现金贷行业风声鹤唳，前日“一天挨一刀”，监管在即

现金贷行业风声鹤唳，前日“一天挨一刀”，监管在即

文丨零和葛森

近期，现金贷行业风起云涌。前天盛传“一刀切”，昨天又“辟谣”。

业界调侃为“一天一刀”。

风虽未定，但谁都知道期限临近，监管迫在眉睫。

不少平台担心逾期爆发，纷纷减少金额，极力催收，甚至提前从用户卡中扣款。

面对行业的突然停摆，用户猝不及防，债务危机集中爆发。

这时，地下高利贷蓄势待发，利用“年利率2200%”的超息贷款收割现金贷用户，让他们陷入更深的深渊。

最后，这是一场失败的比赛……

01《被子套路??》

这两天的现金贷论坛都炸了。

借款人报告说，他们一直被该平台“例行公事”。

“我是Malt Loan的老用户，已经借了5次了，每次换钱，马上就可以借到。” 不能借。

陈小娴绝对可以称得上是借贷圈的“老大哥”。一年时间，他从128个平台借款（不包括还款），负债超过28万。

他过着“借新还旧，借贷养贷”的生活，“像上瘾一样，很难戒掉”。

现金贷监管的突然到来，让他“充裕”的现金流一下子断了。

“麦芽贷、小舞钱包等平台还款后就不能再借了。”陈小贤说。

后一个程序更深。

“几家现金贷款给我打电话，说只要我提前还清贷款，就可以筹到额度。” 陈小娴知道，这些都是平台投下的“诱饵”。贷款一旦还清贷款2000好下款的口子，就永远不会收回。

论坛上，借款人表示，不少平台开始“提前扣款”。

大量用户称也遇到了同样的情况，“昨天借了，今天银行卡里自动扣钱了”。

监管之门下，业内每个人都身陷险境，迅速收缩体量，拼命收钱――每个人都如生死存亡，为最后的果实而战。

头部平台的不稳定加剧了这种恐慌。

部分平台已在APP上公告该产品已优化调整，暂时无法申请。

行业的突然停摆，让已经养成消费习惯的用户措手不及。

“我被三四个平台套路缠住后，一分钱都没有，吃不下饭了，其他平台怎么买单？”

而通讯录里的亲友也被“骚扰”了，他一一打电话道歉。

“我现在不吃饭，拿了我所有的工资来还钱，但还不够还一半。” 面对全面爆发的债务危机，陈小贤决定“强行上岸”。

“我跟催收商谈好了，利息和滞纳金不还，但我会还本金。” 陈小贤列出了128家债权平台，准备一一偿还。

△陈小贤的欠债表，共128家平台借款，欠款总额为282995.1元

“我和妈妈也表白了，我们准备斩断过去，回报工作，重新开始，”陈小贤说。

而大部分用户也没有陈小娴那么理性。

在主要人群中，中介正在煽动所有人停止偿还贷款。

论坛上也充斥着“坚决不付款”的各种声音。

“行业急刹车后，逾期集中爆发，将是不可避免的结果”，不少从业者曾预测。

“我们加大了征集压力，但效果并不好。” 一位资深催收官表示，很多用户不是不还钱，而是真的“没钱还钱”。

第一张多米诺骨牌一旦倒下，将引发一系列效应――监管闸门尚未落下，行业暴雨已然打响。

现金贷无疑是本轮监管后最大的输家。

02两次轮回

故事远未结束。

现金贷款一一提取后，借款人会不会上岸？

事实上，一些用户已经陷入了更深的深渊。

南区大中介罗夏一目前正在转型。

“突然，网贷出不来，生意彻底断了。” 罗夏一曾帮助用户打包材料“抢”现金贷款，收取贷款金额10%的提成。

来找中介的，一般资质比较差，属于现金贷的底层用户。

“基本上每个用户都背负了几十个平台的债务，一旦现金贷停止，他们的生活就会变得艰难。” 罗夏一知道，这个行业又要开始循环了。

罗夏一经历了一个完整的校园贷周期。

他是校园贷款中介大军的一员，赚到了人生第一桶金，买了一辆宝马。

随着校园贷主体越来越多，行业一度失控，监管如期而至，行业“一刀切”。

洛夏一以为一切都会归零，回到起点，却发现一切都只是开始。

大批学生群体，在校园贷款的刺激下，形成了“过度消费”或“过度消费”的习惯――不能再“回头”。

这波刺激的消费需求就像是潘多拉的魔盒。一旦打开，就很难转身。如果欲望没有得到积极的释放，它就会涌向更黑暗的角落。

新一轮的疯狂开始了，大量学生转向地下高利贷。具有讽刺意味的是，他们必须支付比校园贷款高几倍的利率。

余波未完，紧接着，现金贷来了。

“这两年，消费环境有所回升，但大家的收入跟不上，地下民间借贷的需求变得非常旺盛。” 罗夏一观察到贷款2000好下款的口子，2016年以来现金贷有所上升，这波信贷需求从线下变成了靠边。转移到网上。

现金贷基本覆盖了底层用户的消费需求，私贷用户被掠夺――他们干了一阵子匆忙，但很快顿悟，纷纷转向一线。

大量土豪、炒房者，甚至产业私募基金纷纷进入现金贷领域。

行业和校园贷一样，陷入万团大战，但狂欢只持续了一年。趣店上市“高调”宣传后，监管雷声传来。

“从地下到线上，再到线下，这是一个轮回，”罗夏说。

现金贷正在重演“校园贷”的命运和轨迹。

地下高利贷再次觉醒。

03地下狂欢节

在各大群体中，地下高利贷的中介又开始出现了。

中介“大熊”（网名）说：“最近生意这么好，网贷出不来的人都在找。”

“运作方式是你在介意宝、金借、无忧借条等平台上发布借条，我们接单给你赚钱。”大雄说，中介的佣金仍然是10%。

这些贷方都是地下高利贷玩家。抓到用户，就“抢死”，利率高得惊人。

“借1000，砍头700，7天还清。”大雄说。这样，年利率就高达2200%。

“这在业内根本不叫高利贷，这叫超息贷款”，大雄说，即使利率惊人，大家还是趋之若鹜。

超息贷款正在收获现金贷款的果实，底层用户不断下沉。

“我连饭都吃不下，不借怎么活？” 1994年的女孩莫桑格说，现金贷的钱完全贷不出去。她养成了难以维持的“温饱”的生活。寻找新的出路。

她和大雄达成两次“超息贷款”交易，借款2000元。

而莫桑奇身边也有很多和她情况类似的朋友。她要把他们都带到“大熊”。“他的提成是我的一半一半，我可以做他的下线。” 莫桑奇也开始工作了。开始了中间业务。

一个个地陷入了地下超贷的漩涡。

“中介的狂欢才刚刚开始。” 洛夏依还没准备好马上入市，他在等着。

这批借贷用户安顿下来后，坏人彻底破局，落入黑名单，等好用户摆脱原来的债务危机后，他会将他们引渡到“地下高利贷”。

“如果你现在直接拿，你可能会成为一个接机人，”罗夏说。

但“大熊”却不这么认为：地下市场对地下市场有着黑暗的规则。

“很多借钱的妹子都是用自己的身体还债的大熊说，他们就是这样处理“坏账”的。

洛夏一也不得不承认，这是事实。以前的脱衣舞事件就这样爆发了――这就是地下河湖的规律。

“回归地下，是收藏的黄金时代。” 曾经是地下收藏家的景业新说，自从成为现金贷公司的收藏家后，他感到无比的委屈。情节严重的要罚款，一个月挣的钱还不够罚款。”

他之前积累的“收集法宝”，是不允许使用的。

“地下收集要简单粗暴得多。” 景夜心对于现金贷的翻车，颇为兴奋。

对他们来说，回归大地，就意味着回到他们辉煌的时代。

△ 中介都在预测，行业即将回归地下

陷入“超息贷款”是最可怕的后果。处于监管盲区。在黑暗的地下，所有的交易都会变得肮脏和不可控。

不可否认，由于现金贷没有准入门槛，大量劣币闯入，一度造成行业乱象。

但我们也必须承认，这个行业已经从地下走向了线上。在风控和催收方面，逐渐从草丛中寻找出路，逐渐常态化。

最重要的是，经过一年的沉淀，行业积累了大量的“底层用户”信用数据――所有这些都可能成为中国征信体系的一部分。

事实上，它们距离阳光只有一步之遥。

但现在，行业重回地下，甚至加紧盘活地下“超贷”链条：曾经涌入现金贷的线下玩家正蓄势待发，回归线下；中介机构在几分钟内发生了变化。定位，开始分流地下超贷；底层用户，渗透到地下，下沉更深。

这绝对是一个失败的结局……

基础消费信贷已经被激活是一个无法回避的事实。

潘多拉的盒子已经打开。

没有阳光的引导，潘多拉释放的欲望只会沉入黑暗……

（应受访者要求，本文部分姓名为化名|图片来源网络）