四大银行4%的养老储蓄来了，存吗？

四大银行4%的养老储蓄来了，存吗？

办公室里有一个来自西安的小伙子。 这两天，他的家人看到工行在推销“专项退休储蓄”，就来问他能不能存。

11月20日起，中建工农四大行将在合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市试点发行养老金专项储蓄存款。

昨日，小编致电西安工商银行某分行查询时开放存款利率上限，工作人员表示，5年和10年的养老金储蓄额度一上午都卖光了。

- 为什么特定的退休储蓄这么好？

- 你想跟进吗？

- 还有什么更好的选择？

01 专项养老储蓄为什么这么香？

首先是安全。 特定的养老金储蓄也是银行存款。 50万元以下的本息总额受《存款保险法》保护。

而且银行成立时间长，营业网点多，老百姓对银行有天然的信任感。

因此，从国家推动的个人养老金制度文件可以看出，银行是非常重要的信息枢纽和产品提供者。

本次推出的专项养老储蓄有5年、10年、15年、20年四种期限

分为零出入金、整取整取和整取整取三种。

1. 谁可以买？

1、拥有合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市的身份证

2.需要35岁以上

3.年龄+产期≥55岁

其中，全存零取款仅限55岁以上人群购买。

56岁，可以购买所有条款和类型的产品

我今年 47 岁，可以购买 20 年、15 年或 10 年期限的产品

我今年36岁，只能购买20年期限的产品

我今年30岁了，买不到退休储蓄，还要再等五年

4、单一银行最高存款本金为50万

是不是太容易了？

这样的设定也符合“退休”的目标设定。

如果一个年轻人存了五年，把钱花掉，跟普通的银行存款有什么区别？

2.如何购买？

首次购买需要到银行柜台办理，网上还不能办理。

后续取款和续费只能通过手机银行、网上银行等线上渠道办理。

3、利息是多少？

具体退休储蓄率在 2.05% 到 4% 之间，具体取决于城市和存款类型。

这个利率水平远高于现行的同类型存款利率，难怪趋之若鹜。

朋友们可能会疑惑，为什么利率不是按照存款期限来定的呢？

由于特定退休储蓄是每五年一个生息周期，因此在同一个生息周期内利率保持不变。

我们也看到国债利率和普通银行存款利率一降再降。

十年前，五年期国债是6.15%，现在是3.22%，几乎腰斩。

如果你存20年，付4%的利息，银行可能会“血亏”。

所以银行只能保证利率5年不变，5年后再说。

4.我需要钱怎么办？

原则上必须年满55周岁，产品过期后才能提款。

但如果临时有急用，也可以到银行办理提前取款，但会损失一定的利息。

存款期限5年以上的倍数按5年期普通存款利率计算，不足5年的部分按活期存款利率计算。

35岁的李先生花5万元购买了20年期的养老金专项储蓄，约定一次性存提。

12年后，李先生急需从养老储蓄中取出这笔钱。

假设过去12年存款利率没有变化，那么利息=50000*10*2.65%（五年期定期存款利率）+50000*2*0.3%（当前利率）=13550

如果李先生不取出来，一直存到到期，这12年的利息是24000元，少了将近一半。

从试点具体的养老储蓄产品来看，利率高于同类普通存款，也有一定的弹性，可以支取。

想要安全存钱、长期储蓄、有资格购买的小伙伴值得考虑。

然而，能够从特定养老金储蓄中受益的人数相对有限。

有年龄、地区、名额限制。

此外，现在开放的特定养老金储蓄并不是通过个人养老基金账户购买的，购买资格、提前支取要求等部分规则与个人养老金制度也不完全相同。

因此，这部分专项养老金储蓄应该是不能抵扣个人所得税的。

而且，市场无风险利率继续下行。 5年计息周期结束后，具体的养老储蓄利率会是多少，也是一个问号。

如果大家对具体的养老储蓄或者个人养老金制度有什么疑问，可以参考之前的文章↓↓↓

标题是：重磅！ “个人养老”落地！ 万字解读！

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02 有什么更好的选择？

人年纪大了，可能挣不到钱开放存款利率上限，但又得花钱。

谈到养老金储备，本金安全是第一要素。

今年的股市波动、债市波动、相对稳定的银行理财都一落千丈。

家里输不起的那部分钱该放在哪里呢？

目前市场上只有国债、50万元以下的银行存款和储蓄保险是唯一的高安全性金融产品。

1.国债和银行存款

目前，个人可以购买的唯一储蓄债券是三年期和五年期债券。

今年以来，储蓄国债“三连跌”。

每次下调15个基点，不算多。

每下降一分，就意味着离“退休平躺”的小目标更远了一点。

如果40岁的李先生的目标是存够200万，在60岁前退休

按照4%的年利率计算，本金需要111万。

如果利率下降到3%，那么本金需要125万。

如果利率变成2%，那么本金就是143万。

银行存款类似于政府债券，安全性高但利率较低。

以后赚取存款利息会越来越难。

2.储蓄保险

与大病险、医疗险等健康保障险不同，储蓄险主要是为了防止出现“人活着，钱没了”的情况。

储蓄保险可分为增量人寿保险和养老年金保险。

他们有共同的特点。

安全第一

现金价值、支付金额、担保责任等都写在合同文本中，不能白纸黑字地否认。

中国银保监会对保险公司从设立、经营到退出都有一系列的监管机制，九道防火墙设计。

万一保险公司因经营不善而倒闭，也不会影响我们的合同利益。

根据《保险法》第九十二条的规定，经营人寿保险业务的保险公司破产或者依法被注销的，人寿保险必须由其他保险公司接管。 如果没有接管人，银保监会会强制指定。

其他保险公司接管后，须按保险合同约定给付保险金。

我们不必担心没有人接单。

我们平时买的每一份保险都会有一部分上交给保险保障基金，目前超过1800亿。

新版《保险保障基金管理办法》出台后，这一规模将扩大一倍，并进一步明确长期人身保险和寿险适用相同的规则和方法。

通常保险公司要从注册资本、保费和净利润中提取一部分作为保证金、责任准备金和公积金。

万一保险公司出事，这四笔钱就用来补底线。

所以不管外部经济形势如何变化，安全是没有问题的！

其次是稳定性

提高终身锁定和养老年金保险预定利率上限均为3.5%。

这个数字对你来说可能微不足道。 这是复利，换算成单利，很了不起。

以预期寿命增加为例

假设35岁的李女士每年交5万元，交昆仑健康增多3号5年。

60岁账户价值约57万，换算成内部收益率（相当于复利）为3.444%，年化单利5.5%！

70岁，账户价值80万，接近本金的3.2倍，相当于年化单利6.7%；

80岁，账户价值约113万，是本金的4.5倍，相当于年化单利8%；

90岁账户价值160左右，是本金的6.4倍，年化单利超过10%！

轻松跑赢银行存款和国债收益率。

关键是不着急，不会有波动，不会有下跌。

节省下来的时间和精力可以投入工作，赚取更多的钱。

最后是灵活的

增加的终身寿险和养老年金保险不需要等到法定退休年龄才可以取钱。

相对而言，增加预期寿命的灵活性要高于养老年金保险。

前者就像一个大存钱罐，收钱的时间和金额由自己决定，自主性更高。

养老年金保险更像是下蛋的母鸡，固定、定量。

当约定的时间到来时，保险公司必须将钱转入我们的账户

我们活得越久，从保险公司得到的钱就越多。

想知道现在有哪些优秀的增量终身年金保险产品，可以查看之前的文章，标题如下↓↓↓

滚出天际，养老年金之星系列再次升级

40岁左右的人买多寿，买哪个好？

定期存款还在银行？储蓄保险不仅本金安全，回报也更高

需要提醒的是，上周五，监父通知各家保险公司对增加终身寿险进行专项调查，调查报告必须在12月5日之前提交。

因此，大部分增加的寿命都会在近期下架，包括目前的一线收入产品。

这两天，接连收到热门红利寿险产品下架的消息。

如果你考虑的是近期的长期储蓄，看重延长寿命的中长期收益，又拥有相对灵活的保单，现在恐怕是最后的机会了！

想了解更多的朋友，可以给我们留言“退休储蓄”，专业的规划师会给你详细的解答>>>

03写在最后

工行此次率先推出专项养老储蓄。 农行、中行、建行也将陆续推出。

想要安全存钱、长期储蓄、有资格购买的小伙伴值得考虑。

但目前具体养老金储蓄有年龄、地区、数额限制。

而且，在5年计息周期结束后，养老金特定储蓄利率大概率也会随着市场利率下降。

增量人寿保险、养老年金保险等储蓄保险安全、稳定、锁定利率，长期收益可观。 适合想要为自己的退休生活或子女教育做长期储蓄的朋友。

尤其是近期关注寿命增加的童鞋们，抓住最后上车的机会吧！