普惠金融示范区创建的“靖安实践”

　　靖安县地处赣西北，九岭山脉绵亘全境，人口15万，山地面积占全县面积的90%。2016年年初，靖安县被人行南昌中支确定为全省县域4个普惠金融示范区建设试点县之一。人行靖安县支行因地制宜，发挥信用品牌传统优势，从改善金融供给侧服务入手，以农村信用环境建设为核心www.yinhang123.net，基本实现了农户评级授信全覆盖，农户信用信息系统数据全覆盖，村级普惠金融服务站全覆盖，为农村及“六类群体”金融服务覆盖面、可得性和满意度的全面提升提供了有力支撑。

　　凝聚合力

　　构架普惠金融长效机制

　　人行靖安县支行提请政府将《靖安县创建省级普惠金融示范区规划》（2016——2018）纳入了靖安县“十三五”规划纲要，促成政府印发了《靖安县省级普惠金融示范区创建方案》（2016——2018）。为落实创建规划，支行按照三年创建目标要求和工作重点，分年度向各金融机构印发《靖安县普惠金融示范区工作实施方案》，明确了年度推进普惠金融的工作措施和要求。促成政府印发了《靖安县省级普惠金融示范区创建目标管理考核办法》，实行项目化管理，按照时间表、责任单位细化目标任务。对涉及政府职能部门的目标任务，提请政府将工作完成情况纳入年度效能考评内容，与政府相关部门主要负责人绩效挂钩，由政府部门进行工作督查和检查。实行普惠金融工作季度联席会议制度，金融办负责组织召开全县相关部门普惠金融工作情况汇报会；人行负责协调金融机构与政府部门，并编发普惠金融工作情况简报。

　　分类突破

　　构造普惠金融新型信用评价机制

　　突破模式限制，持续改进普通农户信用评级。支行与县委文明办、县农商行等部门协商，提请政府出台《创评“星级农户家庭”百条公约》和《靖安县进一步深化"文明信用农户"创评方案》，推出“星级农户家庭+文明信用农户+农商行授信”的模式，将农户的道德水平、文明程度、资产数量组成新的评级标准体系，探索将农户房屋宅基地、林权、土地承包权纳入农户资产范围，文明信用农户的授信额度从3-10万元提升到10-50万元。仁首镇石下村的胡俊松为人诚实守信，有一定经营头脑，按原文明信用农户的评定模式，他无法获得农商行的信贷支持，更无法实现脱贫梦想，信用评价模式调整后，他被评定为2A级“文明信用农户”，获得农商行授信20万元，实现年收入5万元。目前创评活动已向全县各乡镇推开，80%的农户获得评级授信。

　　突破资产限制，深入开展建档立卡贫困户信用评级。针对建档立卡贫困户，出台了《靖安县建档立卡扶贫户评级授信办法》。该办法从贫困户实有资产水平较低但又有创业信贷需求的实际出发，突破以往信用评级中资产占比过大的限制，重点突出贫困户的诚信和技能因素，两者在信用评价中占比达70%yin—hang—123—net，而将家庭资产占比由原本的50%降至10%，使90%的贫困户能获得信用准入门槛，可申请免抵押、免担保的1-5万元助贫信用贷款。靖安县中源乡是有名的避暑胜地，当地建档立卡贫困户刘顺方右手残疾，靖安县农商行按照新的信用评价办法给予他5万元的贷款支持，帮助他旧房翻新改造开办农家乐，现可同时接待游客20余人，刘顺方也由低保户到现在实现了年收入3万元。用刘顺方的话来讲“这5万元不仅仅让我自力更生，更让我看到了生活的希望”。截至目前，全县对所有建档立卡贫困户进行了信用评级本文来自：银行信息港，256户获得信用准入，免担保的扶贫贴息贷款授信额度达到542.77万元。

　　突破授信瓶颈，提升特色产业农户信用等级。针对从事特色产业经营的农户和贫困户，支行还引导制定专门的信用评价办法，在文明信用农户评级的基础上，通过引入政府担保的方式进行外部增信。如，针对性地出台乡村旅游示范点信用评价方案，联合涉农金融机构、旅游局、工商、税务等部门共同对乡村旅游点进行信用评价，对资产水平较低，但讲诚信、发展潜力较好的特色产业经营农户，由财政担保中心进行外部增信，提高其信用等级和融资能力。靖安县高湖镇古楠村的舒敏璋，2012年3月成立了靖安县古楠生态种养专业合作社，集养殖、采摘、农家乐于一体。虽然舒敏璋是3A级文明信用农户，农商行可以给予最高50万元的信贷支持，但是相对于山上养鸡种果，山下养猪放鱼近1100余亩的种养规模，资金缺口较大。农商行突破3A级文明信用农户的授信额度，给予了他300万元的贷款yin—hang—123—net，带动周边农户1600余户共同创业发展农业产业化，使全村走上了脱贫之路。

　　全面推进

　　构建普惠金融包容服务机制

　　以保护金融消费者权益为抓手，推动基础金融服务清单工作。该支行经过认真梳理，列出4类88项基础金融服务，通过任务清单明确时间表和责任单位，并向社会公示。各金融机构也在营业场所向社会公众公示其基础金融服务项目和收费标准“12363”投诉电话，保障了金融消费者的知情权。全县建立金融消费者权益保护工作站13个，全辖所有金融网点均公布了12363投诉电话。

　　以提高支付结算便利度为宗旨，推进农村普惠金融综合服务点建设。对原有的助农取款点进行规范、整合，按照有标识、有人员、有制度、有宣传栏、有场所、有管理的要求，分不同服务功能设立集助农取（汇）款、零钞兑换、金融知识普及、协助主办行信用信息采集、贷后管理和代缴电费、水费等于一体的金融综合服务站（点）。目前，在全县9个省（市）定贫困村建立了金融扶贫工作站，75个行政村已实现村级普惠金融工作站（点）全覆盖。

　　以持续金融知识教育为目标，加大金融知识普及力度。在政府网站设立金融知识宣传平台，利用靖安百事通、靖安微生活等微信平台定期发布、推送相关金融知识。

　　以满足有效金融需求为导向，鼓励金融机构加大对“六类群体”信贷支持力度，满足创业、脱贫资金需求。日前www.yinhang123.net，全辖支持“六类群体”贷款余额达2亿元以上，累放下岗再就业贷款1.42亿元，支持1300多名下岗失业人员自主创业；已有54名特困群众办理了“助保贷款”，共发放贷款122万元。为1541户建档立卡贫困户发放受益型“光伏贷”6164万元。发放产业（创业）扶贫贷款1.1亿元。