增额终身寿险是什么险种(什么是增额寿)

大家好，今天小编来为大家解答增额终身寿险是什么险种这个问题，什么是增额寿很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

你了解增额终身寿保险吗

增额终身寿，本质还是寿险。但和普通的寿险还是有一定的区别！

和普通寿险比，增额终身寿正好能解决两个问题：

一是保障期满后，人死了，保险白买了；

二是人死了，钱自己用不到。

文章开始，跟大家分享一段最近与保司友人的对话。

友人：

我看很多保险自媒体最近推养老金和增额终身寿险很猛啊，你为什么不写呢？

我：

像是增额终身寿，确实有几款产品挺不错的，我一直没写，大概有两个原因。

一是我认为保险的主要功用还是保障风险，目前绝大多数家庭保风险的产品都不是很充足。很多家庭买过保障型的产品以后，哪有预算买这些养老金啊，增额终身寿？

二是长期3.5%的复利可能很多家庭都看不上，虽然我清楚几十年后这个收益其实很可观，但是目前市场并没有认清楚这一点。

所以为了”启发“市场认知，你看市面上的文章都很夸张，

要不就是复利转单利，年化百分之十几都来了，这不骗人吗?

要不就是黑银行存款和银行理财，有个风吹草动就往死里黑，感觉明天整个银行体系就要完了，至于吗？

友人：

老弟，你这认识就有失偏颇了。

先说第一点，你有没有想过买保障型保险跟买储蓄型保险的，压根就是不同的需求。

你看现在存款利率和货币基金收益不断走低，你让普通家庭找个3.5%复利的产品不好找的。

但是每个家庭都有长期"储蓄"的需求,这笔钱一定是要无风险的。

至于第二个点，启发大家的认识，不正是你需要努力的吗？

听过以后，我竟一时语塞，“每个家庭都有长期‘储蓄’的需求”一语击中了我。

这两年，大家可能会有类似感受，无风险的钱越来越难赚。

像是余额宝，收益今年一度跌破2%

一年期利率不断降低不说，就连这两年爆火的智能存款也是不断限额降息，

从18年的4.5%-5%+，到19年的4%-4.5%，

再到今年的4%左右，而且也越来越难抢。

至于10年期国债，也在3%上下震荡。

不要跟我说基金股票收益高，我就问，有几个敢把自己“棺材本”全放里面的。

无风险的标的，确实在越来越少。

这类现象的出现，绝不是偶然。

某证券公司的首席经济学界高先生曾在演讲中，把中日韩等4个地区在历史上的发展作了横向对比。

红线代表中国，蓝线代表日、韩等3个地区的平均。

客观规律是存在的，不同的经济体发展，往往会经历类似的周期。

由此可以大概推测，2010年的中国，在经济发展阶段是，相当于：

1968年的日本

1991年的韩国

1987年的X湾

图表制作时间是2019年，所以代表中国的红线停在了那里。

往后代表中国的红线是否会像蓝线一样下行，我们不得而知。

但是经济增速趋于平缓，是一定的。

所以，随着经济放缓，投资变难，这两年，未来可能低利率、负利率的声浪也越来越大。

这个咱们不敢说一定，

但大趋势如此，我们提前买一些，复利3.5%左右的储蓄型保险，也不失为一种选择。

按照监管要求，随着预定利率4.025%的年金险逐渐下架，一类产品火了起来。

这就是增额终身寿。

它既可做教育金和养老金，也可以用作财富传承，留给子孙后代，而且提取灵活，收益率稳定，长期回报率高。

优秀的增额终身寿复利率在3.5%左右，非常不错。

下面，我们认真介绍一下这类保险。

增额终身寿，本质还是寿险。也就是死了，赔钱的保险。

但增额终身寿和普通寿险存在很大区别。

平日给大家介绍最多的是定期寿险，只保一段时间，

比如保30年，或者保到60岁、70岁。

保障期满结束，保障不再继续。

所以定期寿险的意义，是用来对冲关键时期家庭支柱身故（或全残），给家庭造成的经济损失。

还有一类叫终身寿险，与定期寿险不同。

它一保就是一辈子，什么时候人走了，什么时候赔钱，100%能拿到钱。

但终身寿险一般富豪用来财富传承的，

不建议普通家庭购买，保费太贵，容易造成经济负担。

和这两类普通寿险比，增额终身寿正好能解决两个问题：

一是保障期满后，人死了，保险白买了；

二是人死了，钱自己用不到；

增额终身寿既不是死了才有钱的保险，也不是死了也没钱的保险。

它相当是一种储蓄险，让你的钱尽可能跑过通货膨胀。

所以如果身背债务，生怕自己有个万一，让家人陷入困境，想用较低保费撬动大杠杆的，就别看增额寿险了，不是它能解决的问题。

对增额终身寿来说，它有这几个优势：

1.保额增长，长期回报率高（现金价值高）

保额增长是增额终身寿最大的优点，每年能以3.5%复利增长。

寿命越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。

以如意尊（2.0版）增额终身寿为例，有效保额以每年3.6%的复利递增：

它和终身寿险的最大区别就在于保额的不同：

终身寿险的保额是固定的，买多少身故赔多少，

而增额终身寿前期身故赔付很少，越到后期，保额呈指数增长。

假设某30岁女性，每年交10万，交3年，

意尊（2.0版）增额终身寿保单利益演示表如下：

可以看到，早期的身故保障并不突出，

45岁时身故，交了30万保费只赔48万，杠杆不高。

但如果从长期储蓄来看，身故赔付就非常可观，

67岁的时候，身故赔付已经突破百万。

等到90岁的时候，现金价值到了226万，接近8倍杠杆。（现金价值/保费）

2.领取灵活

增额终身寿第二优势：领取灵活，

任何需要用钱的时候，灵活支取任何金额，没有“中间赚差价”。

相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。

需要用钱了就取出一部分现金价值出来，剩下的钱，继续享受3.5%的复利。

当然现金价值也是有底线的，

一直往外提取，现金价值总有一天会消耗完，最后降为0。

现金价值没了，合同也就结束了。

3.收益绝对的安全、稳健

增额终身寿基本算是储蓄型理财险，

理财，讲究一个安全稳定性。

而增额终身寿，每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，

属于保证收益，不存在任何的不确定性。

而且对于寿险来说，其安全性是有制度保证的。

来自《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。

而且国家对保险公司的监管属于金融体系中最为严格，

收益肯定是稳定的，而且绝对的安全！

4.可保单借贷

如果遇到急需用钱，又不想减额退保怎么办？

你可以选择保单贷款，

最多可以贷当年现金价值的80%呢。

假设现金价值有100万，最高可以贷80万，剩下的20万继续3.5%增值。

这笔钱可以用6个月，用完之后，再把本金和利息还回去，再继续享受3.5%的复利率。

说完什么是增额终身寿后，再说具体产品。

金满意足臻享版、增多多珍藏版

两款产品都是高收益界的天花板。

（1）首先考虑金满意足臻享版

一句话读懂为何推荐：灵活+收益高

第一个值得买的是弘康的金满意足臻享版，它应该是目前收益最高的的一款增额终身寿产品，由弘康人寿承保，之前下架过一次，又重新上架了。

出生满28天-70岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。

直接举个例子看它的收益。假设30岁男缴费3年，每年交10万，我们可以看它的现金价值演示表：

这里有两组数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，一组是身故赔付数据，一组是现金价值数据，现金价值可以通过退保随时取出来。

到50岁，可一次取回57万多；

到60岁，可一次取回81万多；

到70岁，可一次取回114万多；

到80岁，可一次取回161万多；

以80岁退保为例，总共投入30万，最后拿回了161万多，翻了5倍多。

投入时间越久，最后取回的钱越多。

钱还没取出来人就去世了，也不用担心，身故赔的钱≥现金价值，35岁去世赔48万，这时的现金价值不到20万，从42岁开始，去世赔的钱=现金价值。

金满意足臻享版最迟是12月31日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。

有一点要注意，根据监管要求，很多增额终身寿产品已经看不到“减保条款”了（通过申请减保，取出部分现金价值）。

但考虑到市场利率下行的趋势，而产品的现金价值稳定以3.5%增长，如果能减保取出一部分现金价值，相当于少一部分钱增长，既然对保司有利，应该也不用太担心。

（2）金满意足没了，再考虑增多多珍藏版

一句话读懂为何推荐：灵活+收益高

第二个值得买的是和泰的增多多珍藏版，由和泰人寿承保，也是下架后本次返场的产品，产品形态如下：

投保规则和金满意足没有大的变化，但收益相对金满意足稍微低点，同样的案例（30岁男，交3年，每年交10万）看现金价值：

到50岁，可一次取回57万多；

到60岁，可一次取回80万多；

到70岁，可一次取回113万多；

到80岁，可一次取回160万多；

这个收益只比金满意足少个几千块钱。

以80岁退保为例，总共投入30万，最后拿回了160万多，收益也翻了5倍多。

关于增额终身寿，再说一个加保的事，比如你年交2万交3年的计划，买完后发现买少了，想再买点，这就是加保。

但加保这个事别当真，产品现在说可以加保，以后可能变化，还是建议一次投到位，不要让自己后悔。

增多多珍藏版最迟也是12月31日24点前下架，但如果额度卖完，可能提前下架。

同样总结为一句话：

首先考虑金满意足，收益比增多多稍微高一点点，金满意足没了再买增多多。

什么是增额寿

增额寿险属于寿险的一种，是理财保险，提供的基本保障责任为身故和全残，可以趸交、3年、5年或10年交费，保终身。

增额终身寿险除了提供寿险的基本保险责任之外，其保额可以按照保险合同约定利率逐年增长，且其现金价值也会随着保额的增长而不断增长。

关于增额终身寿险是什么险种和什么是增额寿的内容到此结束了，希望对大家有所帮助。