搜易贷 有利网真的逾期率为“0”？

　　（原标题：逾五成网贷平台自称零逾期！挤一挤水分有多少）

　　2017年7月26日消息，逾期率，这个让网贷行业难以量化的指标，无论是从几年前行业混沌期还是如今合规期，关于逾期率计算方法和披露口径仍无统一标准。即使是近期上线的国字头协会“中国互联网金融协会”的信批系统中，一共34家平台其中就有16家平台的逾期率为“0”！这就好似美颜相机一样，粉饰后的数据无非是自欺欺人，这样的信息披露又有什么意义？

　　当然原文，影响逾期率的因素有很多，包括不同的统计方法、对于逾期期限的定义、平台运营周期等。因此，通过逾期率来横向对比更是不可能的。那么，关于逾期率的算法行业中是否有据可循呢？汉子姐此篇文章就要为宝宝们挤一挤“逾期率”的水分！

　　那些号称“零逾期”的平台，实际上……

　　逾期率代表了一个平台的资产情况和 风控水平，因此成为衡量平台安全度的一个重要指标。然而推荐，从 网贷行业诞生起，零逾期就成为了各家平台彰显风控厉害和安全的措施，即使在 中国互联网金融协会信息披露平台上，这个号称出台了最严苛的互金披露规则的组织信披平台上，还是出现了半数平台的“0”逾期的数据。

　　其中有 搜易贷、 有利网、 玖富普惠、网信普惠、 首金网、 翼龙贷、房金宝等16家平台均赤裸裸的披露了逾期率为“0”。

　　事实上真的如此吗？汉子姐在 网贷之家论坛中就发现今年初有 投资人爆料，称搜易贷一个涉及800万的 房易贷项目逾期；今年5月也曾有 投资人爆料称搜易贷的房易贷项目一年期的标已经逾期。

　　之所以这么多平台打着“零逾期”的幌子宣传，是因为在目前投资难以打破刚兑的情况下，一些平台使用风险保证金买下了逾期 债权或合作的担保机构进行了垫付，忽略掉这部分后，再堂而皇之的宣称“0逾期”。因此，逾期率不仅不能帮助投资人分辨平台资产情况，还往往成为了平台粉饰自我的“保护色。”

　　业内尚无统一计算标准，零逾期“有空子可钻”

　　不少业内人士对汉子姐表示， 网贷平台真实逾期率起码在5%甚至以上，零逾期这个事情不可能。而基于各家平台不同的算法，也能得出不同的逾期率结果，呈现给投资人的都是一个完美的数字。

　　先来看看上市公司的数据吧。今年初， 信而富的 招股书中显示，其 生活贷款的整体违约率(逾期180天以上)截至2014年底、2015年底和2016年底分别是7.3%、11.8%和14.9%。

　　宜人贷披露的2016年的财报中也显示，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净 坏账率上升至5.1%, 6.6%, 8.2% 和6.7%符合 预期。而逾期15-89天借款的 总逾期率为1.7%银&行&利&率，较2016年9月30日的1.9%有所改善。

　　由于逾期率并不能很好的反应出平台逾期水平（关于这点下个小标会详细说），所以宜人贷又披露了净 坏账率这个数字。

　　净坏账率又可以说成是“全周期累计坏账率”，可以说是金融服务行业最高的披露标准。其算法是( 逾期90天以上借款的本息-累计催回 逾期90天以上的借款本息)/统计周期内促成借款的本金总额。这种计算方法，每一个统计周期内促成的借款总量固定，不会有新的资产进入稀释坏账率。由于分母相对固定，分子越来越大，看到净坏账率升高是个非常正常的结果。

　　作为行业第一梯队的 上市系平台：，信而富和宜人贷 逾期和坏账率尚如此之高，其他平台可想而知了。因此，仅仅从逻辑上来看，零逾期并没有生存土壤，也仅仅是平台自欺欺人的文字游戏而已。

　　但是在行业中，“零 利率”的话术成为平台做常见的宣传语，以至于敢于披露高逾期率的平台会被投资人认为“不安全”，在这样的环境中，想必大多数平台只能做“皇帝新衣”故事中的皇帝，却没有人做一个勇敢的孩子。

　　关于“逾期率”不得不说“小秘密”，“操作”逾期率的因素有哪些？

　　既然我们了解了零逾期都是骗人的，那么，到底真正的逾期率是什么？影响逾期率又应该如何计算呢？

　　一直以来，关于逾期率并没有统一的定义。今年中国 互联网金融协对逾期下了这么个定义： 借款人在 借款合同约定的期限内（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。影响逾期率的有很多因素，包括 逾期金额、项目逾期率、 金额逾期率、金额分级逾期率、 累计逾期代偿金额等等。

　　其中：，逾期金额就是指截至统计时点，所有逾期的且尚未偿还的本金金额总和，至少按月更新；项目逾期率（%）是指截至统计时点，当前所有处于 逾期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比，至少按月统计与更新；金额逾期率（%）是指截至统计时点，逾期金额与 待偿金额之比，至少按月统计与更新；金额分级逾期率是指截至统计时点，分别按照逾期90天（含）、90天以上至180天（含）、181天以上，披露金额逾期率；累计逾期代偿金额是指截至统计时点，由非第一还款来源代偿的金额总和。

　　那么问题来了，到底多久才算是逾期呢？各家平台算法不一，以宜人贷为例，是把逾期15-89天的借款项目视为逾期，也就是超过15天（含）就算做逾期。P2P鼻祖Lending club也是把15天以内的称为宽限期（Grace Period），15天以上则才算为逾期。

　　而目前逾期率的计算方法，行业主流逾期率算法就是截止某一时间点的逾期金额，除以当前在贷的 贷款余额，但是这种算法有一个弊端，就是当月贷款余额增加也就是分母数值增加的话yin—hang—123—net，会稀释逾期率，也就是说在同等逾期金额条件下，当月贷款余额越多，则逾期率越低。

　　是不是云里雾里？！不怕，汉子姐给宝宝们举个栗子就明白啦！

　　说明：

　　客户A所有月份正常还款，贷款余额逐步减少。

　　客户B在8月份未还款，进入M1，9月份未还款阅读，进入M2，10月份还是未还款进入M3。

　　客户C在9月份未还款，进入M1，10月分月还清欠款。

　　客户D在9月正常还款，10月份未还款，进入M1。

　　（注：M0表示正常资产即无逾期，M1表示逾期一期即1-29天，M2逾期两期，M3，M4+逾期四期以上即表征坏账或 不良资产。以客户8为例，其7月28日借款30，000元，分为6期还yin—hang—123—net，则每个月应还5000元。）

　　则该平台9月逾期率=（8月客户B逾期5000元+9月客户B逾期5000元+9月客户C逾期5000元）/7、8、9月三个月贷款余额480，000

　　因此，9月逾期率3.125%=15，000/480，000

　　该平台10月逾期率=（8月客户B逾期5000元+9月客户B逾期5000元+9月客户C逾期5000元+10月客户D逾期10，000元）/（7、8、9、10月四个月贷款余额—9月客户C还清欠款10银 行 贷 款，000元）

　　因此，10月逾期率2.7%=25，000元/930，000元

　　因此可以看出， 由于10月贷款余额增加，则使分母增加，则10月坏账率低至2.7%，因此对于采用第一种算法的大多数平台而言，只需要增加贷款余额则可以有效的“稀释”逾期率。

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