这届年轻人，过早的懂得「被动收入」可能带来的美好未来

这届年轻人，过早的懂得「被动收入」可能带来的美好未来

这一代的年轻人明白“被动收入”可能带来的美好未来。他们爱惜金钱，每一分钱都会产生收入。

零钱要放在余额宝里，多多少少会有收入。银行存款也要放在类似超超盈的产品，可以自由还款，顺便可以产生一些利息。

在升职加薪、职业前景不明朗的情况下，保护每一分钱是一种心理需求和避风港。

只是再细心，年化收益率1.7%的理财余额，连保值都保不住。而其他理财产品更甚。买基金，基金赔钱；

年轻人的金钱野心与不确定的市场行情发生碰撞出售债券的投资收益怎么计算，挣钱成了不切实际的现实。收益就像空气，根本看不见。

而这可能会给刚刚冲入理财市场的年轻人造成很大的心理阴影。

01 从T+0到T+7、T+15买债炒

微信钱包余额为0，支付宝余额为0，银行卡余额也为0。

以上是我在各个平台的入金余额。中午点了外卖，让同事帮忙付了钱。我不是穷到没钱吃饭，而是按照货币的宏观定义，我持有的M1货币为0。我的货币已经从M1转换为M2，以股票、债券、银行融资。

31号上午，我也把剩下的可以用来日常支付的币种搬进了股市补仓。毕竟那天股市太危险了。

在炒股软件上，点击股票行情，显示有4000多只股票下跌。这可能有点保守，但我曾一度点击进去，看到超过 4,300 只股票下跌。

而自己的仓位操作，似乎进入了买跌买跌的循环。无论我什么时候买入，股价总是在下跌。今天开盘半小时浮亏近2000元，开盘一小时浮亏超4500元。这里说的浮亏是当日的浮亏，之前的累计亏损不算在内。

我唯一的现金也在紧急补货的过程中用光了，买入的速度远不及下跌的速度。刚补完，当天最低成交价又跌了。

在投资股票之前，我以为我无所不知。就像仙侠剧中男女主的角色一样，一开始就是资源的顶级搭配，诸神、帝王、战神，地位尊贵，为世人所敬仰，必将大杀四方，但在最后他们遇到战斗就会吐血而死，就好像练功夫是七伤拳，伤敌八百，自损一千。

我越炒股票，我输得越多。我经历的越多，我失去的就越多。经历了美年健康、欣旺达等我都不想提名字的股票，我发现这些股票不动，或者大盘剧烈波动。冒险一下还好，键速也慢。有时需要一个月。大起大落，波动小于1%。

今年年中，我改做债券炒作，T+0交易，当天买入，当天卖出。行情好的时候，上班路上不到30分钟就能赚到300到500元。白白捡到钱的快乐，真是幸福。动动手指，账户余额就会增加。在这种幸福面前，护城河和基本面都不值一提。就是享受纯肌肉操作带来的好处。

我买的债券叫做可转换债券。7月底8月初，债券市场表现非常好。只要买了，天天都能赚钱，大不了能赚几十块钱，因为债券波动大，很容易出现价差。起初，我很享受赚钱的乐趣，在去地铁的路上“捡”了一些钱。中间有点无聊，收入稳定，操作简单，就这么无聊。后来才发现，这样的天赐良机，实在难得。

期间有事，T+0操作产生的收益不计入已清算的历史收益。相当于我炒债券的钱，弥补不了炒股票造成的损失。我仍然关心这一点。虽然我们的能力很好，但还是希望清算的盈利记录能好看一些。

为此，我也调整了自己的操作思路，从当天买入卖出的模式转变为持有一天以上。这打断了整体节奏。债券的波动性意味着它们涨得更多，跌得更多。如果持有时间刚好处于下跌阶段，即价格处于快速下跌过程中，就像我今天的操作一样，能用的每一分钱都花光了，找不到合适的操作波段。一直在跌，买就跌，买就跌，根本卖不出去。

炒债，我从最初的T+0交易到T+7日交易，赔了几百元卖了。现在T+n，按照今天的跌幅，我预感价格会回到我买的时候。时间，将是无限期的。

没想到炒股两年，脑子赚不到钱，肌肉也赚不到钱。

02 定投两年，亏损两百

年轻人的入门级理财产品是定投基金。

其理论基础简单易懂：基金上涨时，从上涨中赚钱，基金下跌时，多买股抵御下跌。

过去，即使是完全不懂分析的年轻人，只要坚持6个月以上，往往也能“坐享其成”，获得5%-10%的持有回报率。也趋向于成为年轻人首先尝试的基金产品。

此外，各类软件还“贴心”推出了标的投和智能定投的升级服务，前者是针对结果的。设定目标收益率，达到后自动赎回。后者针对的是过程，在定投和行情大幅下跌的那一天，智能定投会根据定投金额进行0.5-2倍的涨幅。

我是定期投资的受益者。

2020年6月，我完成了第一笔支付宝定投。定投标的是沪深300一只基金，每月定投300元。到2021年1月，已经有10%左右的持有收益率。我很满意，一度以为自己找到了适合自己的投资方式。

2021年2月大年初一，A股放假，我已经退了钱。现在回想起来，这可能是我未来十年最正确的投资行为。

尝到收益的果实后，我对定投有了信心。两个月后，我又回到了定投的怀抱。同样的资金，同样的金额，我期望得到同样的回报率。为此，我选择了目标投资：目标回报为10%。为了尽快完成目标，我在一个月后新增了一笔智能定投，每周二转入。原定投金额150元，定投金额75-300元不等。

从那以后，我不再开自己的账户，声称这是对抗人性弱点的最好方法。今年上半年行情不好，还好，就是补仓的好时机。4月跌幅最严重的时候，每周能收到两次银行短信买基金。

珠玉在前，我曾经对定投充满信心，但我的信心也会一步步被打破。

今年6月行情好转后，我开定投账户看了看。两项定投合计持有收益率为-0.97%。

“我会尽快还钱的。” 我兴奋地向办公室的同事宣布出售债券的投资收益怎么计算，结论是，经过两年的磨练，我也是一个走过股票周期的成熟“韭菜”，即将迎来赚钱的反转。

拐点确实出现了，但只是向下的转折。一个月后，我的目标投资持有收益率变成了-12.23%，智能定投也亏了200元。

我默默关掉了标的投资，放弃幻想，拥抱现实，每天观察市场，期待着拿回自己的钱。

同事劝我：200元，别天天盯着看。

版面小是吧，我们在乎的是200块钱？不，我们坚持的是信仰。

03 银行理财足以保本

两个月前，我和妈妈要了20万元。原因是钱存在乡镇银行不安全。把钱给我，我会找到更安全的方法。几经劝说，妈妈终于同意了，没想到又给了我五万。也许这就是有闲钱的人的豁达吧。

在电子支付时代，购买理财产品简直太容易了。在各大银行的官方APP、微信钱包、余额宝上都可以找到很多理财产品。就算你不操作这些东西，只要你的银行卡里有适量的余额，就会有理财经理打电话来推销产品。

当然，我对这些随机因素没有印象。本着一开始承诺的专业性，我在小红书上搜索了一些理财攻略。心里有点谱，就是不要买基金产品。

但是当我打开银行应用程序时，我还是有点困惑。可供选择的产品太多，它们之间的差异并不明显。最终我选择了关闭期半年风险等级R2和关闭期一年风险等级R3的产品。根据页面显示，半年期产品历史年化收益率为3.3%，一年期产品历史年化收益率接近5%。

事实证明，妈妈对我的理财能力不是很自信，时不时地询问我的财务状况。不过，她从来不问收入情况，而是一再强调，本金一定要保。

起初我对她的询问感到不合理，R2级产品不能保证本金。然而，面对连续多日出现的负收益。我这才明白妈妈说“我吃的盐比你吃的饭还多”是什么意思。所谓的理财产品，即使是R2级别风险极低的产品，也不可能像余额宝、零钱通那样天天有正收益。它们会波动，有正回报也有负回报。

购买两个月的理财产品，年化利率在3.3%左右。我精挑细选的产品，性能还没有我妈随便在乡镇银行存款高。我对购买银行理财产品、靠利息收入为生的幻想，只能成为对美好生活的期盼。

我买过最稳定的产品是在财利通买的富国公司债，年化收益率在2.7%左右。我说的稳定，就是买了之后就忘了，因为没有期待，看到每个月的分红，我就有点开心。

最近虽然月分红从年初的8元多降到6元多一点，降了一点，但我也没怎么买，就买了2022元。毕竟，今年是2022年。

我在选择金融产品方面不专业，但我擅长伪善。

04 看大盘半年，投资股票就赔钱

在经历了2021年房地产的下跌后，我将目光投向了基建股。毕竟，分析人士给出的逻辑是，国家需要硬工程来刺激经济。

2022年2月，我在自选中加入了一只浙江建投的股票。这是属于工程建设、杭州亚运会、乡村建设和浙江，似乎前景看好的一个群体。

我加入自选时，浙建投21元/股，当月涨幅超过170%。我没买，先看了；第二个月涨幅为68.1%，最高价为41.44元/股。它涨到了每股 47 美元，我还在观望。

之所以有所保留，是因为我牢记一位前辈告诉我的话：炒股大忌追涨杀跌。

我在等他的价格稳定下来。6月，浙江建投终于迎来下滑。从40元跌到30元。几个月过去了，我一直在补仓，一直在跌，直到我补仓的钱用完了，它还在跌。

最近，又有一位前辈告诉我：“妖股”不能碰。雪球方面，有人猜测浙江建投终将回落至10元下方。

不想听，但每次看到这只股票，还是要感叹：不买股票，不知道自己可以这么傻。