构建农地抵押贷款闭环的“金湖样本”

　　金湖县是江苏10家全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县之一。自试点工作开展以来，按照“政府主导、人行牵头、市场主体”的方向，紧紧依靠地方党委政府的积极推动和相关部门、金融机构的协同配合，大胆创新，全面突破，形成了经营权抵押贷款试点工作从确权登记颁证、承包流转经营到流转经营履约保险；从贷款申请、抵押过户登记、审查发放到贷款回收；从贷款财政贴息、贷款保证保险、风险补偿，到平台公司托底经营的闭环机制，取得了试点工作的初步成效。

　　紧盯“经营权价值评估认定”热点

　　经营权价值决定着农民土地流转年租金的高低，关系到抵押贷款授信额度的多少。且谁来定、按啥定、怎么定、定多少，一直倍受各方关注，全县经过多方式的调研论证、多部门的反复讨论和多回合的意见征询，制定出台了《金湖县农村承包土地经营权价值评估指导意见（试行）》。该意见不但明确了评估方式、评估专家库人员，而且还明确了评估土地的权属认定和土地类型、等级、主栽作物品种、产量、产值等基本情况的调查要求，重点在价值评估中引入了风险系数，该系数分为必选项与参考项进行综合考量，使价值评估更全面、更切合实际。全县建立了45人的评估专家库，对全县承包土地经营权价值进行了两个层次的评审，并第一次发布了全县价值评估指导价。

　　主攻“土地抵押物变现处置”核心

　　试点推进过程中抵押物处置是核心，决定着抵押物价值能否顺利实现。全县为此成立了政府背景、注册资本5000万元的“金湖县润金现代农业发展有限公司”，该公司以保本微利，服务“三农”为原则，具有国有性、政策性属性。重点对银行未能及时处置的抵押农地进行收储、托管，代偿并持有农地经营权进行再次流转、自营、组织耕种或转包等处置，及时帮助银行加快实现承包土地经营权价值，避免土地流转不及时导致的撂荒贬值，全面实现农村承包土地经营权出现不良后的土地托底经营。该公司正在制定章程，落实内部架构，讨论制定内部规章制度，研究商定相关办法和操作细则，正在会商开办土地融资抵押物处置业务，全面对接经营权抵押贷款风险处置化解工作。

　　消除“风险贷款久悬未决和风险兜底”困境

　　为解决风险贷款处置时间长、损失大的问题，制定出台了《金湖县农村承包土地经营权抵押贷款风险补偿资金使用管理办法》。风险补偿资金不但金额大，达到2000万元，专款专用，而且实行先补后退，凡贷款出现不良，即可先行申请足额补偿，待催收清偿后再结算，况且风险补偿比例较高，达到实际净损失的50%，直接补偿给银行机构，从申请到审批15个工作日内认定拨付到位，让银行贷款发放没有后顾之忧。

　　补齐“流转承包和抵押贷款合同约束”短板

　　为防止新型经营主体在土地承包经营过程中，不履行承包合同、不履行抵押贷款合同，制定出台了《金湖县农村承包土地经营权流转履约保证保险办法》《金湖县农村承包土地经营权抵押贷款保证保险办法》。在经营权流转履约保证保险中，流入方、所在村委会、流出方分别按年租金2%的70%、10%和20%缴纳。在经营权抵押贷款保证保险中，承保人和被保险人风险分担比例为8∶2，保险费率不超过该贷款本金的1%，由政府统一按年缴纳，政府专门设立履约专项风险补偿资金100万元。

　　引入“财政贴息和奖励扶持”激励

　　为激发试点工作热情，调动各方面的试点要素，全县制定出台了《金湖县农村承包土地经营权抵押贷款财政贴息管理办法》。对银行发放的以农村承包土地经营权为基础的抵押贷款进行贴息，年度贴息总额为200万元，实行动态管理、专款专用，且先贷后贴、按年补贴。凡银行机构发放的贷款按同期同档次利率下浮25%，则按利率优惠幅度实际应收利息的60%给予贴补。为鼓励试点创新，制定出台了《金湖县金融创新奖励办法》，对纯经营权抵押、经营权担保、经营权反担保、“经营权+担保”“经营权+保险”、混合抵押担保等多方式信贷创新实行奖励，奖励总额达到80万元。为加大央行配套信贷力度，人行金湖县支行对第一家发放、发放金额较多的县农商行，积极争取支农再贷款支持，第一笔一年期5000万元已全部发放到位，第二期1.5亿元正在申办之中。

　　夯实“土地确权颁证与规范流转”根基

　　试点中确权登记颁证与规范流转是基础。金湖县确权登记颁证在全市率先试点、率先全面推开、率先完成任务，在全省率先开展第三方验收，在全国率先完成数据汇交。全县10个镇，111个有确权颁证任务的村，土地承包经营权确权登记颁证工作全部完成，实测地块25.3万块，实测面积57.6万亩，重新签订合同和打印证书6.24万份，签订合同率100%、打证率99%、发证率97%。正在试点农村土地承包经营权有偿退出和互换并地，已退出26户350亩，已完成29户互换并地零散地块99块315.02亩。全县也被农业部确定为国家农村土地承包经营权确权登记颁证成果应用试点县和全国新型城镇化试点县和全省第三次全国农业普查试点县。与此同时，为内部规制流程，出台了《金湖县农村产权交易管理办法（试行）》等，对农村产权流转交易试行分级管理，规范土地流转行为，引导土地流转开展适度规模经营。制定了配套抵押贷款管理制度，明确了“贷款申请、调查、抵押物价值评估、贷款审批、签订贷款抵押合同、办理抵押登记手续、贷款发放、贷后检查、贷款归还”操作流程，且所有登记、抵押、流转均进入“江苏省农村产权交易信息服务平台”，做到全力协助、全程参与、全面跟进。

　　实施“高规格组织领导和多层面责任目标”联动

　　为将试点工作深入人心，形成合力，全县成立了以县委书记为组长的领导小组，制定下发了两年期试点推广工作方案。明确了“一年打基础、两年求突破，试点出成果”的工作要求，“1+3”工作机制和实现“五个一”工作目标。编排了试点工作推进日程表，实行目标、任务、人员、责任、时间“五明确”。会同市人行、市委农工部、市金融办、市保协并联合市级14家银行召开了试点工作推进大会。在各镇开展了主题宣传月、“试点+乡镇行”、贷款发放推进三大专项行动。还不定期开展监测，编印试点《工作简报》和《会议纪要》，特别是明确了“依法依规、属地管理”风险处置原则，明确了所在镇为风险贷款责任主体，从镇到村必须勇于担责，并发挥好村民自治的作用，积极帮助风险化解处置，切实维护金融和社会稳定，确保贷款试点工作始终有氛围、有进度、有成效。

　　通过试点工作机制构建，金湖县已经达到了“有确权登记颁证、有经营权价值认定、有镇县两级交易平台服务、有财政贴息扶持、有保证保险、有风险补偿、有政府平台公司回购托底”的“七有”，实现了各环节的“一对一”封闭、“一扣一”连接、“一跟一”配套，试点工作闭环机制成型。在此机制下，金湖县试点工作成效明显。截至今年4月末，在全省农村产权交易中心平台中登记的贷款已达253笔1.54亿元，在全省17家开办此业务地区（含10家试点地区）中，贷款笔数、金额均名列前茅。全县贷款实现了10个镇全覆盖、各涉农银行机构全覆盖，贷款没有出现一笔不良。