“飞单”频发企业银行也中招 律师:控制风险永远大于追求利润

　　中国网财经7月4日讯 近日有消息称，美的集团2016年3月购买的10亿元理财信托产品遭遇骗案，其中7亿元投向由某银行“兜底”、年化收益率6.7%的理财产品。最离奇的是，在美的集团资金中心主管领导的眼皮底下，此交易中最核心的所谓保本保收益“承诺函”，竟是 “假行长”在真银行办公室里、用“萝卜章”伪造而成的。

　　由于个人与银行之间在知识素养、专业化程度等方面存在不对等，近年来，个人客户买到“假银行理财”的事件多有耳闻。但具有专门风控审查制度、人员与经验的大型企业甚至银行被曝出买到“假银行理财”的事情，却鲜有发生。问题到底出在哪里，该如何解决？

　　“长远来说，控制风险永远大于追求利润。”北京中投律师事务所合伙人、北京律师协会银行法专业委员会委员张跃超指出，“假银行理财”事件屡次发生的真正原因在于对银行资信过度信赖导致的风控环节缺失；无论企业还是银行，都要把握好控制风险和追求利润的平衡，加强风控制度建设与风险意识培养，将合法合规落到实处。

　　此外，张跃超表示，美的集团此案因涉及刑事案件，追回周期可能会加长。“个人认为其追回损失的难度较大。”

　　企业、银行也能买到“假理财”

　　“ 一直都有，只是过去同业业务、通道业务、理财业务没有现在这么发达，自媒体也没这么发达，故此过去曝光率极低罢了。” 不过，张跃超认为，随着同业业务、通道业务、理财业务规模的扩大，出现个别的“飞单”、“萝卜章”问题也属于正常现象。

　　据了解，“假银行理财”表现形式较多，其中比较常见的是“飞单”，即借助银行内部平台私售非本行自主发行的或非本行授权和达成委托销售关系的第三方机构理财产品。

　　监管部门对此违规现象一直十分重视，并不断加强监管处理力度。中国网财经根据公开披露统计，2017年上半年，依据《 中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第 项等规定，仅银监局一级就开出了近60张行政处罚决定书，剑指部分银行的私售、违规推介投资产品等违规行为。

　　2017年4月10日，银监会还在下发的关于银行业风险防控工作的指导意见中作出明确规定：银行业金融机构应加强银行理财业务风险管控，确保自营业务与代客业务相分离，严禁利益输送；加强金融消费者保护，充分披露产品信息和揭示风险；同时应当对代销业务实施严格谨慎管理等。

　　而在近段时间，银行理财“飞单”、“萝卜章”事件似乎有卷土重来之势。值得注意的是，除了个人、群体，甚至企业、银行都可能遭遇“假银行理财”蒙蔽，而承受巨大损失。

　　比如新近发生的兴业银行 与东吴证券 、建行的10亿元疑似“飞单”案；轰动一时的民生北京航天桥40亿元虚构理财产品案；再到不断暴露出个人客户买“稳赚”理财后产品“大变身”致钱证两空等大案小案，令人“防不胜防”。

　　原因：过度信赖导致风控缺位

　　“众多"假银行理财"事件充分暴露了企业对风险管控的能力缺失问题，银行对于风险管控的漏洞问题。”张跃超对中国网财经表示。

　　对于“假银行理财”事件屡次发生的真正原因，张跃超认为，在于理财产品操作过程中对于银行资信的过度信赖，从而产生轻信、主观上产生麻痹心理及侥幸心理。就此导致对于该进行的风险控制措施未进行有效落实，未按照制度化和程序化的操作流程进行深度的核查、把控，从而导致本可以避免的风险被轻易放过。

　　“当然，不同产品出现"假银行理财"、"萝卜章"问题是不一样的。有些是内外勾结的主观犯罪行为导致，有些是交易过程的失职或失误行为导致，不能一概而论。” 张跃超指出。

　　出现“假银行理财”事件，原因多样且大多过程复杂，往往出现各执一词的“罗生门”，一时间很难认定事情真相。但能确定的是，这对当事方来说是一个“双输”局面。

　　张跃超指出，个人购买“假银行理财”会有财产损失，而对于美的集团等大型企业来说，财产损失一旦发生，将会造成极大的影响。

　　同时，银行大多承受着信用损失。作为经营资金、风险和信用的金融机构，信用问题无疑将给银行经营造成极大的影响。此类事件一定程度正侵蚀着银行赖以生存的信用根基。此外，银行还有可能面临监管层面的处罚。

　　建议：落实合法合规是关键

　　控制风险和追求利润是永恒的主题，也是存在的现实矛盾，如何处理两者之间的关系是永恒的艺术。张跃超认为，从长远战略来说，控制风险永远大于追求利润。对此，他从不同角度提出了几点建议。

　　首先，从银行金融业管理者和监管者角度来说，避免类似事件发生，要在发展业务规模过程中加强制度建设，将合法合规落到实处，落实到每一个环节，落实在每名从业者心里；同时，提高从业人员素质与风险意识，让每名从业者既拥有职业自豪感，也要有职业敬畏感，并以合法合规为职业基本从业准则。

　　从企业投资、银行经营角度而言，要加强制度建设，建立有效的决策机制，而不能将制度、流程虚化；真正落实监督机制，对于必要岗位与项目真正做到有效监督；尽量避免个人意志主导，培养自主有效法律、制度等风险防控意识。

　　“部分管理者总认为控制风险排在追求利润之后，认为利润才是最重要的。”张跃超对此并不认同，他指出，要尽量避免领导个人意志左右项目进展，提高整体合法合规意识，将合法合规体现在每一个项目中。

　　另外，从投资人角度来看，要尽力掌握些专业的投资理财知识。当需要进行大额投资但个人能力有限时，一定要借助外部专业人员的能力，比如专业理财顾问、专业律师，专业咨询顾问机构等，寻求外部人员提供专业服务来协助控制风险。