外资行发力“中小微”业务增长点

　　上海金融业助力中小微企业发展系列报道

　　相关统计显示，2015年末全国工商登记中小企业超过2000万家，个体工商户超过5400万户。今年的《政府工作报告》则提到，2016年新登记企业增长24.5%。不过，虽然中小微企业在现代服务业领域呈现快速多元化发展面貌，通过融资扩大经营的需求激增，但银行业传统上将中小微企业视为风险较高领域，支持力度有限。由此，对于占中国市场份额不到2%的外资银行而言，服务中小微企业成为新的业务增长点。

　　助力企业走上“一带一路”

　　分析人士指出，受限于网点等因素，外资行在华开展业务存在一定局限性，但在服务中小微企业“走出去”方面，存在天然优势

　　随着“一带一路”倡议的推进，越来越多中小企业将眼光投向海外市场。著名经济学家、中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才指出，“"一带一路"战略的实施将为中国企业，包括中小微企业带来很大的机遇。”

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，对外资银行来说，其在中国内地市场相较于中资银行并无太多优势，而更擅长为企业提供跨市场的资金、投资、管理等服务。随着“一带一路”战略逐步实施，在中国市场已有一定发展基础的外资银行有了新的发力点。

　　星展银行执行总裁高博德表示，“人民币资本项目的逐渐开放，以及人民币的国际化，对外资银行的企业银行业务将带来很大机遇。中国企业"走出去"需要国际化的服务，对外资银行来说，客户的基数会越来越大，这对包括星展在内的外资银行而言，是业务增长的一个机遇。”

　　渣打银行 有限公司行长、总裁兼副董事长张晓蕾表示，“渣打可以为企业拓展海外市场提供资金支持，帮助他们进行流动资金和外汇管理，实实在在推动中小企业"走出去"。”

　　2016年初，渣打银行针对中小企业“走出去”的金融需求，推出全面的企业融资方案，包括流动资金贷款、无抵押贷款、房产抵押贷款、贸易融资。同期，大华银行 有限公司在苏州开设第17家分支机构，以支持江苏日益增长的跨境贸易流与投资流，为客户开展中国和东南亚之间的贸易提供跨境人民币融资解决方案。

　　在渣打银行中国华东区总经理、中国中小企业金融部主管庄澔看来，中小企业在寻找“一带一路”发展机遇时，非常需要外资银行提供金融支持，“很多中小企业对国际贸易的知识不够熟悉，不了解国际通行的信用证方式，只愿意接受现金付款后再出单，而这种方式对于海外的买家非常不便。因此，国内中小企业或迟迟不愿接受这些国家的订单，或无法扩大贸易规模，同时现金流压力巨大。另外，中小企业不熟悉当地金融体系，或者平时合作的本地银行不了解"一带一路"国家的金融机构，不愿意接受由当地银行开出的信用证。事实上，信用证是国际通行的贸易支付方式，许多中小企业因此错过了扩张的机遇。”

　　张晓蕾建议，中国企业在“一带一路”沿线国家开展项目时，应与政策性银行和商业银行、保险公司以及多边金融机构合作，通过这些机构的产品、服务和专长，防范财务风险；实施项目时，要在当地找可靠的实体合作者，包括多边组织和一些国际商业银行。这些机构对当地法律、文化、监管和政治环境等有较深入了解，能帮助企业更好地防范市场风险。

　　张晓蕾透露，渣打的全球网络贯通世界主要贸易通道，并有68%的网点与“一带一路”路线重合。2016年，渣打参与完成了与“一带一路”相关的40个项目。

　　服务方案多元化

　　近年来，越来越多传统金融机构，包括外资银行都在加大针对中小微企业贷款业务方面的布局，提供的服务方案也各有特色

　　在中国，中小企业在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有举足轻重的作用。但中国经济结构转型升级阶段，中小微企业发展面临的挑战越来越大，新问题和新风险亦在增加，比如融资难、融资贵等尤为明显。不过从总体看，中小微企业的融资环境正在改进。

　　渣打银行提供的资料显示，目前渣打已设立专门的中小企业金融客户服务部门，并重点发展中小企业金融与“一带一路”46个国家和地区 的合作，主要为中小企业提供出口贸易融资、国际贸易结算方式与融资方案、当地信用证的开立、议付等金融贸易服务和金融服务解决方案。

　　“我们帮助"走出去"的企业在"一带一路"沿线国家开展业务的过程中，量身定制一系列跨境资金管理方案，包括跨境全自动资金池、跨境经常项目集中收付业务和轧差净额结算业务等，使企业实现资金的全球有效管理，举例来说，某装备制造型企业去欧洲几国设立分支机构，我行在两个月间助其完成开户及网银设置，让客户在非常短时间内部署好新分支并开展业务，拓展当地市场。”渣打银行相关人士介绍。

　　其他各家外资银行也在根据不同优势开发特色服务。比如，东亚银行提供更多香港的业务渠道；汇丰作为目前在华最大的外资银行，在环球业务上有更多渠道优势；花旗中国于2004年7月成立商业银行部，整合花旗全球网络，为本土及在华外商投资的中小企业提供服务，包括贸易融资与服务、现金管理、资金产品、企业融资等，并长期举办培训、论坛、讲座，促进成长型企业交流和产业升级。

　　加强完善风控体系

　　目前有多家外资银行，如恒生、渣打、汇丰、东亚、花旗等已制定相应政策和流程，为内地中小企业发放贷款及控制风险

　　在业内人士看来，已嗅到中小企业信贷市场勃勃商机的外资银行纷纷将中小企业作为业务拓展重点，但由于内部经营条件和外部经营环境的限制，外资银行在日常经营中碰到不少困难，影响了中小企业授信业务的顺利开展。“主要是信息不透明。作为外资银行，要真能掌握它的情况很难，风险很大。”法兴银行中国区首席执行官张永光曾表示。

　　有外资银行观察人士指出，中小企业自身风险较高，如“企业管理能力欠佳，多数中小企业主要靠个人管理，自我约束力不够，经营方式粗放，且对业务发展前景缺乏前瞻性，重视规模扩张，轻视风险控制，易受金融风暴和国家宏观调控的影响；企业财务体制不够健全，且不少中小企业的财务人员素质参差不齐，财务制度得不到有效执行，导致财务报表数据不全不实，财务信息透明度较低。”

　　此外，外部担保体系不够健全，也是中小企业在融资过程中经常出现的问题。“中小企业融资普遍面临抵押物不足的情况，对于敞口或信用部分，一般会选择与中小企业担保公司合作。但不少外资银行表示，在与担保公司的接触中，发现素质参差不齐，由于担保公司的公开信息很少，对其进行风险评估的难度很大，同时缺乏独立权威的担保信用评级公司，致使银行在与担保公司合作过程中不得不采取非常谨慎的态度。”上述外资银行观察人士表示。

　　庄澔表示:“我们正在探索抵押物方面的创新。例如，我们看整个供应链，如果中小企业的主要客户是大型企业，我们会用大企业的应收账款作为抵押，因为大企业规模大，信用相对较高。我们也在探索未来通过系统性联结，通过大数据让中小企业更快地拿到贷款，提升使用效率，降低资金成本。”

　　“很多中小企业没有所谓的月报或年报，那就需要通过流水账来看其现金流，判断运营状况。不过，中小企业的周期性非常强。在市场好时多进点货，生意差时少进货，波幅非常大。如果不了解中小企业的周期性，会认为运营不稳定，金融机构就会有顾虑。渣打2003年进入中国中小企业领域，如今已有很深的积淀。”庄澔表示。