汪建中：银行零售业务将向智能化、融合化、人群普遍化发展

招商银行党委委员、北京分行行长 汪建中

　　和讯银行消息 6月15日，由银行家杂志社主办的“2017中国金融创新论坛”在北京举行，论坛主题为“回归金融本源，服务实体经济”。银行信息港作为网络支持媒体对本届论坛进行图文报道。招商银行党委委员、北京分行行长汪建中在论坛上表示，未来银行零售业务将向三个趋势发展。一是智能化，二是融合化，体现在线上线下的融合，人和机器的融合，三是人群的普遍化。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　汪建中：各位嘉宾各位领导媒体的朋友大家早上好，前面各位领导和专家对大的宏观形式进行了阐述，我们也学到了很多，今天的主题是创新实体经济的发展，作为我今天的发言的题目就相对来说微观一些，招商银行作为商业银行在金融科技方面的一些思考和实践，这也的确是困扰商业银行百年传统的行业，现在遇到的压力和困难，招商银行的一些做法。

　　大家知道随着新一轮科技革命的加速到来，移动互联、人工智能、云计算，等等新的技术在改变着世界，正如管理大师德鲁克在有一本书叫已经发生的未来里面讲的这一句话“我们悄然走出了现代，进入了一个新的无名的时代，充满机遇、危险和挑战的新领域将随之出现。”那么FinTech这个词已经很热闹了，去年我们招商银行组织高管去美国学习，在硅谷很多金融科技公司，经常出现的一个词叫什么？解构，他们很可怕，他们把富国银行里所有的业务，所有的流程分解出来，在里面寻找能够实现在线上替代你的低成本的模式，有的可以获得成功，有时候一个很小的创举，比如说美国大学生的贷款，美国人上大学了，家里面是不管的，你自己贷款去学习，那么毫无疑问，好学校的学生是优质的资源，本来这块资源就是政府行为的，政府要提供贷款可能要批一个礼拜，那么就有一个金融科技公司，针对好学校的学生，他一天就给你批了，这一块业务做得很大，所以我们看到以后感到很震撼，震撼在于这两个字，解构，他在解构你的银行，解构你银行的发展，这是我们现在遇到的困难，这种趋势，比如说我们国内的支付端，C端的支付端，现在多少人想到银行呢？大量的想到的是第三方支付公司，因为银行没有场景了，在支付端，所以这个时候场景变化，那么银行的你的产品的运用能力就大大的削弱，客群也会发生变化，比如说年轻的客群，学校，原来学校不让给大学生发卡，所以大学生就去搞网贷，这样出很多的问题，这不在于制度的规定，而是在于变化是因为场景发生变化，所以年轻人对银行产品的认知度越来越低，所以这些变化我们觉得呢，这个关键点，这种变化是改变了商业模式和思维方式，这个很重要，它不在于某一种程度上利润的改变，而是改变了商业模式和思维方式。

　　比如说过去商业银行是利用信息的不对称性赚钱，赚取手续费，现在信息不对称的时代逐步在消亡，另外就是场景银行的劣势，你没有场景银行出现很多危机，面对这样的形式，银行业没有太多的办法，就是说商业银行必须要拥抱趋势，在金融科技方面实施数字化战略，要跟得上时代，要创新，招商银行历史上就是以创新发展，招商银行成立的时候因为没有网点，就做了两件事情，就是大力抓了信息化和网络化，招商银行推出了一卡通一网通，当时是为了解决没有网点的问题，无意中造成了招商银行到今天强大的零售银行业务，为什么有强大的零售银行业务呢，就是因为当时我们用了一卡通，一张卡片，当时我们推出一卡通的时候那时候国内没有，很多人不放心，说我的钱在你的卡里面，谁给证明啊，所以每次发了工资以后他一定要到银行的柜台打一张对帐单来看，你盖了章才相信，我相信今天没有人干这个事情，当年就是这样，这种创新造就了招商银行强大的根源是什么？是客群，招商银行零售客群是什么特点？第一是年轻化，高学历，收入比较稳定，喜欢时尚的一群人，所以我们的零售客群一直保持这样的传统，我是北京分行的，我们在北京地区招商银行的零售客户将近900万户，但是我们现在运用手机银行的客户有多呢？将近500万，说明这个客群非常愿意接受新生事物，这从招行历史发展上来看，创新说明什么问题呢？创新的确是改变你的经营模式，和你整个管理的逻辑，发生很大的变化，那么我们认为未来银行的零售业务，将向三个趋势发展。

　　第一就是智能化，这个智能化就是从传统的广播模式转变为应答模式，银行可以通过大数据，刚刚也说到这个问题，银行通过大数据洞察客户的需求，智能化的给客户提供个性化的产品和服务，后面会讲到。

　　第二个趋势是融合化，体现在两方面，线上线下的融合，纯粹线上的现在也不行，现在我们看到很多互联网企业又走入部分的线下，最主要的小米，过去小米就是在线上的销售成本很低，但是随着产品线的丰富以后，它主要盈利模式的特点决定现在逐步尽力线下的门店，实体店来推进他的产品，所以银行业是要依托手机的移动互联网平台，利用原有的物理网点，那么实现线上和线下的融合。第二就是人和机器的融合，人和机器的融合是发挥银行原有丰富的财富管理能力，那么利用机器和人的这种配合，这里面后面会讲到，比如说招商银行在财富管理上，我们最近出现了摩羯智投，完全是机器的，而且机器有学习功能，过去理财都是高级人群，有理财经理帮你理财，我们推出这个产品以后使得大众在你的手机上就可以得到你的理财方案，这背后不是人工，而是大量的人工和机器在帮你出这个方案。

　　第三个就是人群的普遍化，银行做的好要面临互联网企业大量抢占流量入口，所以我们必须在交易服务层面上要延伸，为客户提供更加透明高效的信息服务，构建完整的现金管理财富管理等等这些，形成银行有价值的流量，这也是非常关键的。

　　面对未来银行的理解，招商银行在这块做了什么事情呢？我们在推进FinTech战略的时候，第一网络化，数据化，数字化，我们按照什么原则呢，设立了基金，每年从利润当中拿出一定的比例设立基金，专门并购一些公司等等，引领前沿，创新，市场运作，容忍失败这几个原则来搭建这个平台，同时在这方面我们取得了什么成果呢？第一，不在产品进入方面，我们构建了一网通的账户体系和支付体系，我们构建了一个一网通的支付体系，这个支付体系现在我们已经跟滴滴出行等数百家厂家合作，这是支付端，渠道建设方面招行的战略非常清晰，就是四个字，移动优先，推出招商银行以及掌上生活两个大的APP，整个的发展还是非常好，同时我们也在实行O2O的流程改造，今后你们到招商银行的网点，可能我们用人是比较少了，大量的是机器，现在我们机器替代人工已经达到了75%，可以做到75%的替代，因为这就是个趋势，做过银行的都知道，现在客户到银行网点的量，就我北京分行而言，每年以20%的速度在下降，没什么人到银行的网点，因为大量都可以通过手机银行去解决了，手机银行是非常安全的。那么在客户营销方面，我们线上的智能标签智能推荐智能推销三大平台，搭建了跨客群跨产品的零售的大数据能力体系，那么在这一点上的话，我们同时基于此对接了短信、邮件、手机银行网点等渠道，达到了一个目标，千人千面的场景式个性化的推荐产品，我们给每个客户推荐的方案都是不一样的，我们的投资产品对三千多个基金进行了优化，每天要进行千万次的计算，为不同的客户提供不同的计算，现在每个客户的购买金额达到了3.69万，因为我们是刚刚推出，非常好用，大家可以去尝试一下，招商银行开创了以数据模型管理风险早期的模式，现在我们已经用了很多新的技术，比如说人脸识别，人脸识别我们已经应用于手机、柜员机、可视柜台等等，大家可以尝试一下我们的手机银行，你有大额转帐的时候，它有人脸识别的要求，按照提示你把你自己的脸对着手机，它要你往左转就要往左转，要你抬下巴就要抬下巴，上次说的弄个照片是不现实的，它一定要你动，所以大额转帐一定要用人脸识别防范风险，非常好用。

　　所以说呢，FinTech从新定义了商业银行的逻辑，让商业银行的转型加快进行，这是一场无法回避的行业技术的运动，在这里掉队的企业很可能在下一轮竞争当中彻底出局，所以唯有直面才能永立潮头，招商银行在不断的前行、不断超越，希望招商银行可以永创常新。谢谢大家。