四大行完成普惠金融架构布局

　　银行业的普惠金融布局正在进入实质性推进阶段，就组织实施和完成时限，监管层提出了明确要求。据银监会部署，大型银行应于今年年内完成普惠金融事业部设立，并按照成本可算、风险可控、保本微利的原则进行商业化运作。

　　垂直管理

　　中国银行普惠金融事业部20日正式揭牌成立。至此，工、农、中、建四家国有大型银行已悉数在总行层面设立了普惠金融事业部，小微、“三农”、扶贫和双创等领域是四家银行普惠金融事业部的业务重点，体制机制方面主要体现为“条线化”管理和“五专”经营。

　　包括从总行到分支机构、自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，总行设立普惠金融事业部，分支机构设置普惠金融事业部的前台业务部门和专业化的经营机构，下沉业务重心，下放审批权限。

　　业界认为，作为银行业在管理体制上的一项创新，事业部模式有助于普惠金融服务效率的提升。根据银监会的要求，大中型商业银行应明确事业部业务边界，建立普惠金融条线型垂直管理体系。

　　“国内外企业管理的成功实践表明，与其他管理体制相比，实行"条线化"管理可以整合不同条线的资源优势，加强业务条线、职能条线间的横向联动和协同配合，确保业务条线和职能条线之间的高度分工合作，从而确保整体效益的最大化。”兴业银行 首席经济学家鲁政委分析道。

　　例如，中国银行普惠金融事业部就将规划协调集团中小、公司、个金等业务条线的普惠金融业务，逐步落实银监会“五专”经营机制要求，并在总结村镇银行管理经验的基础上，形成标准化、可复制的经营模式，在全行选择部分经营性网点进行模式复制试点。

　　所谓的“五专”经营机制也是普惠金融事业部的亮点所在。该机制下，普惠金融业务将通过专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价实施专项信贷评审以及专业化经营管理。

　　这样做的好处在于，一来可划分普惠金融事业部与其他内设部门之间的职责边界，二是基于差异化考核指标体系和业务风险容忍度，调动银行参与普惠金融服务的热情。

　　从我国发展普惠金融的情况来看，重点服务对象包括农村及偏远地区低收入群体、中小微企业、城镇弱势群体三大类。由于这些经济体的“独特性”，金融机构出于盈利的角度，并没有很强的积极性去主动提供服务。“例如偏远地区人群居住分散、收入较低且缺乏信用记录，小微企业流水少，财务统计不规范等等，都是制约银行主动性的方面。”一位国有银行中小业务人士坦言，站在金融机构的角度，这几类群体的服务成本较高。

　　保本微利

　　长期以来，“普惠金融即慈善金融”一直令银行业心有余悸。为减少顾虑，调动热情，银监会提出普惠金融事业部以商业化运作。在不久前发布的《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》（下称《方案》）中，银监会提到，普惠金融事业部将按照“成本可算、风险可控、保本微利”的原则进行商业化运作。

　　在鲁政委看来，商业化运作可以有效减轻商业银行对“普惠金融即慈善金融”的担忧，提高其开展普惠金融业务的积极性和政策支持力度，保证普惠金融事业部的可持续发展。

　　此外，在配套政策支持上，监管机构还将会同有关部门针对普惠金融业务成本收益特点实施正向激励，以便提高金融服务覆盖率和可得性。原因在于，目前我国金融资源主要集中于强势领域，而普惠金融所涵盖的领域传统金融的支持度仍然较低。

　　根据中信建投此前对央行数据的整理，目前农林牧渔业所获得的金融服务与它们在经济中的贡献率不成比例。尽管农林牧渔业产业增加值占GDP的比例接近10%，但获得的贷款占全部金融机构贷款余额的比例不到2%。

　　中国互联网金融协会会长、原央行副行长李东荣不久前在公开场合表示，虽然根据世界银行在普惠金融指标上的最新数据，中国的账户普及率和储蓄普及率等大部分指标均排在发展中国家前列，有些指标甚至优于G20国家的平均值。但我国普惠金融的发展依然面临着成本高、服务不均衡等难题。

　　另一方面，发展普惠金融也面临风险较大、成本较高的难题，急需资金实力较强、信贷管理和风控经验较为丰富的大中型银行带头践行。这也是决策层力推的步骤所在。

　　MPA指标倾斜

　　今年的《政府工作报告》曾提出“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策。”而在《方案》中，银监会又进一步给出了执行时间表，即各大中型商业银行要成立普惠金融事业部工作领导小组，2017年6月底前，大型银行要形成设立普惠金融事业部具体方案，2017年内完成普惠金融事业部设立。

　　兴业研究认为，互联网金融乱象下，传统金融机构体现了风控优势，效率提升和风险控制兼顾下在体制内寻求创新有望成为监管层的选择。据悉，为提高正向激励，银监会将引导银行机构适度提高小微企业、“三农”、扶贫等业务不良贷款容忍度。同时，对普惠金融业务及符合条件的金融机构在存款准备金、再贷款及MPA政策参数等方面也将予以支持和政策倾斜。

　　而从实际操作角度，由于商业银行在从事普惠金融服务的过程中往往会遇到借款人信用状况不明、抵押品不足的情况，业界认为完善的风险分担机制将是破解普惠金融业务风险与收益不对等局面的有效途径，包括担保增信，设立普惠金融贷款风险补偿基金以及政府性担保体系的支持等。