重庆银监局强监管来袭

　　消费金融走红的当下，信用卡作为银行零售业务的中坚力量，对利润的贡献度有目共睹。就行业而言，无论是新增发卡量，还是卡均授信额度，都处在持续提升的过程中。但眼下yin—hang—123—net，除了拼数量、拼投入，银行更加需要关注的可能在于风险和不良——至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额已超过650亿元。更何况从催收角度，如果要与公司贷款相比网站www.yinhang123.net，信用卡逾期客户的催款难度只高不低。

　　新金融记者 张晨曲

　　片面追求规模

　　一些信用卡不良水平居高不下的地区已经将加强风控提上日程。重庆银监局近日发布《关于进一步加强信用卡风险防控的通知》，要求强化风险意识和风险处置，摸清风险底数，主动改进管理。整体上看，《通知》将信用卡业务的管理、风控和监管等方面悉数涵盖，对辖内信用卡不良形势亦直言不讳。

　　“近年来，辖内银行信用卡业务快速发展的同时，违约率不断上升，信用卡不良水平居高不下，风险情况突出。”重庆银监局直指辖内信用卡业务发展观念偏差，风险意识薄弱，同时点名了发卡管理不严格的主要表现，即有的考核办法过于重视客户量、发卡量等规模指标，不良率、活卡率等质量指标权重小。形成这一现象的主要原因无非片面追求规模。从数据来看，近两年重庆当地法人银行信用卡发卡量和透支规模增加迅速。

　　如截至2016年末，重庆农商银行信用卡累计发卡量达46.02万张，较上年末增加36.03%；重庆银行2016年信用卡透支较上年末增加人民币4.71亿元，增幅为16.1%。

　　事实上，这种发展趋势不只存在于重庆，全国和行业情况也大致相似。央行统计显示，截至2016年末，全国人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%。其中推荐www.yinhang123.net，北京信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，达到1.35张。同时，银行卡信贷规模也在持续扩大。截至今年二季度末，银行卡授信总额为10.84万亿元，环比增长10.05%；银行卡应偿信贷余额为4.69万亿元，环比增长9.83%。

　　新增发卡量方面，据Wind资讯数据www.yinhang123.net，仅国有五大行与股份制银行去年新增发卡量已达1.03亿张。在增长率上本文来自：银行信息港，股份制银行的涨幅普遍超过20%。

　　业界认为，在消费金融走红的当下，为了对垒互联网金融，信用卡业务成为各家银行的一个重要发力点。在银行信息港信用卡分析师孟丽伟看来，对于商业银行来说，内有行业间的激烈竞争，外受互联网金融产品的冲击，在这样的大环境下，商业银行都在寻求积极扩张。然而，银行内部风险管理不完善以及以业绩为导向的制度，导致在发卡过程中难免存在一定的风险标准放松，甚至审核不严等现象。

　　过度注重发卡量增长的一个主要体现为，对客户的资信情况审查不严。如对有不良信用记录等不符合银行准入条件的办卡人发放信用卡，甚至是无业人员。

　　中国裁判文书网近日公布的一份一审刑事判决书显示，无业人员周某2010年从农业银行重庆璧山支行申请办理典藏版白金信用卡，信用额度30万元，2015年末开始逾期未归还信用卡欠款，银行多次以电话、短信、上门寻找、民事诉讼及委托第三方催收等方式进行催收阅读yinhang123.net，周某均未能主动联系银行偿还债务。至2016年9月公安机关立案侦查，周某的农行信用卡累计逾期9个月以上，恶意透支信用卡本金共计约29.97万元。

　　纠纷多催款难

　　据一位就职于某股份制银行的法律合规人士介绍，类似的诉讼或纠纷在行业中屡见不鲜。“比如最近处理的一个逾期一年未偿还欠款的案例，我们发现该客户在申办信用卡时并无正式工作，只填写了紧急联系人（直系亲属）的相关资料，但审批下来的额度为两万元。”该人士表示，数月内已与该名客户及亲属电话沟通多次，希望可以主动偿还欠款，即便是最低还款，也暂可不走司法程序，但得到的答复却是“无力偿还”。目前该行已将案件移交司法机关。

　　事实上，信用卡投诉和案件纠纷增长明显已经成为行业普遍现象。重庆银监局在《通知》中称，据司法部门反映，2014年至2016年信用卡案件数量逐年以倍数增长，但刑事侦破率低、案件查清追责难的情况较普遍。据孟丽伟分析，这与相关法律不健全，信用卡犯罪的认定不够具体，对信用卡诈骗等行为缺乏震慑性有关。

　　加之信用卡不良催收效率不高，如信用卡催收回款率随逾期期限增加下降明显，呆账核销额度紧张，处置难度大等，使得整体不良水平居高不下。央行公布的2017年第二季度支付业务统计数据，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额650.69亿元，环比增长7.60%推荐www.yinhang123.net，占信用卡应偿信贷余额的1.47%。

　　一定程度上网站www.yinhang123.net，这与我国信用卡贷款未实现自主核销有关。广发证券 分析师沐华曾指出，当前，我国信用卡呆账核销是按照《金融企业呆账核销管理办法》（2010年修订版）规定，比照公司业务及一般抵押性贷款设置信用卡核销条件原文www.yinhang123.net，要求按照严格核销条件，确凿证据、逐笔核销的原则申报、审批。没有考虑信用卡贷款金额小、笔数多、周期短、风险高等特点，导致大量已实际上形成损失的贷款无法认定为呆账进行核销，而且核销时需要提供充足的证据逐笔证明“呆账资质”，操作难度大，耗费成本高，导致各行不良比率趋于升高。

　　据了解，目前银行对于信用卡逾期客户的催收主要以“谁营销谁受益谁负责”为主，形式上包括，电话催收、信函催收、上门催收等，通知客户尽快归还欠款本息。但即便是逾期90天以上客户，也多是“晓之以理、动之以情”，告之逾期对其造成的严重后果。只有对于长期拒不还款的“钉子户”，才会借助司法手段，用判决方式督促逾期客户进行还款。而据广发证券分析，对逾期180天以上的贷款，从经验上看，后续回收的可能性已经很小。