吕罗文：商业银行是我国互联网金融发展关键参与者

　　和讯银行消息 9月21日，由《银行家》杂志社等联合主办的“2017年中国银行家论坛”在北京举行，本次论坛以“维护金融安全 助力实体经济”为主题。银行信息港作为网络支持媒体对本届论坛进行图文报道。中国互联网金融协会秘书长助理、副秘书长吕罗文在论坛上表示，商业银行是我国互联网金融发展的关键参与者，传统金融机构要积极拥抱金融科技的实践。

中国互联网金融协会秘书长助理、副秘书长吕罗文

　　以下为嘉宾发言：

　　谢谢主办方，很高兴参加这次银行家的论坛，也是很多专家精彩的演讲，我觉得自己受益匪浅，今天因为也准备了一个稿子www.yinhang123.net，有一些观点不一定顺着稿子讲了，我主要是想从银行业，就是一种发展在新的环境下，特别是在面对互联网金融的这样一些这种冲击和挑战的情况下，在这个视角下讲讲我的想法。

　　大家对互联网金融业不陌生，因为在座很多的是金融专家，都很了解，我在中国互联网金融协会，以前也在人民银行工作，在互联网金融协会我们的观点就是说互联网金融大家概念上说的比较多，实际上我们想可以从两个角度上去讲，一个是互联网的金融化，另外就是金融机构的互联网化，这两个应该说是并重的银行 贷款—利 率 网，在前一段时间我们看到互联网金融的一些蓬勃发展，乃至于产生的一些事件，最近一些合规的整顿工作，前一段时候的ICO，我觉得这些大的事件讲的一个角度就是不是做金融机构出身的，互联网这样一个平台，它做金融化产生的一些新的业务形态，这一块我觉得大家会做的比较多，今天因为是银行家的论坛，这对于银行做互联网化，这个过程中它的金融的互联网化我们有什么风险，从原来的互联网金融学习到什么。

　　一个观点就是说传统金融机构，商业银行我们国家是互联网金融发展的一个观点的参与者，怎么说这个问题呢？金融本质还是这个本质，所以如果说互联网金融它不改变金融本质的话，那么传统金融机构，特别是银行它传统那些存贷,结算。这些东西仍然是以银行为主在进行的，那么即使在互联网把线下的，都放到线上去，以后利用更多的互联网技术，银行在转型过程中，他必然把这样一个技术上面的一些先进的东西逐步吸收银&行&利&率，把新的风控体系重新建构。互联网金融的很多探索，基于他在线上产生的风险。

　　另外一个角度上讲，前面的B2B，很多众筹，它们在线上的风险敞口，带来的血的教训，反而给现在很多金融机构一个更清醒的视角看这些东西，到底风险在哪，就是说如果放在线上到底有什么风险，银行不会说这个是风险的地方我试一试。银行不会这么做银行 贷款—利 率 网，互联网金融敢于这么做，他们不懂金融，做了以后发现确实有风险。但是你不做，你永远不清楚哪里有风险，你只能从相关的角度看风险在哪？因为这种风险是现在的互联网金融机构本文来自：银行信息港，特别是B2B他们在线上这样一些技术确实走到了前面，为什么呢？刚才郭总也谈到，你这个线上识别技术，手机终端这样一些买点，这种深度识别，这种采集技术，银行没有花这么多的精力布局，因为对你来说这一块不是你的主业务，但是这是他们的生命线，他们怎么从线上确定是不是这个人，在不断发展的过程中这项技术完善了，欺诈风险现在仍然是线上的主要风险，从16年开座谈会的时候欺诈风险我每次开会的时候，大家都会说现在做互联网金融的业务，大家反应主要问题都离不开欺诈风险，信用缺失的风险，但是我也看得到，从16年到17年的过程当中明显大家技术提高了，这些在线平台把识别在线团伙的技术，通过手机定位，手机设备是不是变成了一种一片手机在一起不断发消息骗贷，这都可以通过技术识别了，通过一些技术识别这是不是固定的欺诈方式，通过那个是不是骗区，这种关键性的分析，通过技术图谱，这一年多的发展非常快，我自己一年多一直在关注，这是对传统金融一个非常好的参考的地方，作为银行家，作为一个管理者，怎么在线上做放贷的时候怎么很快的识别这些东西。

　　另外一个角度上讲我是想讲的，所以一个观点说商业银行是我国互联网金融发展的关键参与者，第二，传统金融机构要积极拥抱金融科技的实践，原来的互联网金融的一些探索，我觉得可以为这个实践带来很多有益的借鉴，我们也看到现在银行比如说工商银行也创建了互联网金融，生物识别等创新的实验室，中国银行一些高级管理层有设立了互联网金融的委员会，招商银行 也推进了网络化，数据化www.yinhang123.net，智能化的金融科技的战略银行信息港，包括江苏银行也打造最具有互联网大数据基因的银行。

　　各个银行都在从战略定位上重视这个事情，这也是互联网对科技金融的重视，也是传统银行在拓宽渠道，通过与社交平台点上平台的融合和快速发展，还有一个生态的建设，最早的时候咱们知道建设银行曾经跟阿里合作过，做线上的放贷，就是阿里巴它的一些线上平台的优质客户给建行，建行来放yin—hang—123—net，这是在2011年左右这个事当时就有合作，但是这个事合作当时并没有成功，我们发现传统银行可能跟当时和互联网的合作之间大家有很多观念的差异。但是在最近几个大的银行又和互联网企业有合作，这个生态又在从新融合，现在我的感觉比上一次融合更系统。上次为什么跟阿里走不来，他认为无法知道客户的真正信息，另外他认为互联网有些强势的东西，互联网认为银行很多东西太慢银行信息港：www.yinhang123.net，在那个时代，但是现在这个时代我觉得大家都在考虑怎么更快更好的服务客户，怎么把力量用得更足，怎么把互联网线上的资源导流渠道建设用起来银行信息港，把银行的风控体系合并上去，形成一个好的形态。

　　那么我看传统银行如果要走到一个新的互联网金融形态，作为一个关键的参与者他面临什么困难呢？我认为困难上肯定有很多，前一段时间谈到直销银行之前谈的很热的，现在怎么样呢？一个行长说这个是一个方向，但是有一些地方不适应，我不太明白，直销银行为什么不直接放在银行里面搞一个部门做就好了阅读yinhang123.net，为什么要独立出来呢？网上做直销的事非要用一个实体来做吗？他认为如果这样受到的掣肘更多，他整个的审批流程，他的客户资源各个方面受到更多的限制，所以我觉得第一个问题我的感觉还是在传统金融机构如果走向金融科技的这些技术上要用的足，把市场化为导向，把产品为中心转变为客户为中心。

　　首先面临的就是体制机制从新调整的问题，内部因为银行比较严风控之后，条块是比较清楚的，它对于风险控制是有好处，风险是割裂的，同时产生周期比较长的跨项的调控比较难，这样会产生一个窗口，这就是可能面临的主要的矛盾和问题，这些问题我觉得发展的过程中，从自己发展的眼光来看www.yinhang123.net，主要还是需要有新的机制，另外就是在用新的手段的时候解决效率和服务的问题，其实中国互联网协会是去年3月25号成立的，我们的业务部门专门针对的是B2B众筹的，也有面对第三方支付的板块，怎么做好服务和管理，前一段时间也做了几项工作，加快行业基础设施建设，协前段时间在去年九月份的时候搭建了一个互联网金融行业信息共享平台。

　　因为很多P2P平台没有进入央行的数据中心，很多的数据是分散的，风控监管不够原文www.yinhang123.net，这样我们就把所有的数据放在了一起，这个数据的价值大家认为还是比较大的，它可以解决很多白板用户在银行找不到的，在互联网金融机构建立一个基础的信用档案，即可以为互联网金融这些机构做一个信用服务，也可以为传统的银行去发展新客户的时候去提供一个信用档案，因为这些客户很多是没有在原来银行放贷视野里面的，同时我们也做了很多关于P2P的标准，这个行业要发展要提高透明度，包括互联网金融云计算的标准，前段时间出现了银行资金监管，银监会1+3的办法里面有一项就是资金指引银 行 贷 款，存款指引的要求，如何存款在银行这两是要，互联网平台金融平台和银行之间要互相探讨的，将近一年时间以来慢慢的也成熟了，也出台了一些标准，怎么做好存款，这不仅是针对互联网平台也是针对银行的，银行怎么和这些平台打交道银行信息港，资金存款哪些信息是互联网提供给银行的，如果我把信息的存到平安银行 ，这些信息能不能被他所用，这个也是一个问题，这是需要指引的，这样大家建立一个共识，我今天所有的发言和交流都在这里了，时间也有限的，我认为放眼整个金融科技和互联网金融生态还在发展过程当中，还需要探索和推动www.yinhang123.net，我想说中国互联网金融协会，作为一个行业组织愿和大家共同努力，为我国金融发展为服务实体经济，提供力量，谢谢大家。