深耕电商：对睢宁农商行积极探索服务农村电商新路径的调查

　　编者按 “推进农村电商发展”，是中央“一号文件”的重要精神，也是加强农业供给侧结构性改革的主要着力点之一。如何贯彻落实中央精神，优化信贷投向，通过支持农村电商，发展农村新产业新业态，助力农业供给侧结构性改革，睢宁农商行作了很好的探索，其成功经验也获得省联社肯定。

　　睢宁的电子商务发达，农村电商众多。在睢宁农商行深耕电商的实践中， 他们摸索出了服务电商的“四化”，即由“普通”到“专营”，实现服务部门专业化；由“单一”到“复合”，实现服务方式多元化；由“大众”到“专精”，实现服务产品特色化；由“线下”到“线上”，实现服务手段系统化。这个“四化”不仅很有特色，也颇有借鉴意义。为此，本报刊登深度调查，以飨读者。

　　前不久，中央一号文件提出了“加强农业供给侧结构性改革，调顺产业体系，着力发展农村新产业新业态，推进农村电商发展。”近年来，江苏睢宁农商行根据地方经济特点，以构建“一体两翼双足”战略格局为统领，确立了“东部电子商务区、中部经济开发区、西部高科技畜牧区”三大服务区域定位。针对东部以沙集为核心的电子商务区，睢宁农商行抢抓机遇、顺势而行、主动作为。通过优化组织架构、加大资金投放、拓宽服务渠道等措施，进一步支持睢宁县域农村电商产业发展，在苏北传统经济洼地结出了地方、企业和银行“三赢”的硕果。

　　以沙集为核心的“东部电子商务区”现状

　　沙集镇位于睢宁县东部，东邻宿迁市区，西距县城15公里。先后获得国家扶贫先进集体、中国家具电商产销第一镇、中国首批淘宝镇、江苏省电子商务示范镇、江苏省现代服务业集聚区等20余项荣誉，成为徐州市中心镇和国家新型城镇化综合试点单位。2015年9月，国务院副总理汪洋莅临沙集调研指导，2016年7月，新任江苏省委书记李强莅临沙集调研电子商务，2016年10月，阿里巴巴集团董事局主席马云来到沙集,2016年12月，全国人大副委员长、全国妇联主席沈跃跃莅临沙集调研指导妇女网上创业，总之，“沙集模式”因其独特性和代表性而受到广泛的关注。

　　2016年全镇网销额达到75亿元，物流快递营业额突破11亿元，全镇共有网店近1.6万个，家具生产企业1693家，物流快递企业83家，摄影机构24家，从业人员2.5万人，吸引外来人口1万余人到沙集务工，带动五金配件、板材贴面、油漆销售、策划运营、会计服务等配套产业发展，全镇物流每天交易达3万单，月出货量达4万件。2016年“双11”期间，全镇实现网销额2.79亿元，该镇同时建成1万平方米的电商综合服务中心和在建2万平方米的新网商一条街；建成夏圩——和平物流园5万平方米物流用房和启动二期4万平方米物流用房建设；总之，沙集网商体现出了“产值规模大，产品链条全，产业集聚高”等特点。不仅如此，沙集模式还辐射周边凌城、高作、邱集50公里范围内农民共同发展电商产业，实现共同富裕。

　　倾力实现服务电商“四化”

　　由“普通”到“专营”，实现服务部门专业化。一是成立特色支行，实现专营服务。以组织架构调整为契机，按照“做实村组、做优镇区、做精园区、做强城区”的网点发展策略,对基层网点实施分类管理，紧跟产业转型和县域政策方向，在原有沙集支行的基础上成立电商特色支行，将熟悉电子商务、业务精良人员充实到特色支行客户经理队伍中，“让专业的人做专业的事”，着力培育专业的营销团队，挖掘客户深层次金融服务需求，对农村电商进行全流程资金扶持。二是实施客户经理“驻村”制，实现靠前服务。在电商发展的重点村设立“驻村”点，将办贷网点办到客户家门口，包片客户经理定期在驻村点为商户提供金融服务和金融知识咨询，实地了解商品生产、销售和资金需求等情况。目前，睢宁农商行全辖已建成标准化驻村服务点30个，仅沙集电商特色支行建成驻村点5个，2016年以来1256名客户通过驻村网点得到贷款支持1.22亿元。

　　由“单一”到“复合”，实现服务方式多元化。一是提升主动服务意识。该行紧跟农村电商发展步伐，及时满足网店、物流及相关配套产业的信贷需求。确立了“小微为先，突出电商”的指导思想，明确客户经理主动走访联系小微电商的工作职责，加强信贷政策宣传。2016年以来，已组织走访活动70余次，走访电商1556户，发放宣传资料2600多册。二是打造“阳光信贷”升级版。在辖内广泛开展“百村万户”工程，对村、集中居住区、市场、社区、园区、小区等区域进行全面建档、授信和营销工作。截至2017年12月末，已对电商授信6180户，授信总额6.4亿元，发放“易贷通卡”2068张。三是扩大延伸金融服务半径。设立“金融服务站”，进一步解决金融服务“最后一公里”问题。在睢宁县电子商务发展集聚区东风村，不仅建立了集取现、消费、转账、零辅币兑换于一体的便民综合“金融服务站”，还增设了离行式自助服务区。目前睢宁农商行在全县已建成标准化驻村服务点30个、金融服务站404个，为小微电商企业提供贴身金融服务。

　　由“大众”到“专精”，实现服务产品特色化。该行在传统一般保证贷款的基础上开创了“企业联保”“仓单质押”“小微转贷”等切合小微企业需求特点的贷款及担保方式。根据电子商户不同创业群体和成长周期差异化需求，开办了“电商助力贷”“妇女创业贷”“青年创业贷”“精准致富贷”等切合电商需求的特色贷款品种。如“电商助力贷”，分别为处于创业期、成长期和成熟期电商设计不同的贷款额度和利率优惠，实现精准营销、精确服务。针对电商运转资金需求“短、频、急”的特点，推出了手机银行自助贷业务，客户通过手机即可实现贷款随用随借，简化了业务办理流程，缩短了贷款审批时间。自2016年5月推出该项业务以来，已为电商成功办理手机自助贷款2515笔，累计金额2.42亿元。

　　由“线下”到“线上”，实现服务手段系统化。一是不断拓宽网上申贷渠道。针对电商企业熟悉网络、信赖线上渠道的特点，在原有柜面、驻村点等“线下”贷款申请的基础上，开通了电话、微信、网上融资超市等“线上”申贷渠道。同时，与团县委合作推出了“电子商务申贷平台”，2016年以来，已通过该平台实现线上接收、派发、受理发放电商客户贷款342户，金额1.12亿元。二是加强电子银行产品服务。为适应支付手段的不断变化，该行积极营销电子银行业务，为电商企业提供网银和支付宝卡通业务，方便客户直接从第三方平台提现，通过开通手机银行，实现了一万元以内的自由跨行转账。目前已为电商企业开通网银1577个，支付宝卡通7310个，手机银行7104个。

　　实现地方、企业和银行“三方共赢”

　　“服务”和“风控”同步，电商获益不断增加。针对农村部分电商创业者较为年轻、经验不足和盲目冒进等情况，睢宁农商银行在加大对电商资金支持的基础上，将风险控制放在突出位置，一方面加强资金用途调查，防止经营性资金用于客户的非理性消费。另一方面借助科技支撑，利用人行征信系统、淘宝商城资料和蚂蚁金服数据进行有效分析，控制资金风险。截至2016年12月末，该行对电商贷款支持户数达到2739户，金额3.22亿元。2016年以来，获得信贷资金支持的商户比年初增加825户，贷款金额增加7179万元，增幅分别为45.03%和29.88%。在该行的信贷支持下，全县电商交易额达到150亿元，同比增长77.73%。

　　“利己”和“利他”同向，银行实现初步转型。睢宁农商行深知：“对电商的服务创新，只有具备社会价值，才会有商业价值”。该行立足县域、深耕电商，经过几年的不断发展，客户资源增多，存贷款规模不断扩大。至2016年12月末，电商企业在该行开立存贷款账户达5382户，存贷款金额6.23亿元，电商企业综合业务量已占全行业务的9.74%，初步实现了由支持传统产业向新兴产业的转型升级。有效吸收电商资源也成为该行业务盈利的新亮点，截至2016年12月末，电商贷款已实现利息收入1958万元，同比增加878万元。

　　“企业”与“地方”同频，社会效益大幅提升。一是营造了诚信经商氛围。电商高度重视个人及企业信用，形成了“人人讲信用、户户要发展”的良好社会风气。据统计，睢宁县电商集聚区为该行贷款不良率最低的服务区域，截至2016年12月末，其所在的电商特色支行不良率仅为0.3%，低于全行3.74个百分点。二是带动了经济社会发展。电商的发展为睢宁聚集了人气，农民人均收入大幅提高，大量农民和留守妇女开设网店。目前，睢宁县共注册网商2万余家，直接从业人数8.2万人，带动就业超过13.5万人，释放了农村的经济活力，树立了农村扶贫的电商样本。

　　3月2日，江苏省农村信用社联合社理事长吴万善在睢宁沙集进行实地走访调研，仔细听取睢宁县农村电子商务从萌芽到快速扩散再到转型蜕变的发展历程，对睢宁农商行对网商成立了电子商务特色支行，并针对电子商务开发“网商助力贷”“青年创业贷”等产品给予了充分肯定。

　　（制图　张乐）