浙江农信的“三”字诀

　　今年年初，记者曾采访过时任浙江省农信联社党委书记的王小龙www.yinhang123.net，当时，给记者印象深刻的是王小龙提出的农信“三姓”和“三做三不做”。即恪守“姓农、姓小、姓土”的核心定位，秉承 “做小不做大、做土不做洋、做实不做虚”的理念。从定位到理念的“三”字诀充分体现出浙江农信致力于普惠金融的长期实践，以金融支持实体经济为根本银行信息港，不忘初心，不辱使命的农信情怀。

　　近日，记者再次前往浙江省联社采访，发现浙江农信的“三”字诀再一次被发扬，而且是从战略层面、管理层面、实施层面进行了更加深入的挖掘，使得浙江农信在金融行业的定位更加明确。

　　省长的嘱托：坚持“三个不变”

　　“9月8日上午，省委副书记、省长袁家军、副省长朱从玖赴浙江省农信联社调研。袁家军指出，省农信联社在体制机制、创新发展等方面非常有特色，发展走在前列。他要求省农信联社要坚持服务"三农"的总体原则不变、坚持省县一体的体制机制不变、坚持服务区域发展的定位不变，深化农信社改革发展。”浙江省农信联社副主任陈博恺向记者介绍说。

　　据了解，袁家军在提出坚持“三个不变”后，继续指出，省农信联社要坚持道路自信、体制自信、制度自信，保持定力www.yinhang123.net，坚定不移做好服务“三农”这个主业。他认为，当前改革发展遇到了一个转折点，浙江农信系统要把握好这个重要转折点，在坚持“三个不变”的基础上，从浙江的特色和地方实际出发，找准特色银行 贷款—利 率 网，深化研究。在坚持服务“三农”的定位中，要省县结合来推动全省特别是省委、省政府战略意志实现银&行&利&率，体制机制建设及服务能力还要进一步升级。体制机制建设要服务于战略目标，目标确定以后，体制机制建设要跟着目标走。

　　袁家军强调，农村的全面转型发展是浙江走在前列的必然要求之一。现在农村发展很有特色，但也遇到转型的关键期。高水平全面建成小康社会，重点在农村；高水平推进社会主义现代化建设，主战场也在农村。省农信联社已经有了很好的基础，再通过现代企业制度的创新，通过科技的创新，更好地围绕着战略目标来保障落实职能，这是关键。

　　“浙江农信对于省长袁家军的嘱托有着自身明确的责任感和使命感！，坚持"三个不变"是从战略层面为浙江农信确定了发展方向，尤其是借助下一步农信改革的契机，浙江省农信联社将会面对更大的机遇和挑战。”陈博恺说。

　　据介绍，全省农信系统服务5500万户农户、居民与小微企业，其中，涉农贷款余额7508亿元，比年初新增604.97亿元，增幅达8.76%。目标是，到年末，确保全系统涉农贷款、农户小额信用贷款余额分别达7600亿元、1600亿元。对农村服务渠道再升级，对信贷精准投放再深化，全面支农覆盖再提升。争取到2020年末，农户普惠信息建档率达到90%以上。同时，省农信联社将充分发挥体制机制灵活的优势，持续建设省级服务平台，支持县级行社不断提升金融服务能力，每年节约成本约60亿元。破解小法人研发投入产出不匹配问题，破解小法人创新资源储备不足问题，破解小法人难以对接大市场问题。此外，省农信联社将进一步加快转型创新步伐，推进社区金融与网络金融“双轮驱动”，并助力城乡区域协调发展。切实当好普惠金融的“宣传员、参谋员、服务员、指导员、联络员”本文来自：银行信息港，实现普及金融知识“零距离”。

　　农合联创立：农信助力“三位一体”发展

　　8月22日，浙江省农民合作经济组织联合会成立大会暨第一次代表大会在杭州举行，浙江省农民合作经济组织联合会正式成立。至此，浙江省全面构建了省市县乡四级农合联体系，标志着全省农合联完整体系形成，建立“三位一体”（生产、供销、信用）农民合作经济组织进入新阶段。

　　浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙表示，早在2006年3月，浙江农信就作为主要发起者之一，积极参与瑞安市“三位一体”农村合作协会的组建成立。2014年起，7个县市开展深化“三位一体”改革试点工作。省农信联社全程参与试点工作，提出了“三位一体”信用合作的主要框架，并为农合联设计了开户结算、资金托管等10项服务。浙江农信作为“三位一体”改革设计者中最具有农村系统性服务能力的单位之一，为农合联的搭建、互助会的成立及其成员的金融服务等方面提供了一系列的支持，推动农合联体系顺利建成。到2017年6月末，在已成立的农合联中，省联社全部独家参与，其中80家农信机构当选为当地农合联副理事长单位、1家当选为理事长单位；已为348家农合联和143家互助会开立基本结算账户，覆盖面达100%。

　　王小龙认为，“三位一体”改革是浙江省一项开创性的改革，没有先例可以借鉴，只能在探索中前进。省联社将着力做好为农服务的载体搭建。积极发挥金融主力军和金融纽带作用，完善服务“三农”的平台载体，助推农业生产提质增效，帮助农民实现增收。如瓯海农商银行与当地供销社、农民专业合作社共同出资成立的瓯海农合实业发展有限公司，依托瓯海农商行100多家营业网点和丰收驿站，吸引该区227家农民专业合作社加盟，为老百姓 提供金融、电商、百货及农资销售等一站式服务。同时，省联社将以信用合作为纽带，发挥农合联与农户的利益联结机制和信用共享机制，降低农户信用风险，促进金融资源的可持续投入。如安吉农商行以2∶8的比例与合作社联合社分担风险，并给予基准下浮10%的优惠利率，目前已发放此类贷款181笔1.35亿元。此外，省联社将着力扩大为农服务的辐射带动。紧紧围绕农民增收，积极发挥信用促进生产、供销的职能，千方百计为农民兄弟谋利、帮农民兄弟创收。试点期间，7个试点县农民收入增幅全部高于全省平均水平。

　　王小龙的思考：解决好三大问题

　　记者在刚刚结束的“2017中国普惠金融国际论坛”上，再次聆听了王小龙的讲话www.yinhang123.net，并且与其做了短暂交流。

　　王小龙就普惠金融的发展及农信改革，表达了富有建设性的观点。他认为，今天中国的普惠金融，在微观层面上，已经活力四射，诸如蚂蚁金服等，是非常领先的；但在宏观政策层面，还存在一些亟需解决的问题。

　　当前，我们国家金融的主要矛盾，不是供给总量不足，而是供给结构不够合理，供给和需求存在错配。一方面是天量的货币供应，另一方面是融资难、融资贵的问题依然非常突出。金融创新过度，大量资金脱实向虚，在金融体系内“空转”。表现为冰火两重天www.yinhang123.net，银行业充分地竞争与大量有效金融需求得不到满足的问题并存。那些真正需要服务和支持的薄弱环节，比如“三农”、小微企业、偏远地区的弱势群体银&行&利&率，往往成为被遗忘的角落，得不到充分服务。

　　发展普惠金融，就是要推动金融自身的供给侧结构性改革www.yinhang123.net，以服务实体经济作为出发点和落脚点，把更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节，让更多老百姓能获得金融服务，并且负担得起金融服务。这也是促进社会公平正义、促进共同富裕的题中应有之义。

　　王小龙特别指出，中小金融机构是普惠金融的主力军银行信息港，必须进一步明确其定位。从我国银行体系来看，历来不缺大银行，缺的是定位清晰、特色鲜明、有生命力和竞争力的小银行。金融是经济的血脉。大银行、大金融机构相当于人体的主动脉，中小金融机构相当于毛细血管。没有这个毛细血管，就实现不了边边角角的普惠。过去万向、吉利、传化等浙江绝大多数成功的浙商，他的第一笔贷款都是由当时的浙江农信提供的。

　　在服务“双创”方面，中小金融机构是有其特殊作用的。在普惠金融领域，中小金融机构由于机制灵活、决策链短、地缘人缘关系紧密、产品服务更接地气，与大银行相比毫无疑问更具有优势。正如周小川在“一带一路”高峰论坛上说的那样，“中国的社区银行是以农信社为代表的”，长期以来农信社在完善农村金融服务、发展普惠金融方面，积累了有益的经验。

　　国内外的实践都充分证明，中小金融机构是普惠金融的主力军。但当前最核心、最根本的问题是要进一步明确中小金融机构的定位，既包括国家的政策定位，也包括自身的市场定位。

　　王小龙对农信未来改革方向提出要解决好三大问题。

　　一是必须加强金融机构布局的顶层设计。这一点全国金融工作会议已有部署。但回顾过去，我国银行业在发展定位上，存在政策不连贯、没有差异化分工甚至是过度市场崇拜。由于受规模经济和范围经济的影响，银行规模越大，往往成本和效益优势越明显，所以自身追求外延扩张的冲动是必然的，也是可以理解的。这就导致市场主体都想做大。我们会发现全国5大国有银行、12家全国性股份制银行、几百家城商行2000多家农商行（农信社），都是往大的方向去做的。从趋势上看，在追求经营规模、范围和多元化发展上，全国性股份制银行是以5大国有银行为目标的；而一些大的城商行特别是上市城商行，已赶上甚至超过部分全国性股份制银行；而农信社银行信息港，在10多年的改革发展中，不断地往农合行、农商行方向改制，特别是小部分农商行已经上市。大家如果有兴趣的话，通过公开资料可以了解一下，这些已经上市的农商行，他们的愿景和战略本文来自：银行信息港，都是跨区域经营的推荐www.yinhang123.net，有的甚至提出要成为全国性的领先银行。

　　如果是这样，未来所有的银行机构都想成为大银行的总趋势是不变的，最后的结果就是，大银行可能越来越多，而中小金融机构由于定位不清，始终处于不稳定的状态。

　　二是必须正确处理好服务、风险、盈利三者间的关系。金融服务是国家与社会的需要，防控风险是可持续发展的前提，利润最大化是资本的天然属性，过去这三者之间的关系是没有处理好的。与其他国家相比，我们的金融机构是以较高的盈利水平、不错的员工收入，提供成本高并不广覆盖的金融服务，这是需要高度反思的。我们要把服务挺在最前面，进一步提高对金融业社会责任与公益属性的认识。

　　三是必须要有一贯而明确的优惠政策支持。普惠金融具有较强的政策性和公益属性，适度的政策支持和优惠措施是非常正常的。现在的问题是由于政策不一致，很多农信社改制为农商行后，实际并没有改变他们的普惠金融服务属性，但存款准备金率、税收等优惠政策却未能延续。