国有大行与互联网巨头联姻后“秀恩爱” “工银小白”、“AB贷”等产品落地

　　在五个多月前，当“宇宙行”工商银行与京东金融启动金融业务全面合作、农业银行与百度签署战略合作的时候，市场上一方面对巨头牵手给予极高的关注度，另一方面也不免嘀咕，业务、文化等性格基因差异如此巨大的机构，他们的联姻会“甜蜜”么？

　　而经过最初的磨合、协作，两对CP（couple）联姻的成果已经逐步落地。近日，两对CP相继披露了合作后的最新业务进展，工行与京东金融、农行与百度也开启同场“秀恩爱”模式。

　　11月27日，工行副行长李云泽、工行总行个人金融业务部总经理宋建华、工行总行网络金融部总经理吴翔江等在北京亦庄的京东集团总部，与京东金融CEO陈生强等共同发布“工银小白”数字银行。

　　而在10天前的百度世界大会上，农行副行长郭宁宁、农行网络金融部总经理张秀萍等负责人一同亮相智能金融论坛，与百度高级副总裁朱光、百度副总裁张旭阳和黄爽等见证双方战略合作后的首个落地产品AB贷亮相（A指农行，B指百度）。

　　在5个多月的“婚后”生活中，几大大行与互联网公司各有怎样的体会？

　　工行京东开“场景银行”VS农行百度“AB贷”

　　工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华介绍，工行有95%的业务已经在线上操作，网点的人越来越少，但客户并没有离开，只是办理业务从线下走到了线上。其次，工行客户平均年龄37岁，网络一代已成客户主体。

　　宋建华坦言，网上银行只是解决了客户从线下迁移到线上，但获得新客户难度较大。银行成立的互联网平台则往往采取传统地推方式，成效有限。也有银行将产品放到互联网平台上销售www.yinhang123.net，但这种方式下客户的获得渠道、购买账户都属于第三方平台的，离银行真正的线上获客差距还很大。

　　“在线下，我们看到一个小区、一个厂区就会想到到这些地方开银行；到了互联网时代，客户在一个个大型平台上聊天、购物等，平台聚集上百万乃至上亿的用户，但是零售业务要跟着客户走的本质没有变，我们还是要到客户多的地方开银行。”

　　21世纪经济报道记者了解到，“工银小白”与其他互联网销售平台不同在于，此前用户通过第三方支付账户购买银行产品，而在“工银小白”上，则是先开通工商银行的二类账户，通过这个账户再购买工行的产品。“所以说这是第一家开到互联网平台上的银行，是银行而不是互联网平台提供的一个买卖金融产品的场所。”宋建华表示。

　　此外，“工银小白”没有独立APPwww.yinhang123.net，其各项功能可以解构重新组合，以适应微信朋友圈、直播、娱乐等各类APP和网站中。例如在旅游网站，将会搭载线上申请存款证明功能；在教育类网站，则会展示留学金融等业务。

　　宋建华表示，过去银行的资源和服务是从银行总行到分行再到支行，而在互联网平台上的银行，资源投入和金融服务都通过平台一站直达客户。宋建华猜想，未来总行在许多互联网平台上开设网点，总行负责开业、销售和风控，可能会有一批管理线上网点的行长。

　　在11月中旬举办的百度世界大会上，农业银行业务负责人宣布推荐www.yinhang123.net，经过前期内测后，双方合作的AB贷已经正式上线，并已经完成首笔贷款发放。

　　百度方面还介绍，4个多月，双方的联合实验室已建成，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的项目还有：智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等。这些项目都在推进中，有些已经小批量上线试用，AB贷等产品已经正式全网面向客户。

　　开放合作VS排他性

　　国有大行与互联网公司合作，会产生怎样的文化碰撞？

　　21世纪经济报道记者在采访中了解到，京东金融和百度金融均对大行快速落地执行的效率表示惊讶，而国有大行则普遍表示互联网公司的思维更从用户角度出发，创新点更多。

　　宋建华表示，与京东金融合作在于“京东金融对于客户的理解比银行更深，如线上开具存款证明的想法就是京东金融提出来的”。

　　在上述现场，京东金融CEO陈生强提到，京东金融与工行的团队会6地连线，双方9个部门连续开会达9个小时。“难以想象推荐www.yinhang123.net，一家国有大行能够为了一个线上开具存款证明的服务专门改造自己的系统，从立项到完成仅用了几周时间；更难想象www.yinhang123.net，国有大行能够最多有12个部门协同与外部企业合作推进一个项目。”

　　百度副总裁黄爽也对21世纪经济报道记者表示，作为两家大型机构全方位的合作，最初认为业务落地需要经过较长时间的磨合。但当前这一步已经超出很多人的期待。“且不说是大型银行，就是城商行里改核心系统，基本都要半年甚至一年阅读yinhang123.net，还得一把手亲自去推动。”

　　值得注意的是，无论是京东金融还是百度金融，在近期也都加大了与外部金融机构合作的力度。

　　如百度与中信银行 、百信银行、招联金融、宜人贷等机构合作，并称将与更多金融机构一起“吃螃蟹”。京东金融与工行合作后，先后还与光大银行 、江苏银行、浦发银行 、大连银行等签署战略合作。对此，宇宙行是否会介意？

　　宋建华表示网站www.yinhang123.net，长远来看，“工银小白”这样的数字银行会开到其他平台上，也会有很多其他银行到京东上开设线上网点。但是双方这种一对一的合作方式会有一个保护期，集中力量把双方的合作模式打磨更好。

　　京东金融金融科技事业部总经理谢锦生也表示，现阶段双方合作会更深入，但并不排他。况且，工行与京东合作的模式也与其他银行不同。区域性银行合作可能会在业务和科技系统上提供支持，而工行不太需要这方面的技能。在获客上，工行也有自己的优势，但互联网公司更懂用户运营，可以在为用户长期服务中提升交叉营销效率。