P2P网贷失信人将面临提高贷款利率、限制提供贷款

“老赖”将被限制贷款、保险等服务

近年来，一些借款人恶意逃债、拖欠贷款，加剧了P2P网贷行业的风险。为加大对P2P网贷领域失信借款人的惩戒力度，保护出借人利益，监管部门明确，P2P网贷机构无论是经营中还是已退出，都将全面对接。到信用报告系统。网络借贷领域失信人员可能面临提高贷款利率、限制发放贷款等纪律处分――

9月4日，经济日报记者从互联网金融风险专项整治领导小组获悉，《关于加强P2P网络借贷领域征信系统建设的通知》2日印发。《通知》明确网贷哪个无视征信，P2P网贷机构将接入基础金融征信数据库运营机构――央行征信中心、百行征信等征信机构。

这意味着不仅P2P网贷机构的业务数据和利率会被提交给征信机构，个人从网贷平台借钱也会受到更多的限制――如果存在恶意逃债等.，将上报央行征信中心和百行征信，并记录在个人征信报告中。接下来，随着各地跨部门联合惩戒机制的建立，网贷“老赖”可能会受到更多处罚。

降低风控成本，促进风险防范

《通知》明确，请互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络借贷风险专项整治工作领导小组组织辖内P2P网络借贷机构接入基础金融业务经营机构。征信数据库、百航征信等征信业务。机制。

此前，虽然部分P2P网贷平台接入了百行征信，但仍有更多P2P网贷平台未纳入征信体系。《通知》下发后，将逐步纳入所有P2P网贷机构，实现征信系统全覆盖。

“这解决了信息共享的问题。” 中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱军认为，将征信纳入网贷平台，有助于降低网贷平台和金融机构的风控成本。尤其是目前，当传统金融机构的服务对象要扩展到网贷平台的借贷对象时，纳入征信系统可以有效降低其风控成本。

据百航征信副总裁刘鹏鹏介绍，截至目前，百航拥有402家机构接入服务协议，200多家培训机构，165家机构接入征信系统进行数据报告，包括P2P在线贷款机构。为 101。

数据还显示，百航信用体系包括6330万个个人信息主体和1亿个信用账户。覆盖的机构类型从2018年底的P2P、小贷公司等5类机构扩大到城商行、农商行的18家。机制。

随着网贷行业风险的积累，一方面，网贷机构需要加强对借款人信用状况的了解，为其加强风险控制提供“把柄”；与传统金融系统共享，填补信息空白网贷哪个无视征信，解决信息不对称问题。这不仅有利于防范网贷平台和银行自身风险，也有利于防控金融风险。

“网贷机构自身接入征信系统的意愿强烈。” 中国人民大学未来法学研究院互联网安全研究中心主任杨东认为，网贷机构被征信系统排除在外的风险巨大，现在是连接它们的时候了。为了规避系统性风险。近期爆发的风险事件也加速了这一进程。

“将在线借贷机构连接到征信系统还需要一个过程。” 李爱军表示，目前大家对网贷的性质和规律有了更清晰的认识，因此也正是将其纳入征信系统的好时机。值得注意的是，网贷本质上属于民间借贷，一般不接入征信系统。同时，网贷机构纳入征信体系涉及领域广泛，涉及公民权益，需谨慎。

超过法院支持利率的部分不计入信用报告

打击恶意逃债也是通知的目的之一。

“近年来，一些P2P网贷平台经营状况不稳定，很多借款人看到平台即将清零，就不还钱了。” 杨东表示，当发生逃债事件时，贷方也会比较恐慌，要求平台提前还款，导致平台风险急剧增加，进而通过平台传导至金融机构及其相关理财产品。私募。因此，从打击逃债的角度来看，有必要将其纳入征信体系。

李爱军认为，从目前来看，将网贷平台纳入征信系统是解决逃债问题的一种更高效、成本更低的方式。如果对逃债问题不加以遏制，不仅会拖累其他经营良好的机构，还会导致风险传染。

李爱军表示，纳入征信系统可以保护贷款人的权益，因为进入征信系统对债务人具有威慑和惩戒作用，因此会提高借款人的还款意愿；对于借款人来说，以前有些借款人没有信用记录。如果借款人能够按时还款，形成良好的信用记录，也有利于获得更多的金融服务。

值得注意的是，网贷交易的利率也将纳入征信系统。《通知》强调，P2P网络借贷机构应当依法合规收集和报送相关征信信息，向金融征信基础数据库运营商、百行征信等提供匹配的网络借贷交易利率信息。信用调查机构。

但同时，如果利率超过法院支持的利率，借款人可以主张不还款，不被纳入征信系统。《通知》明确，利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的借贷利率的，信息主体已有权依照《征信行业管理条例》向金融征信基金会报告。数据库运营机构、百航征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

即使平台退出，贷款也要还

目前，网络借贷平台主要面临良性退出的问题。如果平台退出，但债务人不履行义务，将对退出产生很大影响。

李爱军认为，良性退出的标志是对网贷平台债权人合法权益的保护。纳入征信意味着即使平台退出，借贷关系依然存在，借来的钱还是要还的，这也是良性退出的重要保障。. 同时，对于整个行业而言，保护网贷平台上贷方的权益，增加了贷方对网贷行业的信心，有利于网贷行业的稳定发展。

对出现问题退出业务的网贷平台，各地将形成“失信名单”，转发至央行征信中心和百行征信。失信人名单的筛选标准包括：企业借款人、个人借款人金额较大者优先（扣除24%以上利息）；逾期较长的企业借款人和个人借款人优先；收藏; 失联逃跑的P2P网贷机构实际控制人、高级管理人员。各地也可以根据本地区的实际情况制定筛选标准。

《通知》明确，“失信人名单”形成后，将通过多种方式告知失信人，明确还款路径，可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，“失信名单”将发送至央行征信中心和百行征信。

对于仍在运营但未来可能退出的平台，《通知》要求，金融征信基础数据库、百行征信等征信机构的经营者应当明确接入的P2P网贷机构将未来退出运营。组织解散等终止事项时，已被访问的信用信息的处理方法。

展望未来，对网贷领域失信者的处罚将继续加大。《通知》鼓励银行业金融机构、保险机构等提高对P2P网络借贷领域失信人员的贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。风险定价原则。同时，鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，加大对失信行为的社会惩戒力度，形成政府部门协调联动、行业组织自律管理的共同治理格局，舆论的广泛监督。金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信等征信机构应当依法支持开展失信联合惩戒。（记者陈国靖）