从工具到平台见证移动互联网十年转型成果令业界目不暇接

从工具到平台见证移动互联网十年转型成果令业界目不暇接

经过十年的探索，招行App终于从“工具”完善为“平台”。显然，这不可能在一夜之间完成。

回首十年，移动互联网和数字浪潮汹涌澎湃，银行业集体翻身。在零售金融领域，招商银行一直是“风向标”——率先启动数字化转型，率先提出“手机先行”，率先将MAU定义为“北极星”，率先推出开放平台，从中心化走向平台化。

2021年12月3日，招行App 10.0正式发布，这是招行为亿万客户打造的“智慧财富生态系统”。招行首位全球品牌代言人“亚洲飞人”苏炳添携新版10.0一同亮相。两人呼应，带动当晚招商银行App直播间观众人数突破230万，点赞数突破1715万。

今年年初，招商银行提出打造“大财富管理价值循环链”，并将其作为未来五年的工作主线。毫无疑问，招行App将在大财富管理中发挥核心平台作用。

从工具到平台，见证移动互联网十年

招商银行转型的成果让业界眼花缭乱。这些成果汇聚至今，已融入到招商银行App的每一次大迭代中。

从2010年到2021年，招行App将以每年约1个大版本的速度从1.0升级到10.0，从“卡时代”演进到“App时代”，从简单的交易工具到“冰山”通用平台。十年来见证了中国银行业风起云涌的移动互联网，逐渐成为招商银行零售金融转型的核心载体。

中报显示招商银行专业版网上银行，截至2021年6月末，招商银行App累计用户数达1.58亿。报告期内，App日活跃用户峰值1747.06万，登录数37.76亿，人均月登录数10.94，期末月活跃用户数为6140.69万。

一切都有开始。2009年，3G网络开始大规模应用，手机可以上网，开启了移动互联网时代。2010年11月，招商银行创新推出iPhone版手机银行，深受客户好评，并于次年7月推出安卓版手机银行。同样是在 2009 年，被称为苹果历史上最成功的手机的 iPhone 4 正式发布。

那时，移动互联网刚刚起步，线下网点仍是银行业务的大本营。为减轻网点客流压力，早期版本的招商银行App被设计为辅助工具，将网上银行的功能转移到手机上，满足客户的基本金融需求。

2013年重新审视APP开发方向。今年12月，招行APP月登录数首次超过网银专业版，成为招行最大的客户交易渠道. 招行相关负责人表示：“当手机成为客户与我们的主要接触点时，招行App必须重新定位，承担更大的获客和运营责任。”

因此，从4.0版本开始，招行App开始从交易工具向运营平台演进，平台、场景、开放、生态成为关键词。

2015年，招商银行首次提出“外部流量、内置平台、流量管理”的12字移动互联网政策。招商银行App开始关注客户视角，着力数字化、智能化，以内容、两票等模块拓展服务边界，从金融向泛金融、生活场景延伸。以手机为核心，招行App越来越像一个连接器，连接客户、网点、网络运营服务中心和客户经理。

在这个过程中，招商银行意识到，移动互联网将成为未来十年深刻改变人们生活方式的最大因素。金融科技将重新定义商业银行的经营方式，也将成为招行下半年战略转型的核心驱动力。

为此，2018年招商银行启动零售金融3.0转型，进一步提出以MAU为“北极星”指标，驱动数字化转型。在此期间，招行App逐渐走向全面开放，打破封闭账户体系，转向开放用户体系。商业思维也从运营卡片转向运营应用。2019年9月，招行App累计用户数突破1亿，成为堪比一线互联网平台的国民财富生活App。

在内部运营方面，招行App通过分行区、网上商店、招呼服务号、客户经理连接、小程序平台、内容生态和生活场景建设，实现了App与线下服务网络的有效对接。等，实现线上线下服务的闭环和交互。招行App已成为招行零售3.0转型的主战场。

从客户端到中台，看“冰山”下的实力

如今，经过多年的演进，各大银行的APP从客户端界面来看，都高度相似，但内部逻辑早已不同。就像一座自由漂浮的冰山，它大约 90% 的体积被淹没在水下。

客户端界面简单易学，但冰山下的能力很难在短时间内复制，因为这不仅代表了银行的战略选择和商业模式，也是自身业务发展的结果，系统平台的深度集成和适配。数字化转型的“内功”。

例如，在招行App 9.0版本的1800多条需求中，“10+N”数字中台建设占据了相当大的比重，已经成为“数字化、智能化、平台化、集约化”的发展方向。招商银行. 新基础设施”。

10.0新版本，数字化管理平台再次进化，推出“招财豪”财富开放平台、财富投研平台等新“杀手锏”，推动大财富管理向更智能、更智能的方向发展。开路。

其中，“招财豪”财富开放平台旨在向优质资管合作机构开放基于招商银行App的各项运营能力，构建生态系统，共同运营，从而提升中国的投资体验和资产规模。招商银行理财客户。“赵财豪”私域首页是平台登陆C端的重要一环。不同机构可根据自身业务需求灵活配置，精准触达客户，完成私域流量转换。C端客户还可以在“资金讨论区”发言，与招行、资管机构形成更加良性的互动。

截至2021年9月，已有74家龙头机构入驻“招财号”，粉丝总数超过1100万。通过“招财号”，招商银行向合作机构开放了80多个能力接口，支持机构发布内容和活动超过5000个，第三季度为近4亿客户提供服务超过1亿次. 随附内容的点击率为 10%。数据还显示，在“赵财豪”的粉丝中，金卡及以上客户比例接近40%，持仓客户比例接近90%，陪伴客户的资金更多稳定的。

财富投研平台是另一个“超级工程”。招行相关负责人表示，“资产管理机构的投研平台更侧重于资产管理的视角，而招行财富投研平台则是紧紧围绕财富管理业务的需求打造的。”场景和客户服务。财富管理业务是从落地的角度设计的，比如产品解读、AUM的穿透式管理、重大资产组合的管理等。据了解，该平台也是业内首个为财富管理业务量身打造的投研平台。

例如，通过财富投研平台为客户进行基金考察，客户经理可以一目了然地了解客户配置了哪些基金，以及在每个基金中重仓持有哪些股票。如果持有基金过于集中在某个板块，其投资组合的健康度显然需要改善。这时，财富投研平台就可以将资产管理这一难懂的专业语言“翻译”成客户和客户经理容易理解的语言，带来更好的财富管理服务体验。

一方面要让客户容易理解，另一方面也要促进专业内生。招商银行之所以领先财富管理行业的原因之一是其出色的产品选择能力，这需要长期实践经验的积累。理财产品经理对产品进行尽职调查和分析后，可以将研究成果导入财富投研平台，成为招行独有的发现和见解。传达给客户和客户经理的方式。

不仅如此，财富投研平台还将筛选整合资本市场行情数据、机构投研意见、金融信息等丰富但离散的数据信息，让客户和客户经理看到更有价值、更有针对性的信息。性别。据悉，目前，在招商银行零售条线中使用财富投研平台的员工每天已达到近万人。

从单点突破到集团化运营，协同创新打造亿级应用

在平台化阶段，银行金融科技创新不再是单点突破，而是群体式的协同创新。

这种协同作用不仅体现在内部，形成了获客、运营、数据、风控等各类中台平台的全新数字生态；也对外，以App为载体，服务于招行“大理财”的目标。

对内，作为一家总资产近9万亿、资产管理规模超过10万亿的股份制商业银行，招商银行仍在快速发展。以APP为楔子，吸引各方资源，将资源集中在重大事件上，无论是业务推广。或者说项目管理已经形成了一套高效的管理机制。招行相关负责人将此称为“集团军作战模式”，这种潜在的牵引力和惯性会变成加速度，让招行的飞轮转得越来越快。

“每年年初，我们都会规划一个新的大版本APP，到年底回顾，我们发现95%的规划内容已经实现。”上述负责人说. 以10.0版本为例，全年计划功能2200多个，每周新增功能40多个。整个大版本已经在年内积累起来，年底还会呈现一些更炫的新功能。给客户。

这种小步快跑的精益创新，在招行内部被称为“622”模式，即60%的需求由业务部门或分行通过中台和App平台的能力完成；其余20%由中台的开发能力完成。和扩展能力，快速组装完成；剩下的20%由IT通过对现有中台能力的逆向提升来完成。如何避开人群或加班战术，以科技为生产力，招商银行再次给出了行业典范。

随着数字化能力的提升，招行内部项目管理的模式也在不断演进。据悉，从去年9.0版本开始，招行内部就已经针对大版本APP开发了完整的管理平台。每天可以看到哪些功能已经提交，完成进度如何，有没有红灯，本周上线哪些。新功能等等。

诚然，每年数千个项目对 IT 和业务的项目管理能力是一个巨大的挑战。“但经过这么多年，招行内部的管理能力已经相对稳定了。”上述负责人说。

对外，2021年初，招商银行提出打造“大理财价值循环链”，将大理财作为银行经营的主要逻辑。以APP为载体，招行以“为客户创造价值”为初衷，构建“智慧财富生态系统”，提升MAU到AUM的转化效率。规模稳步增长。

招行App大版的年度发布日期，也是新版策划的启动，对于App项目组来说已经成为一种仪式感。带着这种特殊的仪式感招商银行专业版网上银行，下一个版本的新征程已经吹响了号角。