这家银行开业大咖云集！据说后面已有N个竞争者在摩拳擦掌……

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　　11月18日，就是这个吉利的日子，国内首家独立法人直销银行——百信银行正式开业。

　　各位看官先别急着数大咖，中国证券报（公众号：xhszzb）记者给大家消化一下， 划划重点——

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　　试点范围将适时扩大

　　“银监会将不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”银监会副主席曹宇此番表态一出，立刻引起多方关注。

　　“此次银监会高层表态非常重要，我们将尽全力争取成为下一个试点银行。”某城商行高管对中国证券报（公众号：xhszzb）记者如是表示。实际上，据记者了解，此前在百信银行获批筹建后，即有几家银行向监管部门表达了申请设立独立法人直销银行的意愿。

　　专家和券商分析人士指出，利率市场化、金融脱媒等因素冲击下，商业银行传统息差业务面临挑战，这其中又以股份行和中小城商行受冲击更大。因此，他们对于直销银行的诉求也更为强烈。直销银行的快速发展为中小银行提供了“弯道超车”的机会。

　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。

　　这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。直销银行目标客群将重点关注互联网客户，结合其“新潮、快节奏、追求精致生活”的特点银行信息港，展开营销与推广。

　　在我国的实践中，直销银行有独立法人和内设部门两种运营模式，这两种运营模式各有特点。比如推荐www.yinhang123.net，北京银行 的直销银行以“互联网平台+直销门店”模式来构建,这种线上线下结合的模式较为符合中国实际；民生银行 、江苏银行的直销银行则主要通过互联网渠道拓展客户。

　　在华创证券分析人士看来，就直销银行而言，成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。或许正因如此，对于争取独立法人资格直销银行试点的机会，不少中小银行摩拳擦掌、跃跃欲试。

　　02

　　国内直销银行发展潜力巨大

　　直销银行是个“舶来品”，在欧美称为 DIRECT BANK。世界上最早的直销银行可以追溯到1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行 ,该行也是目前欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身。

　　直销银行，发展始于20世纪90年代末，在欧美地区凭借机构少、人员精和成本低的优势，异军突起。

　　（看图比较直销银行业务与其他业务的不同）

银 行 贷 款，对于近年来饱受利率市场化、金融脱媒等冲击的中资中小商业银行来说，无疑有着极大吸引力。" src="http://i3.hexun.com/2017-11-20/191700570.jpg">

　　有预测显示，银行业大零售市场到2022年整体规模将达约100万亿元，中小银行将面临着新增约30万亿元规模的大零售市场阅读yinhang123.net，这也给商业银行布局直销银行带来更大动力。

　　但是，由于种种限制！，目前我国直销银行仍处于起步阶段。

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　　AI料成差异化发展关键

　　华创证券分析人士指出，目前国内直销银行数量明显增长，但与欧美发达国家相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，大多数直销银行是不够“彻底”的直销银行。比如，从体制机制上看，受监管等因素影响原文www.yinhang123.net，仍归属于总行电子银行部或个人金融部，未实现独立运作；从产品和服务上看，未能形成差异，带有传统网银“简版+体验提升版”的浓厚色彩。

　　艾瑞咨询调研数据显示,消费者最常使用直销银行进行信用卡还款、购买银行理财产品以及基金、保险等其他理财产品。艾瑞分析认为,目前国内直销银行功能较少,除去信用卡还款、理财的基本功能外,各家其他的产品及服务并没有获得用 户的认可。直销银行由于支持服务较少,面对其他综合性互联网金融平台的竞争性不高,这也是为何直销银行在国内发展缓慢的重要原因。

　　因此，不少专家和金融科技业内人士直言，直销银行的精髓在于其有效利用互联网渠道，实现线上服务，带给用户完全不同于线下的体验感，这对于机构本身的网络系统建设、科技应用能力提出巨大挑战。从中短期看来，直销银行差异化的发展关键，是能否与人工智能（AI）等新科技真正深度融合。

　　百信银行行长李如东在介绍该行未来发展思路时透露，该行将构建智能账户、智能风控和智能服务等核心能力，主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。通过“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式，积极构建泛场景生态圈，将银行服务深度融入到各类生活场景和产业生态。

　　在百度集团总裁兼首席运营官陆奇看来， AI在智慧金融时代将成为基础设施和核心驱动力。在AI的加持下，金融服务的边界被进一步扩展，普惠金融时代的到来也更加接近。“百度将把AI技术输出给百信银行阅读yinhang123.net，将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。”据介绍，目前银&行&利&率，百度致力打造的人工智能（AI）生态正在推进中。百度的FinTech平台网站www.yinhang123.net，通过人工智能的核心技术，从数据里抽取知识，推动整个金融产业的升级。包括通过人工智能用户画像实现精准获客，千人千面实现个性化服务。用大数据来做产品匹配、风控和反欺诈，然后把这些赋能给金融业界，建立以“金融大脑”为基础的新生态。

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　　未来可能20%企业占据80%市场份额

　　中国中小银行发展论坛暨中国直销银行联盟最新发布的《中国中小银行发展报告（2017）》指出银行信息港：www.yinhang123.net，随着技术手段的突破，未来有望实现“线上语音+视频”的非现场认证，使商业银行的创新能力得到更好体现，激发直销银行团队更强的创新动力 ，指纹识别、虹膜、声波、NFC等以及未来可能出现的先进理念和技术都可能第一时间运用到直销银行。随之而来的问题是如何确保新技术的安全运用，有效防范恶意欺诈，保护投资者的切身利益。直销银行的特点决定了一旦出现重大技术问题和安全故障，会带来巨大损失。因此，安全性是直销银行的生命线，打造过硬的网络技术和安全标准是保障其长远发展的重要因素。

　　另外www.yinhang123.net，直销银行同业之间存在激烈而残酷的竞争！，未来很可能演变成20%的企业占据80%以上的市场份额。同时还有非银行金融机构的替代效应、互联网公司的跨界竞争。直接融资，间接融资挤压www.yinhang123.net，综合化经营竞争加剧金融新业态的冲击等。

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