以“差异化+创新化”遨游农村金融蓝海浙江乐清农商行支农支小观察

　　乐清是中国民营经济发展的先行区，是“温州模式”的发源地，民众创业活跃。乐清农商行坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，通过差异发展、特色经营，实现业务的持续健康发展，市场份额在激烈竞争中逆势攀升。

　　截至2017年8月末，乐清农商行存款余额324亿元，贷款余额261亿元。贷款户数超9万户，其中30万元以下小额贷款户数占比达84%。资产质量保持良好，五级不良贷款率为0.98%。该行被银监会评为全国银行业小微企业金融服务先进单位，连续5年被省农信联社评为浙江农信系统特级单位、综合实力十强银行，2017年荣获全国农村商业银行“标杆银行”称号。

　　扶小控大 差异化稳健经营

　　作为植根地方的法人金融机构，乐清农商行早在2008年就提出“支农支小”“增户扩面”的经营思路，并在实践中不断总结提升。2015年以来，在“必须做小、必须做广、必须做快”三大原则指导下，取得了明显成效。主要表现在“两高一低”，即涉农贷款占比高、小额贷款占比高、户均贷款低，在乐清当地形成了自己的特色经营优势。

　　“多亏了农商行的贷款，现在的小日子才能过得越来越好。”叶飞是仙溪镇岭头村人，在乐清农商行贷款的支持下，叶飞到四川种植西瓜，如今盖上了洋楼，开上了小车，创建了自主品牌。

　　与传统金融机构不同，乐清农商行的贷款客户多是像叶飞一样“面朝黄土背朝天”的客户和“势单力薄”的个体户，鲜有规模化大企业。

　　乐清农商行始终坚守“不傍大客户、不靠大项目”，建立“一退二控”机制，即逐步退出存量大额贷款、严控大额增量贷款、严控多头贷款。严格控制500万元以上的新增贷款，严控融资银行3家以上的企业贷款。全行500万元以上贷款占比仅1.32%。

　　此外，乐清农商行通过信用村整体授信的方式对农户进行“扩面”。2015年乐清农商行启动整村授信工程，芙蓉良园村、大荆荆南村、柳市东风村等15个村为第一批信用村整村授信试点对象。今年启动整村授信示范村创建，截至8月末，已创建信用村599个、评定信用农户17.5万户。

　　信贷创新 破解融资难题

　　小微企业、个体经济是乐清经济的活力所在，也是一个巨大的市场，“融资难、融资贵”是一个市场的痛点，也是机会。借助小法人灵活的经营机制，乐清农商行不断探索产品与服务创新银行信息港，为小微企业持续“输血”，解决小微企业的融资需求。

　　为提高办贷效率，乐清农商行特别设立小微企业金融服务中心，为小微企业提供一站式服务。开通微贷直通车，建立一个批量拓展贷款新客户的流水工厂。大力发展链圈金融本文来自：银行信息港，温州首家尝试农业产业链金融服务新模式，并积极推广批量拓展模式，丰富农业产业链金融服务类型。截至2017年6月末，农业产业链金融服务惠及22条农业产业链，累计授信达7亿元。

　　针对小微企业担保难问题原文www.yinhang123.net，乐清农商行创新担保方式，与农信担保公司、保险公司合作推出小额保证保险贷款，解决农户的无抵押担保难题。针对农民抵押难创新担保物！，推出农房抵押、林权抵押、土地承包经营权抵押贷款，充分利用农民固定资产解决农民抵押贷款瓶颈。尤其是在全国率先推出农房抵押贷款，自开办以来，累计发放金额超200亿元，截至2017年8月末，农房抵押贷款余额达23亿元，支持农户4000余户。在此基础上，适时推出“微贷通”，简化对小微企业财务报表、验资报告等资料的要求，满足其“短、频、快”资金需求。

　　乐清农商行创新还款机制，持续推广评审制循环贷款，有效解决小微企业贷款到期日与资金回笼期不匹配的问题，减少了小微企业融资成本，实实在在地支持了实体经济发展和金融生态环境改善。大力推广“中期贷”中期流动资金贷款，全面推广丰收小额贷款卡和丰收创业卡，做到一次授信、三年有效、随贷随还。

　　优化服务 推动普惠金融

　　“以前取钱还要到镇上，现在走几步到小李家的金融超市就可以了，前不久亲戚找农商行贷款，速度也很快。”家住乐清市雁荡镇上林村的於大妈yin—hang—123—net，这两年明显感受到金融服务离她越来越近。

　　得益于乐清农商行开展的“丰收村村通工程”，全市911个行政村均设立助农取款服务点，在96个社区便民服务中心驻点，并实行网格化和客户经理驻村制度，农村金融覆盖率达100%，让农民在家门口即可办理业务。该行还创建丰收驿站81家，提供电子商务、贷款和信用卡申请、积分兑换、专家门诊预约等综合服务。通过实施“4+1”线上渠道发展战略，使电子银行全面渗透老百姓 的生活场景推荐www.yinhang123.net，网上银行客户29万户、手机银行客户29万户、微信关注客户11万户，电子业务替代率达88.63%。通过开通电话热线、微信、官方网站和网点四大贷款申请通道，促使传统业务上线。

　　目前，乐清农商行免费代理城乡居民养老保险、农村新型医疗保险、社保市民卡、计生奖励基金、种粮直补、水电煤代扣等40多种涉农惠民业务超100万户，发放市民卡80万张，占乐清全市银行业总发放量的70%。发行公务卡实现17个乡镇全覆盖。为广大客户推广丰收卡费用“五免”，丰收卡获评“乐清市民最喜爱的银行卡”，累计发卡量达189万张。

　　为推动农村地区群众创业，乐清农商行还实施“信贷支持双创”工程，发放农村党员创业贷款、农村青年创业贷款、返乡创业大学生贷款等1.2亿元；实施“信贷精准扶贫”工程，承担起全市全部 13个山区、老区的小额扶贫贴息贷款任务， 5年累计发放扶贫贷款4亿元，支持农户近万户。推出丰收“新居民卡”“新商宝”“新商通”贷款，为外来务工者创业提供资金扶持银 行 贷 款，服务新居民达30余万户。