推进农村信用体系建设 助力农户融资

　　我国农村金融的健康发展离不开农村信用体系，而农村信用体系的日益健全和完善，不仅有力地推动了农村普惠金融和金融扶贫开发的进程www.yinhang123.net，同时也改善了农村地区信用环境银行信息港，有效降低了农户融资门槛，一定程度上缓解了广大农户的融资难问题。但是，由于在农村信用体系建设中，农户信息采集受一些因素制约以及信息分散和不对称性影响，致使农户融资难、融资贵等问题始终难以彻底解决。

　　制约农村信用体系建设的因素

　　采集宣传不到位。农户对采集流程、整理、加工、数据库建设及管理缺乏了解。如农户不明确征集信息的目的性，对应履行的义务和享受的权利缺乏知情权。据调查，辽宁省庄河市60%的农户仍未从“存款、贷款、还款还息”的传统观念中走出来，征信知识匮乏，加之对信息采集这一新生事物接受能力较弱，使采集工作始终处于被动，制约了农村信用体系建设的推进。

　　信息数据不完整。农户信息采集方式方法过于简单传统，诸如农户对外提供担保、授信贷款、房屋土地权、参加保险等信息，主要依靠涉农银行到乡镇村屯委托两委会填报，填报内容不够完整。加之受农村金融服务体系及网络设施基础薄弱的制约，很难提供以“数据库+网络”为核心的农户信用信息服务，采集面不足0.1%银行 贷款—利 率 网，制约了信息数据库的完整建立。

　　采集价值不突出。信息采集的目的没有体现出农户生产经营信息和融资需求信息。出现了片面采集现象，没有把农户社会信用如保险、担保、融资等信息同时采集。由于信息缺乏可信度和全面性，使评定的“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”的信息价值难以在农户融资中显现出来。

　　奖惩措施不落实。一是正向信用激励措施发挥不明显，诸如给予农户贷款准入、利率优惠、提高额度等，不以采集信息的完整性和真实度为依据，仍以实地调查作为贷款依据，降低了农户对信用采集的认可度。二是对于农户失信行为惩戒措施不到位，致使一些农户漠视个人信用等现象屡屡存在，制约了农户采集的积极性。

　　评价机制不完善。农户信用信息采集还缺乏“政府主导、银行主导、社会参与”的系统性评价模式和机制，这样一来，很难对每项指标给予客观、公正、实事求是的评价。往往以“大概、可能”的推断方式去猜测，没有坚持客观、公正、公平原则来研判，使采集的农户信息没有给予真实性评价。

　　推进农村信用体系建设的路径

　　重宣传提认识。农户信息采集及征信宣传教育至关重要，应把握宣传内容深浅难易程度，将宣传内容细化，注重宣传效果，确保农民听得懂、记得住。切实以维护农户消费者权益为重点，宣传提升农村征信信用水平。让农户真正认识到信息采集目的，惠及农户融资。

　　建制度防泄密。需要对信用评价体系、评级标准、评价程序、管理办法和奖惩制度加以完善，任何人不得以评价权换取信息。采集的农户信息要受法律保护，经过本人同意。采集者需要建立制度阅读yinhang123.net，厘清工作流程，规范信息数据管理。与“村两委会”协作配合，以防范采集的农户信息泄露。

　　扩范围促共享。农村信用体系建设在突出社会诚信的同时，更加注重银行贷款、民间借贷、其他融资偿还情况。应增加农户采集数量，提高采集质量。实现财政、农业、金融及基层农业组织共享农户信息。信息采集不应局限于正面信息，对反面信息也应如实采集，降低贷前调查成本，提高融资效率。

　　抓建设树诚信。应教育农户自觉养成良好的信用习惯银行 贷款—利 率 网，借助征信系统，按时归还贷款，树立良好的诚信典范。抓住农村信用体系建设有利时机，促进农户讲诚信、守信用，注重自我信息保护。

　　立标准助融资。在我国,农户信用评级方法及标准仍处于探索阶段，应逐步建立科学的评级指标体系，结合采集的综合信息，找准评价方式方法，为“信用户”、“信用村”评级立标准。合理分配评价指标权重，标明优、良、中、差等级标识，使评价标准具有可得性、更新性、完备性、无冗余性，助力破解农户贷款难、融资贵的难题。