1.京东白条开了个好头，却没有占领先机(组图)

1.京东白条开了个好头，却没有占领先机(组图)

现代人最担心的是没有“钱”可以花，因为几乎每个互联网消费平台都推出了不止一种金融借贷产品。人们的消费习惯经历了“储蓄卡-信用卡-网贷分期”三个阶段。平时买买买挺爽的，但是很多人在需要申请银行贷款打印信用报告的时候都哭了，因为莫名其妙的信用报告被花掉甚至毁掉了，这是怎么回事呢？?

您认为的虚拟信用卡实际上是小额贷款

很多时候我们很鄙视那些每天都在找网贷的人，想着他们为什么对自己的信用这么不关心，但直到我们去看信用报告才发现，我们也有成为别人眼中“不讲信用”的人。. 我们哪里出了问题？

1.京东白条开局良好，但未能领先

2014年2月，京东推出了名为“白条”的新功能，这是业内首个“先消费，后支付”的互联网消费金融产品。

“先消费后还款，免息期最长30天，分期最高24期”，这意味着白条是京东“发行”的虚拟信用卡。白条的授信审批基于京东系统内的风控大数据模型。本系统根据用户的购物习惯、信用状况、收货地址的稳定性等因素对客户进行评价，给出白条是否可以开通，哪些可以开通。数量。

在商城试水一年后，白条也走出了京东商城，为更多的第三方商家提供白条消费支持。

白条的互联网消费借贷模式在业内首创。利用风控大数据模型对客户进行识别和评估也处于行业前沿。然而，京东并没有抓住这两点做大做强，以至于京东和京东这么多年来，并没有太大的起色。可以说是开了个好头，但还没有走在前面。

2、华北靠芝麻信用做大做强做独

2015年4月，支付宝（蚂蚁金服）推出“花呗”，本质上是一种类似于白条的虚拟信用卡。起初只能应用于天猫和淘宝，现在基本可以覆盖支付宝的所有消费场景。

花呗的诞生和发展，离不开支付宝的另一张王牌――芝麻信用。

事实上，芝麻信用的原型与京东的内部风控大数据模型相同。信用社相当于民间版的“征信系统”，可以通过分数进行量化评估。

2015年1月末，芝麻信用正式上线，“芝麻分”综合考量“历史（合规记录）、行为、绩效能力（资产状况）、人脉、身份五个维度” ”，为人们开辟了一个新的舞台。信用生活，甚至是全新的性格检测工具。

白条和花呗都是虚拟信用卡。白条虽然抓住了机会，但花北确实加强了自己的独特性――数据提交只连接芝麻信用，不连接人民银行征信系统。不要大喜过望，以为不用连上中国人民银行征信系统就可以用花呗胡闹。蚂蚁金服之所以敢这么玩，是因为太厉害了，一个人的芝麻信用毁了，基本上就是半个“信用废人”了。

白条一开始只是对接了内部风控数据大模型，后来也推出了“小白信用”，但还是远远达不到芝麻信用所能覆盖的场景。“小白征信”不被外界认可，所以最终白条选择了接入央行征信系统。

因此，可以说，花呗是互联网消费金融产品的正规军中唯一没有接入中国人民银行征信系统的产品。

互金产品的合作金融机构决定了产品的性质，也决定了必须接入征信系统

在支付宝（蚂蚁金服）中，花呗不仅是金融贷款产品，还有借贷和网商贷款。三者有什么区别？

花呗本质上是一张虚拟信用卡。合作金融机构为浙江蚂蚁金服全资拥有的重庆蚂蚁小微贷款有限公司。华北的资金全部来自蚂蚁金服，所以它的数据不能上报到中国人民银行的征信系统，只需要做好内部风险控制。

借贷是一种借来偿还的消费贷款。本质上与合作金融机构的信用贷款或信托贷款挂钩。合作金融机构包括银行、信托公司、小额贷款公司等，因为它涉及到外部机构的资金。，所以数据一定要提交到人行征信系统，在贷款界面也是有提示的。特别是如果合作伙伴恰好是银行，就必须申报。

对于借款是否可以用于征信，一直存在不同的意见。有人说是随机检查和报告。我也是从2017年底到2018年初借了两天的大笔钱，12月31号借了，1月1号还了，但是这笔贷款从来没有出现在我的信用报告中。

我认为，如果你不想去人民银行进行征信，你需要满足两个条件：第一，合作贷款机构不是银行；二是借款时间不得超过一个报告期。一般来说，金融机构每月向中国人民银行报告数据。如果贷款已在一个报告期内偿还，则可以不报告。

网商贷是面向小微企业和个人创业者的短期商业贷款。因为是银行贷款，所以必须向人民银行提交资料，任何情况都不能免责。

同样，微信小贷是深圳前海微众银行（腾讯控股）与合作金融机构发行的消费贷款，必须经过中国人民银行审核。京东金条同借。它也是一种借来偿还的消费信用贷款。由京东与合作金融机构共同出借。京东的所有金融贷款产品将上报中国人民银行进行征信调查。

因此，凡与银行参与合作的共同基金贷款产品，必须向中国人民银行申报。基本上所有大平台、大公司背后都有合作银行无视征信负债的网贷必下款，比如美团支付、美团借贷、滴滴借贷、携程/去哪儿的“带花”“借花”、兆联好奇贷、苏宁任性支付、即时金融等.，将全部上报中国人民银行进行征信调查。

使用这些互联网金融产品，信用报告会花掉吗？

互联网金融产品使用得当，有助于征信；如果使用不当，征信不仅可能会被花掉，而且可能会被黑客入侵和毁掉。

1、严格区分“虚拟信用卡”和现金贷款

经常使用信用卡的人应该知道，每张信用卡在中国人民银行的信用报告上只会显示一条信息，显示总限额和当前使用限额。即使一张信用卡每月消费100次，也只会汇总成一个总金额并显示在信用报告中。

但是，切入正题！所有贷款都必须逐案记录！并在结算后保留五年！每次放贷，就产生一笔贷款，不分金额和时间，也就是说，每天产生1元的单笔贷款记录，并保存5年。

目前只有京东白条可以保证按照“虚拟信用卡”模式报到！华北不用担心，因为它不向人民银行报告。所以花呗和白条可以放心用，不管用多少笔。

但是，在小额消费或多次消费的情况下，尽量不要使用借贷金条和京东金条！比如在路边买一瓶酒5块钱借，去饭店吃饭用200块钱，800块钱买一副耳机用京东金条.com，那么你的信用报告就会出现三条消费贷款记录！如果您过去使用它很长时间，请考虑您的信用报告有多厚。即使你按时还款，信用良好，银行审批人看到这样的信用报告，也会认为你对金融产品不太了解。您批准大额信用卡或贷款可能会有风险。

2.最怕那些被批为“虚拟信用卡”的消费贷款

有些平台真的很无良。明明是与银行合作的消费贷款，但在产品宣传中却要被包装成“信用卡”模式，误导消费者每次购买时都会在不经意间申请贷款。直到我报告的那天我才知道真相，但为时已晚。

更肆无忌惮的是，有些产品必须绑定分期业务。看过一张几十元的火车票，被站台强行装上了。这样的贷款记录会让你的信用报告很糟糕，人们会质疑你穷到几十块钱都要分期付款？

所以在这里，我能给的tips就是，除了花呗和白条，尽量不要用其他贷款产品进行小额消费！如果真的需要贷款消费，我的建议是一次性贷大笔贷款，转入借记卡或者平台余额账户，到时候用银行卡或者平台余额支付。你实际上消费它。信用报告中只有一条贷款记录，而不是许多小额贷款记录。

信用社无视征信负债的网贷必下款，请谨慎“管理”您的信用。