银行重返大学校园 风控考验千亿级大市场

　　在网贷平台逐步退出校园市场之后，“正规军”银行正在蜂拥进入。

　　9月22日，广发银行发布了大学生专属虚拟信用卡—摆范儿卡。据了解，该卡采用即申即用的虚拟发卡模式，申请当天即可使用。这也吹响了广发信用卡进军校园市场的号角。

　　9月上旬，中国工商银行也宣布推出针对在校大学生的信贷产品。在此之前，建行、中行两大国有银行宣布推出校园贷产品银 行 贷 款，还有不少股份制银行和城商行也加入了回归校园市场的大队伍。

　　此轮银行重返校园贷市场响应了监管层的号召。此前，在今年全国一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清表示“校园贷要开正门”，这也被业内视作为银行系“正规军”进军“校园贷”定下基调。

　　武汉大学金融与证券研究所所长董登新告诉时代周报记者，此次众多银行回归校园市场是一个水到渠成的过程，过去银行业务更多放在大客户批发业务，成本更低。

　　“现在随着经济增速放缓、产能过剩www.yinhang123.net，大的项目客户相对来讲已经不再那么具有市场，行业的业务中心在下沉到普惠金融、民生金融等方面，所以回归校园市场也是市场环境的变化。” 董登新认为。

　　网贷平台退出

　　事实上，自招商银行 2002年发出第一张学生信用卡，各大银行此前就已经进入这个领域。据银行信息港调查，2007年国内在校大学生持卡比例为24%。

　　但后来大量大学生过度透支信用卡，不良率升高。2009年，央行严控银行向大学生发放信用卡，大幅度提高了信用卡发卡门槛，银行渐渐退出了市场。

　　随着银行的退出，各类分期和借贷网站平台有了“自由生长”的机会，很多平台盲目降低贷款门槛、疏于对贷款对象的审核，甚至出现了高利贷、裸贷、暴力催收、大学生无力偿还自杀的一系列恶劣事件。

　　这一年时间里，监管部门不断加大校园贷监管整治力度，并且成效明显。据统计，一年时间里，共有887家网贷平台退出。其中，良性退出的停业和转型平台有661家；恶性退出的问题平台有226家。目前，包括趣店（原趣分期）、名校贷、爱又米（原爱学贷）、优分期等多家校园贷平台已转型做年轻人消费分期业务。

　　监管层的态度是坚决的。今年7月，银监会等三部委联合发文，叫停网贷机构开展大学生网贷业务。9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部教育金秋系列新闻发布会上坚定表示：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。同时，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

　　在“开正门”的号召下，银行正在积极重返校园。今年5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品—“金蜜蜂校园快贷”；9月8日，中国银行湖北省分行与华中师范大学正式签署“中银E贷·校园e贷”合作协议，进一步规范线上消费信用贷产品体系！，严格银校联审模式；9月11日，工行宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。

　　据了解，在额度方面，工行校园贷产品按照在读学历最高可贷款2万元；建行提供的贷款产品授信额度最高达5万元；中行给出的贷款最高额度为8000元。

　　期限方面，工行“大学生融e借”的期限为2-12个月；建行的“金蜜蜂校园快贷”期限相对灵活，在一年内可随借随还，按使用天数计算利息。而中行则是推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段，此外还提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。

　　利率方面，工行的“大学生融e借”在推广期间享受8.7折利率优惠，贷款利率为5.655%；建行现行的快贷产品年利率为5.6%；中行贷款利率根据每一个客户申请的具体额度而有所不同。

　　除了国有大行外，股份制银行、城商行也在行动 。招商银行也推出了“大学生闪电贷”，最高可以借8000元，可分24个月还款，日利息是万分之一点七。部分银行则选择与校园贷平台合作，如金融消费平台“爱又米”（原爱学贷）已与平安银行 、浙商银行等多家银行展开战略合作，共同进军校园市场。

　　千亿级大市场

　　对银行机构来说，大学生这一庞大的消费群体蕴含着可观的市场商机。

　　一份来自艾瑞咨询的研究报告显示，2016年本文来自：银行信息港，我国大学生消费市场规模4524亿元，同比增长4.7%。该报告显示，2012年我国大学生消费金额仅3671.5亿元，到2013年增至3910.2亿元，2014年突破4000亿元至4111.5亿元。

　　该报告估计，2018年消费市场将接近5000亿元，2019年达到5257.1亿元。另外，大学生群体在消费、创业、培训等方面有着强烈且合理的信贷资金和金融服务的需求。

　　中国人民大学国际货币所研究员李虹含分析称，银行重返校园贷市场主要有三个方面的原因：第一，为了响应监管层政策的号召；第二，大学生是未来最具潜力的消费群体；第三，很多非正规金融机构在校园贷方面做得很好，银行出于转型的考虑，希望在这一方面也可以形成不错的发展。

　　但校园贷是一把“双刃剑”，其争议核心就是风控问题。对很多贷款的学生来说，他们对于信用借款所面临的风险认识并不充分。数据显示，2002-2009年那波校园信用卡热潮！，受损失最大的其实是银行，主要表现为校园信用卡的高注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右）。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，银行发展校园贷必定会将风控放在首位原文www.yinhang123.net，在准入门槛、申请流程、授信额度等方面较为谨慎。

　　“目前最重要的是银行要建立一个标准化的信贷产品。”董登新说，一个标准化产品包括贷款流程和贷款额度，以及标准化大学生的信用评判，标准化的目的主要是节省管理成本。

　　“校园贷都是小客户，标准化利于管理发放，大大地节省银行信贷管理成本，由此银行才能给大学生优惠利率的空间。这个产品在操作上是有难度的，需要兼顾银行的积极性又要兼顾大学生真正的需求阅读yinhang123.net，这还需要一定的时间去打磨出一个完美的产品。” 董登新进一步解释称。

　　事实上，在此次重返校园中，各大银行也更注重风险控制。据建行广东省分行行长刘军介绍，在贷后管理环节中，建行将通过数据模型监管提前预警，如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款。

　　“我们已经建立起一套数、算、器的智能核心系统，并会随着数据维度增加，不断加入更多评分模型。”招商银行信用卡业务相关负责人告诉记者。

　　广发银行信用卡中心市场部相关负责人告诉时代周报记者，现在银行信用卡审批系统是和人行征信系统挂钩，可以实时访问，再通过多重数据的交叉分析快速地评判申请人的信用资质。