小诺理财：风控是互联网金融发展的重要环节

　　监管趋严及行业洗牌大背景之下，风控成为互联网金融稳健发展的一个核心因素。作为诺远科技旗下互联网金融服务平台，小诺理财于2015年11月上线，并先后完成银行资金存管、信息披露等监管要求，也在自身发展中高度重视风控环节。

　　如何完善风控？怎样看待监管趋严？近日，小诺理财平台运营方——诺远科技副总经理、首席风险官梁科桦介绍了小诺理财在风控方面的四个基本支柱与六大维度，他表示，将继续在合规稳健的要求下，更好运用技术实现普惠金融。

　　问：对于互联网金融来说，风控是非常重要的一环，请您简单介绍下小诺理财在小额理财风控方面的要点。

　　梁科桦：平台建立之初阅读yinhang123.net，小诺理财就在合规、风控、法务等风险管理层面做了很多工作。

　　总体来看，我们的风控包括四个基本支柱。第一个是模型和分析数据，其中包括我们经常提到的大数据、模型自动化等，他们对互联网金融平台和传统金融机构都很重要。这是和过去传统金融机构差异很大的一块内容。过去我们基本都在用金融属性很强的数据，直接决定了服务的对象是已经有征信信息或者其他金融属性数据的人群。但事实上，要做到普惠阅读yinhang123.net，必须挖掘更多的数据，进而覆盖更多的人群，所以我们加入了部分金融属性比较弱的数据，就是所谓的大数据来帮他们获取服务，打破金融提供商和用户之间的信息不对称。

　　第二个支柱是技术开发，主要集中在大数据、云计算、分布式管理等方面的布局。

　　第三个层面是产品管理和项目管理。我们都知道风控不是单独存在的业务板块，他是为了支持很多业务的健康稳定发展，所以我们在连接风险管理和其他板块的领域做了很多工作。

　　最后一个基本支柱是风控运营，强调的是前端信审、贷中监控、后端催收等所有依赖于人工的环节。

　　问：能否详细介绍一下您刚刚提到的模型和分析数据？

　　梁科桦：我们目前积累了六大维度的数据，包括基础信息、关联关系、信用历史、设备信息、社交、消费和交易数据。社交和设备信息在过去基本上是不为所用的，现在，这些信息却可以帮助金融服务平台来评估个人和小微企业的信用状况和还款能力，小诺理财也在此方面下了很大功夫。

　　首先在数据的获取上，小诺理财严格遵循合法合规原则，所有客户相关数据完全在取得用户授权下合理必要地获取，同时会对数据真实性、来源、质量等进行严格地审核和验证，在技术架构、流程制度和使用规范上建立了完善的信息安全体系，完全履行对客户信息的安全保障承诺。

　　小诺理财搭建的大数据平台是基于最新大数据技术的深入应用，整套系统能够支持结构化和非结构化数据的准实时和批量数据处理;

　　同时在业务应用方面，在客户精准营销、风险防控、绩效考核、经营管理等领域成体系地进行了应用，成效显著；

　　云计算的使用，在研发、测试、生产等环境中推荐www.yinhang123.net，可以完美支持支持计算、存储、网络资源的弹性供应银 行 贷 款，是业务应用可以专注与客户与市场的开拓；

　　系统建设完成后，可以全方位、立体化、闭环的对整个信贷管理周期进行细致的把握，令客户到服务的路径更短www.yinhang123.net，响应最快，服务更好。

　　大数据平台之上是计算平台银&行&利&率，即通过对大数据加工以及清洗之后的数据来支持模型算法和大规模的计算任务。再上一层就是应用平台，在此平台上部署针对性的模型与产品银&行&利&率，比如营销策略、风控策略、催收信息。通过上述三个平台银行信息港，也就实现了数据的储存及应用。

　　问：能否具体介绍一下online to offline（线上线下结合）的穿透式风控？线上的哪些环节对风控起到了重要作用？为何要配合线下？

　　梁科桦：线上和线下的结合主要是解决效率问题，总体是线下辅助、线上为主。

　　目前纯线上做得好的金融服务平台通常都是运营时间比较长、存量资产与客户比较好的，他们的发展已经从筛选新客户迈向增大老客户粘性。但像小诺理财一类的新起步平台，非常需要在线下布渠道。

　　如果没有线下的途径，就会缺少一定的风控内容，像我们有时会看到，某些平台的线上产品完全通过用高利率来覆盖高风险，这样所服务到的客户自然比较狭窄。但如果你有足够的能力结合线上和线下，打通线上线下，就可以扩大服务的客户的范围。

　　另外可以观察到，当下很多比较成熟的非传统金融机构、金融科技公司，都开始从百分之百纯线上慢慢向线下渗透，其中包括业务、产品、技术、风控等领域。这也是因为大家都逐步认识到，无论做什么产品，都会更涉及到线下www.yinhang123.net，比如供应链金融、消费金融、无偿现金贷，更多的情况其实是“从线上进来，从线下开展”。在此背景下，谁能更有效率的将产品、风控措施放到线下去实现，让线下服务更有效，对任何平台来讲都是很大的挑战。

　　问：近两年来，针对互联网金融的监管在趋严，对于机构发展而言，这意味着什么，带来了哪些影响？

　　梁科桦：据不完全统计，互联网金融中比如网贷平台、P2P等总体数量已经降到现在的1500多家，大多数已经退出或转型。对于我们而言www.yinhang123.net，监管的趋严实际上明确了行业的发展方向，另外也防止监管不确定性带来的高机会成本。

　　小诺理财起步相对较晚，所以从一开始我们就严格按照监管合规的方向去设计每一步业务，基本上达到了行业中最高标准的要求。同时，我们也与监管机构、各级自律协会保持密切联系，一方面高标准达到监管要求，另一方面也帮助监管更好的了解市场行情银&行&利&率，客户需求以及我们的金融实践，达成一个良性互动的过程。

　　2016年，小诺理财加入北京网贷协会，成为行业观察员，今年4月，我们成为中国互联网金融协会的正式会员。这些重要的行业自律组织为互联网金融行业提供了联合控制风险的措施以及信息交流平台。比如通过北京网贷协会发布的网贷平台信息共享系统X-credit，协会成员可以互相分享骗贷黑名单的信息。这种类似的平台是需要完完全全的中介或者权威机构来做。

　　在上述我们谈到的这些大背景下，未来，小诺理财还会一如既往加强风控，同时更多与监管交流，参与到行业合规建设当中去。 （若元）