25年前的老保单，为什么收益一直在9％？

　　25年前的“神奇”保单

　　前几天看到网友分享了一份25年前的老保单，真的惊到我了。

　　这位名为“保罗走丢了”的网友2岁时，他妈妈给他买了一份养老保险。

　　一次性交了1万元。从他55岁开始，保险公司每个月给他发7095元的养老金，注意是每个月噢！也就是说，他每年能领8万5千多元。

　　只要活着，这笔钱就能一直领下去。

　　现在他已经27岁了，再过二十多年就可以领钱了。他开玩笑说：“这回妥了，35岁以后挺一挺，挺到55岁就好了。以后肯定饿不死了。”

　　虽然再也买不到这样的“神仙产品”，但这份保单确实给了我们一些深刻的启示。

　　锁定利率就在当下

　　1996年初网友妈妈为他购买那份保单时，全球经济市场繁荣。

　　但是随着这么多年经济的动荡，全球经济已经迈向“低利率”和“负利率”时代。

　　注：数据来源于东方财富(32.470, -0.11, -0.34%)网

　　而那份保单呢，却是直接锁定了终身的利率，不管未来的利率有多低，养老金的领取都不会受到任何影响，从55岁开始每个月7095元，一分都不会少。

　　养老规划一定要趁早

　　说回那张老保单。

　　如果那位网友活到90岁，他一共可以领取300多万元，也就是投保保费1万的300倍；如果活到100岁，领取的年金总金额更是近400万。

　　可不要觉得活到90岁100岁很难，英国伦敦商学院两位经济学教授在《百岁人生》一书中写道：

　　如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；

　　如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；

　　如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或以上。

　　那位网友现在才二十多岁，所以这张保单最终的实际保单价值，也许还要更高。

　　手持90年代老保单的人其实并不少，为什么这张保单的价值会这么惊艳呢？

　　一个很重要的原因就是网友妈妈投保早，在孩子2岁时就已经投了这份保单，有非常充足的时间让复利发挥威力。

　　保单锁定的是复利，每一年产生的利息都会累积到万能账户里继续增值，也就是我们所说的“利滚利”。而复利的威力是需要通过时间来显现的，这也是为什么我们做养老规划一定要趁早。

　　到底需要多少养老金？

　　蚂蚁集团和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示，认为每人至少的养老现金储蓄为182.2万，两个老人就需要近400万，甚至更多。

　　养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。

　　解决这一问题，绝非一夕之功。它需要制度的完善，社会的关爱，也需要个体的行动。当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。

　　说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。