渠道是王道：大银行的普惠金融新探索

　　⊙见习记者 刘飞 ○编辑 陈羽

　　普惠金融“国家队”已然形成。

　　近日，农行正式出台《普惠金融事业部建设实施方案》，宣布建立“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系。此前，工行、建行、中行、交行先后均在总行层面设立了普惠金融事业部。至此，国家层面推进的普惠金融发展进入到一个全新的实施阶段。在大中型商业银行中，农业银行、邮储银行横跨城乡布局，依托“三农”事业部改革，成为我国较早探索普惠金融领域的大型银行。

　　外界关心的是，这些大型银行普惠金融探索走到了哪里？服务普惠金融的商业可持续性价值又体现在何处？带着这些问题，上证报记者近日深入辽宁、陕西、河南三省九地县域农村展开调研。

　　渠道下沉

　　服务渠道已成为城乡金融服务差距巨大的重要原因。

　　银监会数据显示，截至2016年底，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人数的比例为329:1，城乡金融服务的差距巨大导致全国农户贷款余额仅占国内各项贷款余额总数的6.64%，为7.08万亿元。

　　“在提高普惠金融的覆盖率上，农行早已铺设了"金穗惠农通"工程，将金融服务延伸至行政村。”但农行辽宁省分行农户金融部总经理金元龙在工作中发现，这些还不够。在“互联网连接一切”的当下推荐www.yinhang123.net，农民在生产生活中对“足不出村网罗天下资源”有着极大的诉求。

　　“我们抓住了农业部"信息进村入户工程"在辽宁试点的机遇，与辽宁省农委、辽宁新益农公司共同开发了益农网电商平台——益农信息社推荐www.yinhang123.net，并成为其唯一的合作金融机构。”金元龙称，“惠农通”服务点对接益农信息社，采取“一个店，两块牌子”的管理模式，形成农村生活日用品、农资下行和农产品 上行的电商体系，农民可在线上享受集公共服务、金融服务、便民服务和电商服务等一站式综合服务。

　　截至2017年6月，辽宁省建设益农信息社6698个，覆盖全省75%行政村，平台累计交易10.52万笔、2171万元，交易资金全部通过农行结算，同时还新增了7.2万张益农惠农联名借记卡。

　　益农信息社只是农行在探索渠道下沉过程中的一个缩影，渠道下沉已成为各家商业银行践行普惠金融战略的重要路径。

　　据邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍，围绕居民购车需求，邮储银行在调研中发现，在县域地区设置4S店的经销商并不多，而有着覆盖近99%县域地区优势的邮储银行，也在积极寻找消费信贷转型的下一个突破口，与车企联手布局县域汽车消费市场的发展战略跃然纸上。

　　目前，邮储银行已与一汽丰田、长安汽车 等签订了总对总合作协议！，消费者最高可享受100%的贷款贴息优惠。在邮储银行驻马店分行与长安汽车共同举办的“微车展”活动上www.yinhang123.net，刘先生在邮储银行网点现场拍板买下一款SUV，因为两年期贴息贷款可以直接帮他节省利息支出4870元。

　　据邮储银行河南省分行副行长贾群生介绍，截至目前，邮储银行河南分行已举办“微车展”活动15场，累计向县域地区客户发放个人汽车消费贷款3.1亿元，占河南分行个人汽车消费贷款的55%。

　　据李静姝介绍，下一步邮储银行还将与广汽丰田等五六家车企展开合作，进一步丰富汽车品牌及型号，满足县域及以下地区客户的购车需求。

　　政府引导

　　“无合法、足值、有效的抵质押担保或保证担保，造成部分经营主体贷款难，风险溢价又造成了贷款贵。无相应的社保、收入证明，也会抬高进城务工的农民买房买车的门槛。”这是上证报记者在调研中听到的普遍反映。在当前市场环境中，仅凭银行传统运作模式很难达到普惠目的，坚持政府引导与市场主导相结合，已成为布局城乡金融服务的重要方式。

　　素有“八山一水一分田”之称的陕南地区是地质灾害主要群发区和危害地带，当地居民在深山中面临安全保障差、生产生活条件恶劣等问题。为从根本上改善他们的生活条件，陕南移民搬迁工程从“十二五”开始启动，将持续到“十四五”期间，搬迁101万人。

　　“针对移民搬迁户借款人情况参差不齐的情况，商洛市分行制定了特殊金融支持方案。”据邮储银行商洛市分行负责人王涛介绍yin—hang—123—net，移民搬迁项目贷款客户首付三成，最高可贷款30万元，期限最长15年，利率为同期基准利率，最快当天就能放款。

　　截至目前阅读yinhang123.net，邮储银行商洛市分行上报审批通过的移民搬迁项目共计5个，授信总额度1.1亿元，成功放款268笔、3443万元。

　　据李静姝介绍，邮储银行在陕南的移民搬迁贷款产品并不是“独苗”，在其他地区也有同类金融产品本文来自：银行信息港，如浙江农房集聚贷款、海南农民自建房贷款等消费金融产品。

　　为更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用，农行从总行层面下发了《关于引入“政府增信”机制进一步加大对“三农”和小微企业信贷支持的意见》，为解决农村金融市场困境提供思路。

　　之后，农行辽宁省分行与盘锦市合力推动了政府增信机制建设的试点工作。农行以“惠农贷”为载体，用政府财政补偿基金作为主要担保形式，解决了相关领域经营主体的“担保难”，因无担保费用及对约定贷款主体实行优惠利率，解决了“融资贵”问题。

　　“通常民间借贷机构要两分利，传统的金融机构贷款加上第三方担保费用利率也在一到两分yin—hang—123—net，"惠农贷"的借款利率只是五厘六。”盘锦盘山太平凯地农机服务专业合作社理事长郭凯曾告诉上证报记者，政府增信不仅解决了融资难问题，还大大降低了融资成本。

　　按照风险代偿约定本文来自：银行信息港，“三农”贷款的风险由银行和政府共同承担，由市财政局出资1亿元作为“惠农贷”的“风险补偿基金”，农行按照放大10倍的金额投放贷款。

　　盘锦的经验已在辽宁全省推广复制。据农行辽宁省分行农村产业金融部总经理宋涌海介绍，目前辽宁省分行与11个地级市政府签约或达成合作意向，已与全省35个县（市、区）签订或已批复即将签订政府增信机制合作协议，签约及意向基金额度已近14亿元银行信息港，覆盖了三农、扶贫、妇女创业等多个领域，在惠农贷的基础上，还陆续出台了扶贫贷、肉牛贷等信贷产品，已累计发放政府风险补偿基金增信贷款近20亿元，支持了近万三农客户。

　　辽宁省分行的模式已经写入农行出台的《普惠金融事业部建设实施方案》之中。方案称，下一步要充分利用政府风险补偿基金、政府性担保体系，以及银保、银担合作模式，强化普惠金融业务风险分担www.yinhang123.net，推动普惠金融业务发展。

　　从农民的信息服务、到城镇的买车买房、再到农户贷款资金需求，农行、邮储正沿着网点继续将渠道服务下沉，用市场主导与政府引导相结合的方式将金融服务覆盖到了更多的普惠金融群体之中，探索出了一种可持续的普惠金融商业模式。