农村金融发展路径思考

　　普惠金融是近年来推行的金融概念，早于2005年联合国倡议的“国际小额信贷年”活动中正式提出，其核心在于将金融服务的范围和对象扩大，使得社会各个阶层都可以机会平等的获取价格合理的金融服务。而农村普惠金融则强调金融服务持续高效的服务“三农”事业，重点为发展现代农业、改善农村基础设施、增加农民收入提供基础性、多样性的金融支持。

　　当前我国农村普惠金融发展存在的问题

　　农村普惠金融服务水平不高，而且渗透度不足。近年来，随着我国综合国力的不断增强，国家为平衡城乡发展、缩小城乡收入差距，对农村经济发展的支持力度在不断加大，各项农村金融政策不断出台，农村普惠金融取得了一些成绩。但是我国地域辽阔，交通闭塞、经济落后的农村地区较多，并且金融机构人员素质参差不齐，对“三农”的服务意识不强，对农村产业政策不了解，金融服务不到位，偏远山区金融机构网点覆盖率还存在较大缺口，根据《中国农村金融服务报告（2014）》数据显示，截至2014年底，全国金融机构空白乡镇仍有1570个，以上诸多客观因素的存在，严重影响金融服务质量，阻碍了农村普惠金融的发展步伐。

　　农村信贷供求矛盾突出，金融排斥现象存在。由于全国各地农村经济发展存在较大差异，普遍东部地区发达程度高于中西部地区，因此在农村金融资源供给、贷款需求量等方面均存在不同，金融机构大多出于自身长期发展考量，愿意将更多资金倾向于相对发达的农村地区，农村地区中的县域中小企业和农村龙头企业，进而导致融资缺口更大的农村欠发达地区以及农村小微企业和有创新能力的农户境况恶化，资金不足使得一些可以更好发展的特色产业发展不可持续。

　　农村征信环境较差，贷款不良率削弱金融机构积极性。近年来，虽然我国已基本建立了覆盖社会各群体的征信体系，但是农村征信体系仍处于初级状态，这主要是因为农户对征信认识不足，重信守信观念亟待强化，农户违约成本较低，并且农村经济形态比较分散，难以建立真正正规的征信体系，不确定因素的增多使得金融机构对农村地区放贷有所顾虑。从数据可以看出2014-2016年金融机构贷款不良率一般维持在1%左右，但是涉农贷款不良率2014年和2015年分别为2.4%和4.3%，涉农贷款不良率居高不下极大削弱了金融机构的财务可持续性，贷款的高风险、高成本阻碍金融机构支持发展普惠金融的积极性。

　　相关政策落实不到位，农民无法有效享受到政策红利。我国每年的中央一号文件都会聚焦农业问题，足以说明国家对农业和农民的关心和重视程度。但是农村不发达地区仍然较多，农村地区的欠发达导致金融机构不愿意过多将资金投入其中，增加自身经营风险。农业各项发展还需要大量资金支持，但是农民贷款困难和农村地区人口流失严重，又共同导致农业投资环境恶化。政府缺乏有效的引导和管理，致使农村普惠金融发展达不到预期目的。

　　促进农村普惠金融更好发展的政策建议

　　完善农村基础金融服务，增强群众获得感。加紧对空白金融机构乡镇的网点建设，加大已有网点地区的密集度，做到所有需求群体都能满足，同时要不断提高金融机构员工的素质，一方面提高他们的整体业务水平，使其更好地为农民提供金融服务；另一方面，需要提高他们的工作积极性，能更好方便投入到农村普惠金融的宣传和服务中。此外，各金融机构之间的业务应该做到互联互通，方便人们享受更便捷的金融服务，达到在一家基础金融机构网点，可以同时办理多家金融机构业务，与城市群体体验同样的金融服务，提高基础金融机构的服务质量。

　　资金引向小微企业和个体农户，大力发展农村电商。小微企业和个体农户普遍存在资金短缺、信息不对称等劣势，金融机构应适当降低贷款门槛，摆脱对抵押品和担保的依赖，释放对小微企业和个体农户的金融抑制，更多的资金支持小微企业和个体农户的发展。搭乘农村电子商务发展顺风车，尤其是欠发达地区，由于信息比较闭塞，更需要利用好互联网金融和农村电子商务平台，积极宣传自身地区农业优势产业，创新方式方法，让农户参与到现代市场经济中，并能享受到现代金融的优质、快捷、实惠的服务，通过金融服务与支持，尽快推进农民脱贫致富。

　　善于利用大数据技术，优化整体征信环境。2015年下半年，央行颁布的《中国人民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》明确指出以“数据库+网络”为轴心、“信用培育”为基本的信用体系构建框架，从而为农村领域的征信环境建设指明了发展方向。目前，应该加快提高农村网络基础覆盖率，大幅提升农村互联网的普及程度，在此基础上，充分发挥互联网金融的大数据优势，构建大数据征信、风控与监督体系，完善农户经济信用信息库，健全信息共享更新机制。在硬件条件具备的前提下，还要注重农村人群的征信认知培养，为农村普惠金融更好发展提供良好的征信基础。

　　发挥政府导向作用，适当给予财政支持。政府应加强推进政策和法律的实行，鼓励农民参与金融活动，将给予农民贷款支持的金融机构给以适当政策倾斜，普惠金融发展可以帮助农民引进先进科技，提高产品附加值，确保有足够资金满足各项生产能力的需求，使农民有能力追求更高水平的发展。同时，政府自身可以设立专项财政资金作为政策支持，为农村普惠金融更好健康发展提供原动力。