北京银保监局提醒消费者警惕违法办理信用卡的“黑中介”

北京银保监局提醒消费者警惕违法办理信用卡的“黑中介”

北京银保监局近日提醒消费者，警惕非法办理信用卡的“黑中介”。

这些“黑中介”往往以帮助“办理大额信用卡”或“快速办理信用卡”为名，引诱一些不符合办卡条件或资质较差的用户，以获得超出其偿付能力的授信额度，并同时收取信用卡额度5%至20%的手续费。

信用卡是一把“双刃剑”。如果过度消费、盲目分期取现超过个人还款能力，持卡人甚至可能成为“卡奴”。

“黑中介”非法办卡

北京银保监局近日在其官网公布了一个案例，刚大学毕业的小王在北京某写字楼做前台工作，实际月收入只有3000多元。后来，信用卡中介小张上门“扫楼”，他建议自己有办法帮小王办一张大额信用卡。果然，卡很快就到了，限额二十万。

随后，小王先后通过小张向多家金融机构申请了信用卡，总授信额度为80万元。积蓄已久的消费欲望，如同洪水泛滥，闸门大开，一发不可收拾。透支百万余元后，小王的资金链断裂，以他的收入和家庭情况根本无力承担这么高的还款额。

北京银保监局在官网提醒，上述案件的发生主要有两大因素：一是通过“黑中介”非法办卡，二是利用信用卡不当。

目前，不少“黑中介”打着“大额授信”的旗号，通过微信群、网页、短信、小广告等方式传播“办理大额信用卡”信息，帮助目标通过伪造收入证明、财产证明等。客户获得超过其偿付能力的授信额度。一些消费者受短期利益的欺骗，支付巨额中介费用，以达到办理大额信用卡的目的。

然而，信用卡是一把“双刃剑”。支付便捷的同时，享受更多优惠活动。但是，如果消费过多，持卡人就会成为“卡奴”，给自己带来无法弥补的经济损失。影响个人信用，甚至危及正常生活。

北京银保监局提醒，远离不法中介。打着“办理大额信用卡”的旗号，不法中介收取信用卡额度5%-20%的手续费，额度2万元的信用卡要交1000元的手续费-4000元。信用卡应通过正规渠道办理。银行或正规金融机构不收取任何费用，可根据申请人的真实信用状况进行授信。不要利用中介套餐盲目提高信用额度，给自己埋下信用风险隐患。

此外，对于持卡人，北京银保监局提醒，取现、分期需谨慎，杜绝盲目消费。消费者使用信用卡提现或账单分期功能产生利息和手续费。取现利息一般按日计算。金额的1%-3%；账单分期付款也需支付分期费用。如果按照12期分期计算，实际手续费可达7%以上。不使用信用卡套现、“拆东墙付西墙”等盲目消费方式，避免“资金链”断裂带来的各种风险。

不过中介办信用卡怎么包装，事实上，中国券商记者注意到，从以往的一些案例来看，甚至有一些黑中介自称可以代办信用卡，还经常以帮助为名进行“拉黑”。处理大额信用卡”或“快速处理信用卡”。不符合办卡条件或资质较差的客户，在客户提交相关材料和费用后，才发现自己落入陷阱。

市场上常见的方法主要有：

方式一：骗取客户的申请材料和签名，伪造卡片，拿到信用卡后盗走信用卡，携款潜逃。代办机构虽然承诺在发卡前不收取任何费用，但使用申请人提交的个人信息申请信用卡。拿到卡后，直接使用中介自有POS机刷卡后潜逃。还款责任。

方式二：代办办卡成功后，申请人需缴纳相关费用方可正常使用。一些代理人谎称可以免费办理各家银行的信用卡，但在骗取客户信息后，伪造虚假的工作单位、居住地、联系人等相关信息，再通过网络渠道申请信用卡。发卡后，这些中介机构也会按照约定将卡发给申请人。但由于客户在申请时不知道中介填写的相关联系方式，导致申请人即使拿到卡也无法激活和使用卡。卡黑中介通常借此向客户收取高额手续费。

对于这种行为，各家银行一直严厉打击此类诈骗案件。交通银行信用卡风险管理专家表示，信用卡能否申请成功，以及授信额度的多少，完全由银行根据申请人的资质来决定。如果银行在以后用卡过程中发现信息不一致，持卡人可能会被列入黑名单。进入不良信用记录。

监管严查过度授信

信用卡高额授信、过度授信，一方面是一些黑中介“钻空子”，形成有组织的黑色生产链作案；另一方面，银行信用卡作为零售转型的重要业务，近三年发展迅猛。竞争激励，为抢占市场，扩大用户，鼓励用户分期消费，在质押土地开发中过度授信。

这引起了银行和监管机构的注意。今年1月，多家银行的信用卡用户反映，他们的信用额度被银行降低，甚至卡被冻结。一位资深银行信用卡业务从业者告诉记者，“现在监管层也注意到了银行信用卡过度授信和连带负债的风险，需要对银行信用卡进行规范管理和整改；另一方面，风控体系要完善，收入与还债比例要合理。”

今年8月26日，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（以下简称《意见》），针对当前银行卡业务面临的突出风险，如电信诈骗、从银行卡风险防控总体要求、加强银行卡开户风险防范、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、加强消费权益保护，建立银行卡风险排查机制。具体监管要求。

在加强授信审批审慎管理方面，《意见》规定，辖内商业银行??要严格实行统一授信管理，对多个信用卡账户授信额度、分期授信额度、取现授信额度进行统一管理。客户的姓名。设置总授信额度上限，将客户名下其他银行信用卡授信额度纳入本行授信额度并表管理。

同时中介办信用卡怎么包装，《意见》要求，辖内商业银行??要重视审查主要还款来源，建立合理的收入负债比例控制机制；对于信用卡专项分期业务，不得因合作机构有风险补偿措施而放宽审批条件。

为防范风险，上述《意见》还要求，北京市辖内商业银行??应加强对信用卡小额多次重复套现等新型套现风险特征分析。还款和境外套现，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延迟暴露、银行共同债务风险积累、跨境洗钱等风险。

2018年8月24日至10月15日，上海银保监局还对信用卡过度授信问题进行了督查，对19大卡信用卡“刚扣”监管要求执行情况进行了审计调查――辖内发卡银行，《通知》提醒部分银行，信用卡授信管理、授信总额风险控制等方面存在诸多问题。

在上述监管调查中，发现部分银行以70%-90%的比例“打折”其他银行的授信额度；在上调固定额度时，他们没有核对央行的征信报告，未能有效评估持卡人的信用状况。导致过度授信的风险。此外，部分银行对持卡人征信调查不尽职，高估申请人收入。“个别银行设置高杠杆率，他们认定的优质客户或公职人员的杠杆率达到其月收入的80至160倍，远超持卡人正常的负债能力。”

同时，还有一种情况是银行“变相”突破授信总量控制，通过长期固定客户信用卡临时额度上线，即为客户设置临时额度长期或经常被长期养育和占用。例如，部分银行不将自动分期、小额卡种、自动审批服务等大额特殊项目纳入授信总额管理，实行“硬扣”要求；如果超额授信额度可能会产生额外的恶性套现，甚至挪用资金炒房炒股，超过自身的负债能力就会导致信用崩溃。

央行公布的数据显示，截至今年二季度末，我国信用卡和借记卡在用量合计7.11亿张，环比增长3.04%。与去年同期相比，增幅为4.07%。刚刚公布的上市银行半年报也显示，多家银行尤其是几家银行的信用卡流通量同比增速和信用卡交易量同比增速擅长零售业务的股份制银行，同比增速均有所放缓；9家银行披露了信用卡不良率数据，其中7家银行的不良率较年初略有上升。

中信银行、招商银行、平安银行均在半年报中提及信用卡连带债务风险，并表示将根据客户的用卡情况和还款情况进行动态授信调整，处理与涉嫌共同债务和信用卡套现的高风险客户。长期专项监测、严厉打击用卡行为等措施；平安银行提到，该行自2017年底开始提前调整风险政策，着力防范连带债务风险，同时对连带债务、高负债、高风险领域的客户采取限额管控，审慎授信等措施控制和降低了高风险客户占比，新发行业务资产质量企稳回升。