交易银行融资模式创新的背景、方向和价值进行研究

交易银行融资模式创新的背景、方向和价值进行研究

课题组成员：王鹏虎、吕明祥、杨然、陈倩，其中王鹏虎任中信银行公司金融部副总经理

来源：银行家杂志（ID：The-Chinese-Banker）

交易银行是数字时代的一种生态金融服务，其服务手段和方式正呈现网络化、数字化、生态化的趋势。交易银行中的融资业务是领先信息技术应用的重点领域。本文研究数据融资在交易银行融资业务模式创新中的背景、内涵、方向和价值，从而为交易银行融资模式创新提供一些框架思路。

交易银行融资模式创新的背景

交易银行融资模式创新是我国商业银行在资本约束、利率市场化、金融脱媒等多重挑战下客户结构下移所带来的新的风险管理挑战。

商业银行作为金融体系的主力军，其经营本质是通过服务于企业日常经营，支持实体经济发展。交易是商业运作的最小单位和基本形式。交易银行作为以交易为导向的银行业务，是商业银行回归经营本质、服务实体经济的重要举措。

交易银行以提高交易效率、降低交易成本为目标，协助企业客户整合上下游资源，实现资本运营效益和效率提升，包括一系列支付结算、贸易融资、现金管理、资产托管、投资和财富管理等综合金融服务。

与其他业务相比，融资业务具有风险类型更加多样化、市场竞争激烈、信息类型多样、来源广泛的特点，直接考验着商业银行的全面风险管理能力、产品设计能力和信息技术实施能力。 . 在交易银行的各项业务中，最能体现商业银行的综合竞争力。

中小微企业是国民经济中的重要生力军，是经济发展中最具活力和发展性的群体。中小企业金融服务能力是最能体现交易银行综合服务能力的重要指标。同时，随着我国经济增速明显放缓，广大中小微企业经营压力持续加大，资金需求日趋旺盛。

因此，大力发展中小微企业融资业务已成为银行积极应对资本约束、利率市场化、拓展新业务和收入来源的重要“蓝海”领域。越来越多的银行将中小微企业金融服务作为支持。未来发展的战略业务。

但与资金实力雄厚的大企业相比，中小微企业在融资渠道、融资成本、信贷支持等方面存在劣势，发展过程中存在“融资难、融资慢、融资贵”的问题。尤为突出。中小微企业不同于普通的大型法人企业。它们普遍规模小，主体抗风险能力弱，金融体系不完善，财务数据可靠性低，单笔融资金额小，单位成本高。，这决定了其融资需求的特殊性。

但传统的以主体信贷、财务数据和中长期风险考虑为重点的融资信贷模式与中小企业的特点和融资需求的特点不匹配。传统的融资业务模式难以解决小微企业的融资困境。这是目前交易银行融资业务无法实现快速发展、客户体验差、难以进一步发挥价值的主要原因。

交易银行融资模式的创新，为解决小微企业融资难、融资贵的困境带来了新的契机。交易数据是交易银行融资业务模式创新的基础。交易数据由于其频率高、连续性、数据量大、粒度细、更标准化等优点，比金融数据更适合、更接近交易银行融资业务风险的识别和表征。

与历史静态财务数据相比，交易数据更具时效性、易于验证、不易伪造。更容易监控风险，保证交易背景的真实性。随着社会信息化进程的加快，互联网和大数据技术的兴起，电子商务平台的蓬勃发展，网上交易行为趋势明显。

此外，完善外部宏观经济、行业和征信、工商、税收等一系列相关公共信息平台，进一步打通部门间“信息孤岛”，提高信息利用效率。数据源越来越广泛，多渠道便捷的数据获取渠道为交易银行融资模式的创新提供了数据基础。

随着大数据、物联网、云计算、区块链等流程的深入，数据的获取、存储、处理和分析技术得到快速发展。系统日志采集技术、网络数据采集技术、数据库采集技术的成熟，以及数据集市和开放数据平台的普及，为银行采集广泛的行为和交易相关的非结构化和半结构化数据提供了技术支持的企业。

分布式文件存储、NoSQL数据库、NewSQL数据库等数据存储技术也解决了交易银行相关数据的可扩展管理和存储问题，为高频、海量的交易相关数据存储提供了高效、安全的解决方案。同时，以数据挖掘、机器学习、统计分析等为代表的大数据技术，使数据分析处理更加自动化、智能化，能够从企业过去的交易行为中总结出特征，提高自动分类能力并预测数据。功能。

从实现低成本、高效率的交易数据采集、共享、存储到推动交易数据智能化应用，基于数据和新技术的应用驱动流程和处理方式的创新逐渐成为大势所趋，而数据和信息技术的应用能力也成为了金融机构的核心竞争力之一。

近年来，国内外银行、互联网公司等机构对创新的基于数据的交易银行融资模式进行了研究和探索。线上等方式提高企业运营效率，腾出人力降低成本，服务更广泛的中小微客户群体。

但是，无论是国外同行在审批等环节实现了基于模型应用的部分自动化，还是国内同行在商业模式、产品结构、在线流程、模型初步应用等方面的实践，都还没有形成系统化和规模化。新的融资模式更多是在一些流程节点上的尝试。但是，领先同行基于数据和技术应用，注重内外部多维数据验证、在线流程运营、模型支持决策等先进理念，仍是探索交易银行融资模式创新的有益借鉴。 .

交易银行融资模式创新的内涵

银行作为专业的金融服务商，只有摆脱传统思维，改变传统方式，进一步将自身的服务和产品与客户的业务和需求紧密结合，才能符合交易银行融资业务的性质和创新理念。结合中小微企业特点，不断优化服务方式和业务流程，充分发挥交易银行融资业务的核心价值，满足客户需求和业务发展需求。交易银行融资模式应在理念、手段和流程三个层面实现创新：

一是理念创新，即以新的视角看待中小微企业的交易银行融资风险。与财务数据相比，基于交易产生的交易数据可以洞察业务运营的全过程，更具动态性和实时性，是业务运营的直观反映。

交易信用认为交易与信用齐头并进，以企业交易数据为主要核心数据，重点从流动性、周转能力等短期还款能力的角度看待企业经营；主体高风险的客观性交易银行融资模式创新，而不是面对安全性高的单笔业务，通过产品和模型的设计，保证单笔融资业务的风险水平在合理和可承受的范围内；着眼于短期，基于每个业务存在的时间限制，从短期的角度进行决策，风险会更加具体可控；重用信用、轻信用、单笔交易为主的单批，可以提高决策的及时性和准确性，

二是手段创新，即以全新的技术手段改变信贷业务风险管理方式。

一是从人工录入到网上获取信息。通过与企业系统的直连和网上银行的部署，实现了数据信息的在线自动获取，彻底杜绝了数据在传输过程中的处理，保证了数据的真实性。

二是从单一数据源到多渠道数据源。数据的获取已经从过去主要由客户提供的单一方式和来源，转变为从电子商务平台、企业ERP、物流仓储系统、政府公共信息等多维度的数据获取。

三是从专家经验到规则和模式。基于专家经验的建模和规则设置，有利于专家经验的积累和传承，以及判断的一致性，使抽象的、标准的、概括的经验可以通过系统自动处理，降低业务审批的边际成本。

四是从人工走向自动化、智能化。基于人工智能、机器学习、统计、信息检索、数据库等技术交易银行融资模式创新，对业务生产中的数据和信息进行高度自动化分析，进行归纳推理，挖掘潜在的数据规律、规律、趋势等. 有效应用，达到“总结过去，预测未来”的智能效果。

最后是流程创新，即通过线上化、自动化操作优化融资业务流程体验。实现在线操作处理的全过程；实现网上申请、网上审批、网上签约、网上借贷、网上还款和贷后管理。

从整个业务流程来看，为满足监管要求，仅线下完成贷前开户、尽职调查和承销。开户完成后，系统自动完成授信，并给出交易限额。提交融资申请后，系统自动识别现有信用是否有效。超过有效期的，自动重新审批授信，否则直接进行授信审批，实现授信与授信的一体化、自动化。贷后通过预警模型和规则，自动识别风险征兆，发布预警信号，带动人工巡查。

交易银行融资模式创新方向

创新模式的落地实施，需要银行转变服务中小微企业的方式和方式，从制度驱动创新向技术驱动创新转变。技术创新的方向主要包括以下几个方面：

基于数据，特别是交易数据：完善数据采集的渠道和方法，实现数据的电子化、在线化，降低数据采集成本，提高数据质量的准确性和及时性。

扩大数据采集的内容和范围，拓展交易数据的内涵，不仅包括买卖双方的主体信息、交易凭证信息、交易要素信息、支付信息、发货信息等狭义交易数据，还包括交易历史信息、合作情况信息、衍生资产负债信息、库存物流信息、现金流信息、纳税信息、政府职能信息等广义交易数据。

从结果控制到流程管理，提高数据反映业务风险的相关性和前瞻性能力。提高数据使用效率（深度、广度和频率）和使用方式（从人工判断到使用模型和规则实现自动化、智能化数据分析应用），降低数据处理成本，逐步提高模型决策和判断的客观性、稳定性、规律性、透明度和科学性，为动态管理提供条件。

分级风险管理：经济周期波动、政策调整等宏观层面的风险，由于缺乏足够的历史数据，难以基于模型进行准确预测。因此，主要是通过专家经验来判断和控制，例如目标行业的选择和商业模式的设计。等待。对于单个业务的授信、授信、贷后管理等微观层面的风险管控，借助交易行为的高频率和连续性，可以利用系统和模型进行判断和控制。关于交易数据的历史规律。

用科技降低单笔交易的边际处理成本：只有降低单笔交易的边际成本，才能真正解决中小微企业融资成本与收益不平衡的问题，银行才能真正做到服务于中小长尾客户。能力。同时，减少人工干预的程度，提高业务流程的自动化水平，可以真正实现封装后的能力输出和场景嵌入。因此，应通过加强系统、模型、数据等多维度技术的综合应用，提高融资业务处理效率，打造精细化、动态化的风险管理体系。

量化风险管理：风险量化用于衡量风险的概率和风险影响业务目标的程度。量化风险管理包括风险识别和控制，可以帮助银行将各种不确定因素的结果控制在预期和可接受的范围内，从而保证银行的整体利益不损失。同时，量化风险还可以提高资金使用效率，从“做再计算”转变为“再做”。

交易银行融资模式创新的价值

交易银行融资模式的创新对商业银行具有以下价值：

一是构建适合服务中小微企业融资需求的交易银行综合能力。

一方面，交易银行融资模式的创新，通过理念创新的方式，为银行引入了服务中小微企业客户的先进理念。通过新理念在银行内的逐步普及和推广，中小微企业客户融资服务能力建设将合理化、稳步推进。

另一方面，交易银行融资模式的创新，通过流程环节和关键节点的创新，为在线高效服务中小微客户融资需求提供了一条可行路径。

交易银行融资模式创新 通过信息技术的应用挖掘数据价值，获取企业采购、生产、销售等全业务链的交易数据，并进行分析、比较和验证，实时进行相关的，以及前瞻性的风险管理，推动业务决策和战略制定从人工经验判断到标准数据分析方法的转变。

通过理念创新、方法创新、流程创新，交易银行融资模式创新，将助力构建产品设计能力、风险管理能力、信息技术应用能力等综合能力，服务中小微企业在交易中的融资需求银行业。

二是构建“行业领先、面向未来”的交易银行融资新模式。新的交易银行融资模式旨在完善数据在融资领域的系统化应用，构建基于数据和新技术的精细化、自动化、全流程的运营和风险管理体系，提高审批效率，优化贷款定价，降低运营和管理。成本，有效管控风险，平衡中小客户融资面临的成本、效率、风险和收益。

新的交易银行融资模式可以满足客户在线、高效、便捷的融资需求，实现申请、审批、贷款、还款（贷后）全过程的自动化、在线化操作。目前，国内同行对交易银行融资模式创新的探索更多局限于具体产品、具体行业和客户群体、具体流程环节。因此，基于数据的线上、自动化的新型交易银行融资模式具有行业领先性和前瞻性。

三是以交易银行融资模式创新为驱动，构建持续领先的交易银行创新能力。作为数据技术实际应用的重点和重要领域，交易银行融资模式创新可以进一步挖掘银行海量数据价值，提升银行风险管理能力、客户服务能力、利润创造能力和技术分析能力。

交易银行融资模式创新作为顺应数据金融、场景金融、智能金融趋势的前瞻性决策，为银行未来潜在的技术升级和业务拓展需求提供专业人才和经验知识储备。因此，打造国内领先企业的努力和探索，将进一步提升银行的持续创新能力。

四是回归实体经济，履行社会责任。创新交易银行融资模式响应国家号召，为中小企业提供便捷全面的融资服务，降低中小企业经营成本，助力中小企业渡过融资难关困难。在服务广泛的中小微企业客户群体的背景下，也将培育和挖掘有潜力的企业，陪伴他们共同成长和发展。本行将通过金融助力实体经济发展，不断为社会创造价值，践行社会责任，树立良好的市场形象。