加快完善金融消费者教育及保护体系

　　中国互联网金融行业快速发展至今已取得一定的成果，但同时也面临着全行业需要解决的挑战，消费者教育保护则是应对这一挑战的“利器”。

　　在“2017中国互联网金融论坛”上，全国金融专业学位研究生教育指导委员会主任委员、中国人民银行原副行长郭庆平表示，发展普惠金融存在的矛盾主要表现为，偏远地区、弱势群体和低收入人群对可负担的成本、获得更多更好的金融产品以及服务的便利性可得性等方面不太满意。

　　为什么会存在这种矛盾？郭庆平解释说，从金融消费者教育和权益保护这个角度来看，一方面，金融市场存在信息不对称以及由此产生的不平衡问题——金融产品复杂程度加大，碎片化、个性化、微型化的特征明显，与之对应的是，金融消费者的信息获取能力、获取便利程度以及理解分析能力较弱，这在偏远地区、低收入人群中表现得尤其突出；另一方面，金融消费者普遍存在着认知上的偏差。消费者一贯低估某些风险和高估他人对未来事件的过高保障，并存在高估金融经营和过度信任权威人士的意见的现象。

　　在这种背景下，加强普惠金融教育以及金融消费者保护，就成为业界及监管机构非常关注的内容。

　　中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建介绍银&行&利&率，从金融消费者教育的角度来看，金融消费者的教育有助于增强消费者接受普惠金融服务的主观意愿，从而实现提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度的普惠金融目标。同时，通过金融消费者教育也使得这些弱势群体能够主动使用金融服务，这样就自然而然地扩大了金融服务的有效需求，进而也促进了金融机构提升自身服务的质量，从而使社会各阶层都能够获得安全、适当、有效、满意的普惠金融服务。

　　“没有对金融消费者的教育，金融消费者的保护就是办案子。”北京市金融工作局局长霍学文表示，只有加强金融消费者的教育，让消费者自我识别、自动识别，才能更好地维护消费者的权益。他强调：“我们要打击非法集资，要说服老百姓 别投，这个成本其实非常大。如果我们能够在全社会加强金融消费者教育，就能大大提升金融消费者自我保护水准和降低社会成本。”

　　除了监管上的推动外，企业行为同样重要。网信集团首席执行官盛佳从企业实践角度出发，提出了对金融消费者的保护建议。首先，是对用户本身数据安全和整个信息安全的保护yin—hang—123—net，要让消费者充分了解提供的产品的风险，企业要充分揭示产品包括结构可能存在的问题等。其次，在用户授权方面，除了用户看得见的个人信息外，很多数据可能在用户不知情的情况下传出去，所以必须做到让用户有充分的知情权和选择权。

　　宜信公司创始人唐宁提到三方面问题，一是“共债”日趋严重，多头负债、一人多贷的现象急需金融消费者教育以及信用类基础设施建设；二是从教育方面来讲，要告知消费者善待个人的数据，与此同时也会从相应的制度方面对他们有相应的保护；三是打破“刚性兑付”，让消费者承担自己选择带来的结果。平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官杨峻表示打破“刚性兑付”具有重要意义，但他也认为：“原来大家把重点放到了投资者这一端，投资者要做到"买者自负"。而我觉得要打破刚兑就是要提高投资者适当性的管理体系，所谓"卖者有责"，把"卖者有责"做到了银 行 贷 款，才有资格让别人做到"买者自负"。在"卖者有责"做到位的基础上，可以说"买者自负"了，我觉得打破刚兑就是一个水到渠成的事情。”杨峻强调。