助力农业供给侧改革：这家农商行这样做

　　2017年中央一号文件提出深入推进农业供给侧结构性改革，为“三农”经济和以服务“三农”为主的农村中小金融机构发展注入新的动能。江苏如皋农商行以农为本，通过明晰授信政策，创新审批机制，强化科技支撑，做优授信管理，将金融资源更有效率地配置到“三农”重点领域和薄弱环节，切实提升支农质量，助力县域农业供给侧改革。

　　坚持“三农”定位，增强战略定力，扎实支农支小

　　近年来，中央和地方各级政府更加重视“三农”工作，持续强化重农强农，有序推动农业增效、农民增收、农村增绿，为农村中小金融机构创造了良好的发展机遇。作为一家以农为本、以农为生的县域农村中小金融机构，如皋农商行牢固坚守服务“三农”的市场定位，坚持立足本土深耕细作，紧紧围绕地方产业结构调整，通过完善信贷服务方式，加大信贷产品创新，增加支农支小信贷投入，不断提升服务“三农”的能力和水平，助力地方经济一二三产业融合发展。截至2017年5月末，如皋农商行各项贷款余额198.56亿元，其中，涉农贷款余额150.35亿元，小微企业贷款余额100.33亿元。

　　做实普惠金融。坚持做小做散，推动普惠金融与富民惠农、精准扶贫政策深度融合。

　　一是深入推进“阳光信贷”工程提档升级，以“阳光信贷”为平台，有机融合客户维护、组织资金、信贷营销等工作，全面挖掘客户金融需求，提供综合金融服务，不断拓展农村信贷服务的广度和深度。自2015年四季度以来，按照一个季度一个行政村的速度进行推进，完成辖内25万农户的基础信息电子化采集，走访农户11.5万户、新型农业经营主体1594户，授信覆盖面达到54%，授信金额34.73亿元。

　　二是着力抓好普惠信贷投放，优先满足农业备耕和生产经营资金需求，抓好春耕春种，确保粮棉油、畜禽、水产等传统农业生产资金供应，满足主要农产品 生产与供给贷款需求，重点支持如皋的花卉苗木、特色农产品两大特色产业和有机农业、休闲观光农业、特色渔业三大新型产业以及优质稻米、优质果蔬、优质畜禽、优质桑蚕四大传统产业发展。

　　三是扎实推进金融扶贫，有效发挥金融助推脱贫致富能效。作为如皋发放扶贫小额贷款的承办行，如皋农商行根据“扶贫小额贷款备选农户名册”，建立了“一户一档案”，对符合条件的贫困户优先保障其信贷资金需求，通过支持“一乡一业”“一村一品”，推进产业扶贫。目前已建档立卡贫困农户总数16674户，向贫困户授信2.08亿元。

　　做优小微金融。围绕促进“大众创业、万众创新”，助力小微企业发展。一是建立多层次的小微企业金融服务体系，通过开展“了解你的市场，了解你的客户”专题活动，全面了解辖内一二三产业小微企业生产经营情况，根据企业所处“生命周期”有针对性地给予信贷支持，推动信贷投放向小微企业尤其是涉农小微企业倾斜，提高小微企业贷款可获得性。二是积极创新小微企业金融产品和服务方式，设立微贷事业部实现“微贷技术”本土化，着力提升小微企业团队专业能力和技术水平。创新推出农机具贷、农村土地承包经营权抵押、应收账款质押、税融贷等融资业务，帮助小微企业“破圈解链”。截至2017年5月末，小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款余额135.85亿元。

　　做好绿色金融。建立健全绿色信贷机制，严把授信审批关口，加强贷款投向引导，积极支持节能减排、循环经济等企业和项目建设，严控“两高一剩”行业贷款，逐步退出“僵尸企业”贷款。退出“两高一剩”行业贷款1.5亿元，盘活和清理“僵尸企业”贷款3000万元。

　　强化风险防控，做优授信管理，提升支农质效

　　紧跟新常态下金融市场化改革和金融业发展的新特点、新要求，加强合规文化与信贷队伍建设，优化信贷理念，完善信贷措施，强化风险防控，提升信贷支农工作质效。

　　完善信贷管理体系。

　　一是加强信贷基础管理。信贷管理部下设授信审批、用信审批、信贷管理三大中心，三大中心各司其职，专攻其业。授信审批中心负责全行信贷业务授信环节的风险审查和审议审批，解决风险控制和资源配置问题；用信审批中心负责信贷合同文本、贷款发放和资金监督支付的风险审核等，把好贷前风控的最后一道关口；信贷管理中心负责全行信贷管理制度出台、各类业务标准制定、客户经理队伍管理、机构标准化管理等，夯实业务发展基础。

　　二是建立独立审批人机制。根据业务素质及经验的不同，将审查审批人员分层定级，建立三级独立审批人机制。根据前台业务特征与风险系数，对各层级审批人合理授权，通过授信业务、人员分层分类管理，强化授信风控管理，牢守风控防线。

　　三是创新信贷审批用信模式。推动“阳光信贷”授信客户直接用信，在减轻客户经理工作量的同时，促进客户经理做实、做真“阳光信贷”，发挥“阳光信贷”普惠金融增量扩面的效果。根据客户的实际需求，合理匹配授信期限与用信期限，除购置固定资产外，一般信贷业务最长用信期限放宽至5年。对信用类贷款以及用信期限超过1年以上的客户，推行等额本金（本息）还款方式，通过客户的每月还款行为及时检测识别客户风险，同时有效回笼资金，降低小额客户信用风险。

　　建立信贷标准模板。按照客群、产品、全流程维度，结合微贷调查技术、信贷工厂技术，建立标准化的信贷操作制度、模板和流程。

　　一是建立标准化三查模板。按照客群大类、结合产品特征细化贷款三查内容，形成表格式的模板。调查报告模板以公司、个人为大类，以客群、产品为条线，以工业、农业、商业、工程、一般消费类、按揭类为细类，从基本情况、资信情况、经营情况、财务情况、申请借款情况、担保情况、风险点分析、调查结论等方面全面细化调查要素，做到一个客群、一个产品、一个调查报告模板；审查审批模板根据“合规性、安全性、效益性”要求，提炼审查审批要点，制定审批模板；贷后检查模板在公司、个人大类的基础上，重点对个人业务进行细分，按照经营、消费的风险不同，明确贷后检查的侧重点。

　　二是建立标准化操作流程。在制度、主要作业模板的基础上，根据营销、受理、授信调查、授信审批、授信资料传递、授信条件落实、签订合同、录入系统、受理用信、用信审查、用信审批、贷款发放、首次贷后检查、定期贷后检查、不定期贷后检查、授信检验、五级分类、贷款催收、风险预警、不良处置、档案管理等重要业务环节，固化每个环节的操作流程与规范。根据业务分条线管理框架，结合信贷精细化管理要求，编制了大公司、小微、微贷、消费、阳光信贷等五条线信贷操作管理手册。

　　三是建立专业化信贷队伍。建立了客户经理准入机制和多层次的培训机制，按农户、消费、微贷、小微企业、公司业务等业务条线，从法律、财务、操作流程等不同层面有针对性地组织培训；通过开展客户经理星级评定，实行违规行为一票否决制，驱动客户经理主动提升基本素质、业务拓展能力、规范操作。

　　强化科技系统支撑。

　　一是开发上线零售信贷工厂系统，强化大数据运用和管理。充分依托大数据分析理论，精准分层零售客群、提炼各类零售信贷业务的共性与特性，建立了包含贷前准入、贷中审批、贷后预警与催收的各类标准化评分、规则、策略模型。通过智能化的 IT 落地，建立了科学化、自动化的刚性决策管理体系和电子调查报告模板、电子合同模板。

　　二是开发上线授信业务考核系统，针对总行、支行不同的管理要求，分别设计不同的功能。支行主要侧重到期授信业务推送提醒、授信业务上报时点统计考核、授信业务流转记录等方面；总行主要侧重授信业务审批时效考核等方面。借助授信业务考核系统，实现在贷款到期前2个月、1个月、1个星期、3天等四个时点主动向管户客户经理推送信息，提醒经办人及时做好授信准备工作并由系统自动进行考核打分，促进各环节人员主动提高作业效率，实现存量贷款无缝对接、新增贷款及时审批。