零售银行趋向智能、融合、普遍化 专家热议数字化时代银行发展趋势

　　日前，由《银行家》杂志社主办的“2017中国金融创新论坛暨中国金融创新奖颁奖典礼”在京举行。据悉，本次论坛上，工商银行获得最佳金融创新奖，招商银行 、浙商银行等获得十佳金融产品创新奖，银行信息港、京东金融、百度金融等获得“十佳互联网金融创新奖”大奖。

　　与会人士表示，FinTech 正在“解构”银行，面对利率市场化、互联网金融等挑战，银行业必须顺势而为，在金融科技方面实施数字化战略，要跟上时代，要创新。未来银行的零售业务，将向智能化、融合化、人群普遍化趋势发展。

　　新一轮科技革命加速到来FinTech正在“解构”银行

　　正如管理大师德鲁克所言，“我们悄然走出了现代，进入了一个新的无名的时代，充满机遇、危险和挑战的新领域将随之出现。”随着新一轮科技革命的加速到来，移动互联、人工智能、大数据、云计算等新技术正在改变着世界。

　　招商银行北京分行行长汪建中表示，在美国硅谷经常出现一个词叫“解构”，硅谷很多金融科技公司把美国富国银行所有业务、流程分解出来，在里面寻找能够实现在线上替代银行的低成本模式。以美国大学生贷款为例，美国人上大学多需要自己贷款，家里不负担费用。好学校的学生是优质资源，政府提供贷款可能要批一周，有的金融科技公司一天就能审批下来，业务做得很大。

　　汪建中说，过去商业银行利用信息不对称性来赚取手续费，现在信息不对称的时代逐步消亡，FinTech正在“解构”银行，“解构”银行的发展，这是银行业现在遇到的困难。目前，客户到银行网点的数量下降很快，招行北京分行每年以20%的速度在下降，大量业务转移到手机银行去解决。在中国，C端支付，银行已经没有了场景，大量的用户想到是第三方支付公司。另外，客群也在发生变化，年轻人对银行产品的认知度越来越低，银行不给大学生发信用卡，他们就转向网贷市场。

　　银行零售业务将向智能化、融合化、人群普遍化发展

　　150多年前山西票号离我们远去，三十年前比尔·盖茨曾称银行是最后的“恐龙”，因为系统太庞大，本世纪已经过了十七八年，中国的银行业、全球的银行业不得不变化，这只“恐龙”也在再造。在经济新常态下，面对利率市场化、互联网金融等挑战，如何使“大象”跳舞呢？“我们银行现在面临的最大的问题，就是千行一面，产品服务的同质化。”中国社科院博士生导师荆林波在论坛上表示，银行界有三大优势，信息优势、信用优势和防范风险优势，但与BAT企业对比真正有信息优势吗？金融机构现在更大的问题在于管理能力，在于数据挖掘。现在银行业平均对数据挖掘利用比例只有30%，这是需要反思的。

　　荆林波强调，银行业要“大象”起舞，就要顺势而为。要从三个角度进行再造:第一，必须扩大吸引力，把有限的客户资源进行整合；第二是提高管理能力；第三是扩大影响力。目前VR、AR、人工智能、区块链等技术对全球经济的裂变，对产业的裂变，已经在悄悄发生。“我们脚下的这些土地已经在发生裂变，你的影响力要怎么建立，这是我们金融同行们必须要思考的。”荆林波指出。“FinTech重新定义了银行逻辑。面对这样的形式，商业银行必须要拥抱趋势，在金融科技方面实施数字化战略，要跟上时代，要创新。”汪建中认为，未来银行的零售业务，将向三个趋势发展。一是智能化，通过大数据洞察客户需求，智能化地给客户提供个性化的产品和服务；二是融合化，体现在线上线下的融合，人和机器的融合；三是人群的普遍化，银行面临互联网企业大量抢占流量入口，所以必须在交易服务层面上延伸，为客户提供更加透明高效的信息服务，构建完整的现金管理、财富管理等等。

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　　王兆星:不能因出现乱象和风险就停止金融改革创新

　　中国银监会副主席王兆星6月20日在2017陆家嘴 论坛上表示，总体来看，相对于经济健康发展的客观需要而言，我国的金融改革不是过快了，而是相对滞后。我国的金融创新不是过多、过度了，而是相对不足。不能因为出现了一些金融乱象，一些金融风险，就动摇和停止所必须进行的金融改革和金融创新，加强金融监管、治理金融乱象，防范金融风险与深化金融改革、推进金融创新并不是矛盾对立，而是辩证统一的。

　　王兆星表示，要真正实现金融稳、金融活，以金融稳定、安全发展促进经济的健康发展最根本的还是要靠深化改革。

　　一是要通过深化改革使银行业金融机构真正构建起高效、完善的公司治理体系、风险的管控体系、考核评级体系、激励约束体系，以及业务创新体系。真正建立起可持续健康发展的金融战略和发展模式，真正发挥银行业金融机构作为防范风险、创新服务支持经济发展的主体，通过深化改革使我们的银行业金融机构真正成为市场竞争的主体，金融资源配置的主体、金融创新的主体，以及防范风险维护安全稳定的主体。

　　二是通过深化改革，真正构建起科学有效、具有逆周期、动态调节功能的金融宏观审慎管理体系。王兆星认为，通过这一体系可以实现财政政策、货币政策、信贷政策、监管政策的有机协调和联动，实现利率调控、信贷调控、拨备调控、资本调控以及市场流动性调控，以有效防止各种泡沫的形成，防止金融危机的发生以及给经济造成重创。

　　三是通过深化改革真正构建起一个完善高效的金融监管体系，包括金融监管政策和金融监管标准的统一协调体系。机构监管、功能监管、影子银行监管、市场监管以及金融消费者保护加以相互协调全覆盖的监管体系。要建立起金融数据、金融信息的集中与共享体系。

　　人工智能等技术让金融更普惠

　　近年来我国普惠金融建设取得了积极的进展，但以小微企业融资难为代表的金融问题，和偏远地区金融服务最后一公里等问题仍较为突出，普惠金融所支持的对象迫切需要金融支持，但又受信息或者地理空间的限制，使得传统金融方式难以触及。

　　“必须依靠创新来解决，不创新就难以普惠。”中国建设银行副行长章更生表示，创新是推动普惠金融可持续发展的基石，目标是提高金融的覆盖性、普遍性和满意度。普惠金融创新的关键是要着眼于解决传统金融风控难、效率低，以及最后一公里的问题。

　　“我们一直在关注金融创新是否让融资变得更加便宜、更敏捷，让金融服务变得更加高效，让金融普惠的程度得到提升，让人们生活变得更加美好。”《银行家》杂志社副主编欧明刚强调，服务实体经济应该成为金融机构进行金融创新时的自觉行动，成为金融创新的立足点和归宿，而不是出于政治的被动的选择。

　　百度副总裁张旭阳在论坛上表示，移动互联网是线上线下为一体，共同构成一个真实的世界。人工智能是社会的变迁，使我们经济形成了新的变化，让这个社会更加真实，也使金融解决更多问题，进而更好地对接投资和融资，使金融更加包容和普惠。

　　张旭阳认为，在新的阶段当中，人最大变化就是数字层面的变化。不适应这个层面，金融发展将会面对很大的压力。未来互联网世界将更加有序，人工智能、区块链等技术也在改变金融。技术的提升使资产数字化变得可能，我们有更多的权利和手段，在线上完全可以生成交易。

　　中国这样一个人口大国，各地市场差异巨大，并且金融业发展时间短，移动互联网发展超快。如何创新适用于“中国特色”的普惠金融方式，是每一个从业者面对的难题。在这方面，金融科技公司银行信息港设计的模式是，搭建一个线上平台，让中国金融传统意义的主体——银行，与新兴小贷公司、消费金融公司、P2P同台竞争。

　　“银行应该多做小微企业、消费信贷，而开头并不容易，在大数据的支持下人工智能可以更好地识别风险。”银行信息港　CEO　叶大清认为，以后获客、风控、产品、后续运营、服务越来越难在一个公司内部全部完成。目前，银行信息港开发了一个名为“天机”的大数据风控开放平台，系统中接入40多家征信及数据服务商，并使用全球领先的人脸识别算法 。这一智能化的风控技术已输出给银行、小额贷款公司、消费金融公司、P2P公司等各类放贷机构。针对5万元以下的个人信用贷款申请，“天机”可以协助放贷机构实现最快10分钟完成审批，24小时放款。

　　叶大清认为，长远来看行业的趋势是大融合，金融科技时代未来将是一个生态系统。可以预见的是，越来越多的技术将被运用到金融发展之中，这也将带来越来越多的科技公司参与者。