现金贷行业滋生会员费“衍生品”“闲鱼贷”

现金贷行业滋生会员费“衍生品”“闲鱼贷”

从2017年的火爆到2018年的日益平静，现金贷依然是业内备受关注的话题。不过，北京商报记者关注到，整治现金贷转型为导流平台后，以收取“会员费”“享受专属特权”的形式重新出现。目前，各大短视频和社交平台已经出现了不少“现金贷”推荐广告，提供贷款产品的公司涵盖多种类型，包括消费金融公司、P2P、在线小额贷款和贷款援助平台。在分析人士看来，这种会员费模式存在断利失金的风险。

现金贷行业孕育会员费“衍生品”

“最近，因为现金流紧张不要会员借钱平台有哪些，需要一笔钱来救紧急情况，我注意到手机APP中存在借款平台，但下载后发现，如果需要借款，需要开一个VIP支付，以前从未遇到过这种情况。” 王女士， 一位市民告诉北京商报记者。在王女士看来，如果借款平台收取会员费后贷款审核不通过，会对自己的财产造成损失，不容易相信。记者如王女士所说，在申请注册名为“闲鱼贷”的贷款APP后，发现该APP首页实时滚动借款人成功贷款信息在1000-2万元不等，还款期在1-12个月左右。

王女士上面提到的会员费，其实就是平台提到的VIP服务费。据平台客服人员介绍，借款人在借款前需要支付两项费用，一是信用评估费，二是VIP服务费，VIP服务费是指付款，平台会根据借款人想要的贷款金额准确推荐，从而提高借款成功率， 只有开放会员权后才能借用业务。此外，记者还注意到，平台承诺支付率高达99%，审核不成功，将全额退款。

在提交69元的VIP会员费后，平台根据借阅平台的资质，将44个借阅平台输送到北京商报记者手中。借款后发现，“闲鱼贷”向记者推荐的短期借款平台，以及这些平台推荐的理由，均包含“低门槛”、“循环征信”、“二次取款”等诱导性字眼，金额在1000-5000元左右，其中不乏持牌消费金融机构。除了招数改造，入侵视频社交

等APP也成为常见招数，记者注意到，各大短视频、社交平台上出现了不少“现金贷”产品，提供贷款产品的公司涵盖多种类型，包括消费金融公司、P2P、在线小额贷款和贷款援助平台。而这些视频社交软件也隐藏了与现金贷APP“牵线搭桥”的活动。北京商报记者在另一款名为“借钱快手”的App软件中发现，这里的会员选择比较多，平台的黄金会员分为一个月、三个月、一年期限，每期价格分别为58元、160元、380元。开通黄金会员后，借款人可享受“贷款优先审核”、“资金议价特权”、“双倍拒付取款”等权限。值得注意的是，这还包括与社交软件用户相互借钱的选项。

玩法“多套路”，资金怕赔

缴纳会费安全吗？以上述“闲鱼贷”借款APP为例，在21CN Juju投诉平台上，北京商报记者发现，涉及该平台的投诉数量为68起，借款人的投诉大多是由于审核不合格、会员费不退还所致。不少网友表示，“闲鱼贷”贷款失败后，钱无法退还，客服联系不上，退款仍需发截图审核，但一直都是审核失败的状态。记者随后咨询了平台的客服，客服人员告诉记者，目前平台上不会有退款，一般情况下，只有在借款人进行退款操作后才能进行退款，银行卡也以同样的方式退还， 它将在1-5个工作日内到达。

网贷之家研究员刘美如认为，缴纳会员费的模式是指平台要求借款人先缴纳会员费，经平台审核后，借款人给出贷款额度，借款人申请借款，平台贷款人。除了此类模式存在高额降息风险外，一些平台承诺不会通过审核退还会员费，但在收取会员费后，审核将不予退还，这笔费用被定性为审核考核费。

据刘美如介绍，除了收取会员费外，可变现金贷还有四种模式：回租模式、虚假消费、故意逾期、数字货币抵押贷款。其中，回租平台会以评估费和租金的形式收取削减利息，或直接给出综合费率，其借款利率远超法律规定的36%上限，如果借款人逾期，其后续逾期费用更高。比较常用的故意逾期方式主要包括平台故意弱化或不设置还款提醒不要会员借钱平台有哪些，通过技术手段安排还款障碍，使借款人无法按约定还款，如平台服务器异常、借款人扣款失败等。

自2017年12月1日互联网金融风险专项整治领导小组办公室、互联网金融风险专项整治领导小组办公室成立以来，已经一年多了。P2P网贷风险专项整治发布《关于规范整治“现金

贷”业务的通知》，期间，互联网金融风险专项整治领导小组办公室于2018年5月30日发布《关于要求加强对部分“现金贷”平台监管的函》，详细列举了手机回租的违法出借行为， 违规行为主要有四大类，如强行搭售会员服务和商品、变相抬高利率、恶意导致借款人逾期、虚假购买再转售贷款等。

监管应协调各方利益

虽然被明确禁止，但许多非法现金贷平台仍在监管的边缘受到考验。

中银法学研究会理事肖萨表示，现金贷违规行为的发生，归根结底是由于业务链本身的缺陷。一笔完整的现金贷交易，大致可以按时间顺序分为贷前和贷后。“放贷前，主要解决资金来源和借款人风险控制问题;贷款后，主要负责借款人的还款问题。相应地，违规行为在贷款前后呈现出不同的模式和类别。在日常运营中，现金贷行业在早期得到了广泛的发展。互联网金融公司继承了互联网公司的基因，跑量和规模是大家的早期目标，中介评级机构和投资者也以交易量为指标，评价平台是否优质。在此指引下，各大平台将规模化作为重中之重，导致风险控制和合规实施存在妥协。

肖飒进一步表示，互通黄金产业基础设施落后。从投资角度看，现金贷产业链涉及很多事情，在整个环节中，刚性支付给投资者已经成为行业惯例，难以撼动。据此，一旦借款人逾期，平台必然会先垫付资金，但随着坏账率的提高，平台垫资压力很大，随时都有崩溃的危险，因此必然会在借款后加大催收力度，实施暴力催收， 并追求回收率。

如何有效遏制这些风险的发生，是现金贷行业发展的必然。在刘美如看来，对于平台来说，应该严格遵守监管要求，具备经营资质;提高借款规则的透明度，保护借款人的个人隐私，降低数据泄露风险;加强风控审计，严格控制借款人批准率，降低坏账风险。从借款人的角度来看，借款人必须提高自身的借款风险意识和个人隐私保护意识，在借款前充分了解平台披露的借款协议，对借款合同约定的利率、还款期限和逾期规则有清晰的认识，并结合自身还款能力合理借款，规避其他风险。

从监管角度来看，刘梅茹表示，监管部门要持续加大对不合规现金贷业务的整治力度，及时监控不合规平台APP的上线和各大通信社区、短信等渠道发布的违规商业广告;此外，应加强关于借款风险的教育。

“面对行业发展的实际情况，监管部门要统筹各方利益，政策出台需要直击行业发展的痛点。”一方面，现金贷监管需要注意平台运营的合规性，保持对各种常规贷款的打击，对要求借款人签订阴阳贷款合同的借款人进行处罚，督促借款人以“违约金”、“保证金”等各种名义签署虚构的借款合同， “中介费”和“服务费”。另一方面，对恶意拖欠欠款和长期贷款的行为也应进行规范，建立个人信用体系和行业内黑名单共享将有助于打击老赖。萧飒如实说道。