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中小银行和四大行以及全国性的股份银行、城商行相比，有着天然的竞争劣势。由于网点范围极为局促，从农信社、城市信用社脱胎而来的中小银行在高端客户积累上也非常有限，局促一隅导致业务模式也比较单一，所以我们习以为常的很多的大型银行的业务，小银行是没法开展的，它吸收存款的能力、找到优质贷款客户的能力、为客户提供全国乃至全球服务的能力、为高端客户提供私人银行的能力，都完全落于下风，永远无法和大型银行展开竞争。
所以，要拼规模，要拼抢更多客户的能力，中小银行已经基本无望。但好在金融科技，可以弥补这方面的竞争劣势。比如，依托人脸识别等生物识别技术的开户业务，就可以让一些中小银行突破网点有限的约束，将业务拓展到网点尚未开展的地区；比如智能客服（人工智能），可以减少对人力的依赖，对人手紧张的中小银行来说，也可以帮助其拓展业务的规模；还有就是大量的手机银行自助等功能，也能减少对人力的依赖，对中小银行来说也是好事一件。
当然，中小银行自身是无法从0到1建立这些金融科技体系的，他们必须依托外部资源，或采购，或与第三方成立合资公司，或者被第三方公司参股等方式，建立自己的金融科技体系。比如已经获批的12家民营银行中，有8家民营银行鲜明的打出了要走互联网发展道路的招牌，例如，小米银行、苏宁银行等。
阿里旗下的网商银行、百度旗下的百信银行，都有自己丰厚的技术积累。那传统的中小银行完全没有竞争优势，只能是被收编？那也未必，中小银行的优势，还在于网点和服务要比大型银行要下沉得更深（这一点，新成立的民营银行更没有优势了）。
比如我们知道的中国农业银行，到了镇一级就很少看到了，其最低一级的网点，也在县级。所以，中小银行在社区、在农村有自己地域上的优势，毕竟在这一市场已经耕耘数十年。只要经营好自己的一亩三分地，即便谈不上跨越式发展，实现自强独立也是有一定希望的（很多大银行设置村镇银行也有这样的考量）。
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