中小商业银行发展社区支行的困境及建议

　　（作者：南阳银监分局 谢殿辉）

　　中小商业银行的发展有助于健全银行体系，推动金融创新，提高银行业活力。但其也面临着市场定位与大型银行趋同、轻视经营风险管控等问题，特别是网点扩张面临困难的问题尤为突出。如何破解该难题成为中小商业银行发展过程中的重中之重。民生银行 等金融机构积极探索发展社区支行，为中小商业银行网点的发展提供了思路。

　　发展社区支行对中小商业银行的发展起到巨大的推动作用。以河南省为例，截至2017年5月末，该省共有近13000个银行营业网点，全省社区支行170余个，全部由股份制银行和城商行设立。以民生银行和洛阳银行为例，截至2017年5月末，民生银行拥有网点122个，其中社区支行73个，占比60%；洛阳银行拥有网点152个，其中社区支行54个，占比36%。社区支行为中小银行业务的拓展提供了新的路径。

　　一、中小商业银行网点发展面临的主要困难

　　一是新设支行成本高。新开设支行的固定成本和运营成本高，选址困难，且审批筹建时间较长。二是人才资源匮乏。中小商业银行的网点发展须有各个层次、不同专业的人才储备作支撑，相关人才紧缺是其发展的瓶颈。三是同业竞争对手强大。主要是工、农、中、建、交等具有高知名度、高信用度，营业网点覆盖面广，客户群体稳定、庞大的国有大型商业银行。四是互联网金融发展带来冲击。电子商务平台、电信运营商和第三方支付平台等新型金融势力对传统银行业的金融地位产生了巨大冲击。中小商业银行在通过与第三方支付平台合作、发展手机银行、电子银行等方式抢占线上金融领地的同时，急需发展线下网点对线上业务提供支持。因而，中小商业银行积极发展社区支行成为破解线下发展困局的有效方式，值得深入探析。

　　二、社区支行发展特点

　　（一）营业网点小型化，实现低成本扩张。网点覆盖面一直是中小银行发展中的短板，而社区支行“小型化”、“简洁化”“少员化”的特点，很大程度上满足了中小银行低成本扩张的现实需求。与银行传统支行相比，社区支行的低成本主要体现在四个方面，因不同地区的成本存在差异性，仅以河南省南阳市所辖相关银行业金融机构相关数据为例。一是营业面积小。社区支行营业面积普遍较小，南阳市辖内开业的社区支行营业面积多为100平方米左右，最小的仅为40平方米，最大不超过160平方米，约为传统支行面积的四分之一，有效降低了营业成本。二、筹建运营成本低。据统计，南阳市社区支行的前期投入成本平均为70万元左右，年运营成本为60万元左右，建设及运营成本约为传统网点的三分之一。三是人力资源成本低。每个社区支行的人员配备平均为3人，多数采用正式员工和派遣人员搭配组合的方式，一般均为1至2名。与传统支行平均10人以上的人员配置相比，大大降低了对人员的薪酬支出。四是筹建时间成本低。银监会相关文件对中小商业银行设立社区支行提出简化行政审批流程规定，通过取消社区支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权。这在较大程度缩短了社区支行的筹建开业周期，据测算，一般社区支行筹建开业大约2至3个月，比传统支行节省超过一半的时间。

　　（二）产品服务电子化www.yinhang123.net，营销方式多样化。一是产品服务电子化程度较高。由于人员较少阅读yinhang123.net，社区支行的服务主要借助电子化设备完成，多配备自动柜员机、自动存取款机、查询机、网银体验机、多媒体演示机、远程柜员机等，以自助设备取代人工服务，尽可能满足客户的多样化需求。二是线上线下协作提供金融服务。中小商业银行充分利用社区支行为社区居民提供面对面的金融服务，指导自助设备的使用，推介金融产品www.yinhang123.net，接受业务咨询。同时利用社区支行为居民宣传讲解网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道，实现客户自助服务，扩大业务覆盖面。三是固定网点与外部拓展协作营销。相关银行除对到店客户进行营销，还以社区支行为据点，安排专人进行外部业务拓展，加强与社区居委会、街道、物业公司等的联系，积极参与社区活动，主动深入社区拓展客户。

　　（三）转变金融服务方式，便民利民惠民生。社区支行通过提供灵活的金融服务方式，采取各种便民、利民措施，主动承担社会责任，达到惠及民生、吸引客户的目的。一是提供特色化的金融产品。一些社区支行通过推出特色化的金融产品吸引服务客户，如民生银行社区支行以小区智家卡为载体yin—hang—123—net，从资金智能增值、资金安全、渠道便利、跨行账户管理等四个角度设计基本金融需求解决方案。二是延长营业时间。社区支行根据网点所在地的人群活动、客户需求特点，延长营业时间，一方面为上班族办理金融业务提供便利，满足其金融需求，另一方面也有利于银行自身业务的发展。三是营业场所便民化。不少社区支行注重社区支行的便民性，在其营业场所提供医药箱、雨伞雨衣、擦鞋机等各种便民设施，还为居民提供休息、茶饮、报刊阅读等场所。四是广泛宣传金融知识。社区支行立足社区开展了内容丰富、形式多样的公益、互动、惠民活动www.yinhang123.net，通过开展金融知识进社区、防范和打击非法集资等宣传活动，将金融知识普惠民生。

　　三、社区支行发展中存在的问题

　　（一）产品服务特色化不足。银行网点的产品服务定位及便民服务措施对银行业务的发展极其重要，如按照消费层次的标准划分，可以将社区分为高档、中高档、中低档等类型社区，又有一些比较特殊的社区，如年轻人社区、外地人集居社区。不同类型的社区在某种程度上意味着不同的需求。一些银行在推行社区支行的建设过程中，更多的是提供标准化的产品服务和建设模式。这种做法易于操作和管理，可以快速实现网点铺设和产品服务供应，但各网点提供的金融、便民等服务并非完全契合该社区居民的需求，网点的运营效率自然得不到提升。

　　（二）选址不够科学合理。中小商业银行在社区支行的选址方面，往往未能在前期对社区的人口数量、消费水平、居民金融需求等方面做出全面科学的调查论证，而多侧重于选择中高档社区。如此，易造成多家银行在某个区域扎堆设立网点的现象，造成恶性竞争，影响各行业务的发展，浪费了金融资源。且部分社区依然存在金融空白银行信息港，周边无银行网点的情况。

　　（三）盈利能力面临考验。中小商业银行将社区支行视作实现低成本扩张的一条捷径，但从目前情况来看，社区支行的盈利能力面临考验。中高端社区成为各行争相抢驻的绝佳地点，恶性竞争在部分地区一定程度的存在；社区支行经常组织开展社区活动带来了不少经费支出；众多的电子设备采购和维护需要较多的经费；而业务的单一又影响了社区支行的收入。以南阳市某银行为例yin—hang—123—net，其单一社区支行平均管理金融资产约1亿元，年运行成本平均为70万元，年盈利平均约60万元，多数社区支行运营已超过1年，但仍处于亏损状态。

　　（四）用工风险较大。调查发现社区支行为降低成本，主要采取正式员工加派遣工的用工做法。且整个银行业的快速扩展，导致人力资源缺口巨大。各家银行不得不招聘大量实习生、综合素质偏低的社会人员及应届毕业生，多为非正式员工。这部分员工仅经过短暂的训练便上岗，相关经验和专业知识不足，一方面影响消费者的服务体验，另一方面不利于社区支行的风险防范。且员工的稳定性、归属感不强，也可能诱发道德风险导致银行声誉受损。

　　四、发展社区支行建议

　　（一）找准定位，明确功能作用。中小商业银行发展社区支行要找准战略定位，明确社区支行功能作用。发展社区支行不只是银行扩大金融服务面、扩展业务的手段，更是银行提供具有融合传统支行、自助银行和智能银行等多重功能网点的有效方式，为深耕零售业务、加快渠道转型、提升业务整体协同能力提供了战略平台。一是承接传统网点部分业务。利用社区支行低成本、快捷便利的特点承接周边传统网点部分业务www.yinhang123.net，帮助传统支行释放更多资源提升其他服务能力。二是实现精准营销。深入社区，深挖社区客户信息资源，锁定目标客户，根据特定社区客户群体特点，实现精准营销。三是创新金融服务模式。将智能银行概念融入社区支行服务模式中，为其赋予更多智能化功能，利用数字媒体技术、人机交互技术等更好的提升客户体验。

　　（二）科学布局，注重规划选址。中小商业银行要做好社区支行发展的科学规划与设计，充分利用各方面资源，科学分配、合理布点、有序发展，使各社区支行既能扩大金融服务面，又不会出现过度竞争。一是在社区支行的战略部署方面，要注重科学、完备的客户需求调查，判断设立社区支行的必要性，确保选址的科学性。二是社区支行选址应考虑一定区域内的人口因素、交通因素、成本因素以及环境因素等，避免跑马圈地带来诸多不良的影响。三是应避开同业设置网点高度集中的社区，避免带来的恶性竞争。四是应考虑普惠金融的政策导向，将部分社区支行设立在金融空白的区域。四是要采取精耕细作的模式形成良性发展循环，提升每个社区支行网点的品质。

　　（三）深挖需求，个性定制服务。社区支行应区别于线上服务流程简单、办理快捷，传统网点业务全面、安全精细的特长，以量身订做的个性化服务为特点。社区支行应围绕周围客户的实际金融需求，视具体情况提供有针对性的服务。由于不同社区居民的消费水平、理财习惯、生活方式存在差异，社区支行工作人员应对周边社区居民进行走访、沟通，通过深入调研及时有效了解客户真实需求。将收集到的客户需求分类整理、汇总上报给负责产品开发的相关部门。相关部门在进行产品开发时可对收集到的信息进行分析研究，为社区居民提供有效的个性化产品和服务，并根据客户需求的变化及时调整产品属性，真正实现特色化定制服务。同时，更加贴近社区、贴近居民，根据自身优势银行信息港，将社区支行的发展与居民生活紧密联系起来。与周边的餐饮酒店、美容美发机构、移动运营商等机构合作，联合开展优惠活动银行信息港，让周边居民切身体会到生活便利和实惠。不断发挥社区支行所拥有的比较优势，为不同社区定制专业化个性定制服务。

　　（四）加强管理，有效防控风险。社区支行的快速扩张带来的是内部管理缺失yin—hang—123—net，外部监管难以到位的问题，进而可能产生声誉、操作等一系列风险。有效防控各类风险是中小商业银行发展社区支行必须要考虑的问题。一是要扎好制度笼子。要根据社区支行的业务特点，制定针对社区支行的风险防控、业务授权、安保管理等各项标准和制度，将社区支行纳入统一的内控管理体系中。二是制定合理的绩效考核体系。要参照传统网点的绩效考核体系，并结合其自身业务特点，制定合理的绩效考核标准，使其既有利于业务发展，又能够有效控制风险、强化内控管理。三是加强人员管理和培训。要加强对社区支行员工的培训与管理。对新入职的员工应在传统网点培训达到一定水平后再分配至各社区支行。要打通派遣员工转正和职务晋升的通道，提高员工归属感。可将低效网点撤并或改建后释放出的人力资源充实到社区支行，强化人员力量。同时，要加强日常员工的管理和培训，不断提高员工业务水平。四是要加强内外部检查。银行内部和外部相关监管部门要加强对社区支行的检查力度。通过现场检查和非现场监管等手段，切实防范各类风险，保证社区支行持续健康稳定发展。