县级农村信用体系建设的“泗阳模式”

　　近年来，江苏泗阳县作为全省社会信用体系建设试点县，以优化农村金融生态和融资环境为目的，坚持“政府主导、央行推动、多方参与、共赢互惠”的工作机制，打造以“信用宣传、档案建立、信用评价、产品创新、信贷支持”为一体的农村信用体系建设“泗阳模式”，优化了农村金融环境www.yinhang123.net，形成了政、银、农的三赢格局。

　　“1234”四部曲明晰工作思路

　　泗阳县强调系统谋划和全方位推进，在农村信用体系建设工作中，尤其注重发挥金融领域的牵头带动作用，整合资源，总体思路是“一个目标、两项要求、三大理念、四条原则”。

　　一个目标，即通过以信用体系为重点的农村金融体系建设，实现政府、银行、农户三方联动，促进“经济血液”流向农村，达到“用少量的钱帮助最需要钱的人原文www.yinhang123.net，办成最需要办的事”的目标。

　　两项要求，即一是以满足农民需求为服务宗旨，从农户最现实的需求是资金的需求、最迫切的愿望是贷款手续更简便的现实出发，强调在承受能力范围之内，为农民群众提供最优惠、最充足、最简便的金融服务。二是以破解贷款难为工作方向，通过解决缺少金融网点、贷款规模小、金融产品少、担保抵押难、贷款利率高等导致贷款难的问题，进而推动解决农民增收难、建房难等实际问题。

　　三大理念，即一是致力于改革创新。牢牢把握改革的基本规律和基本方向，积极探索推进农村信用体系建设的有效办法，力求有实质内容、有实用措施、有实际成效。二是致力于促进发展。把破解瓶颈与发展产业结合起来，通过推进信用体系建设，既帮助农民依托资源、获得资金，又通过产业发展实现致富和顺利还贷。三是致力于改善民生。把信用体系建设的落脚点放在为农民提供有效服务上，使农民的生产生活条件有所改善www.yinhang123.net，创业创新能力有所提升，并从中得到更多实惠。

　　四条原则推荐www.yinhang123.net，即一是简化手续，加强参与各方的制度对接，尽量减少相关手续www.yinhang123.net，压缩办理时限，做到简便贷款、随用随贷、随时可贷。二是方便农户，完善农村金融服务网点，丰富金融产品，延长贷款期限，让农民在家门口就能贷款。三是减少成本，尽量降低贷款利率浮动幅度，加大财政贴息力度，扩大贷款抵押物范围，降低农民的贷款成本。四是降低风险，建立风险金机制，加强农民贷款风险保障，推动农村金融健康有序发展。

　　倾力打造“双牵头”可复制模式

　　人民银行泗阳县支行会同泗阳县信用办下发了《关于进一步推进农村信用体系建设的实施意见》，明确了工作目标和任务。坚持“地方政府主导、人民银行推动、金融机构配合”的指导思想，成立由县政府分管领导任组长，人民银行、信用办、涉农金融机构及部分数据归集单位为成员的农村信用体系建设工作领导小组。同时选取两家试点乡镇，成立相应工作机构，统筹负责试点乡镇农村信用体系建设工作。

　　同时，泗阳县统筹谋划，确立地方共建合作框架，制定了《泗阳县农村信用体系建设工作实施方案》阅读yinhang123.net，由人民银行和县信用办“双牵头”，系统建设方面实现“双轨并行、信息共享”。县信用办开发了泗阳县农户及农村经济合作组织信息系统，采集数据包括农户基本信息、相关信贷信息、公共信息、财产经营信息及相关奖惩信息五类。人民银行泗阳县支行依托江苏省农村经济主体综合管理系统，立足银行机构想用、管用、有用，重点采集银行机构关注的、采集不到的信息，利用该系统的“信息服务管理”模块及“信用创建”模块，查询农户守信、失信、非银行信息等信息，新型农业经营主体的奖惩信息以及农户信用创建信息，为银行机构放贷、利率定价、授信额度提供参考。

　　在数据采集方面www.yinhang123.net，非银行信息由县信用办统筹县直58家单位及试点乡镇20余个部门采集；农户银行信贷数据、小额贷款公司信贷信息及农民资金互助社信贷信息分别由农商行、金融办、农工办负责。信用评价方面，由人民银行、信用办、涉农金融机构等组成信用评定机构，采取涉农金融机构推荐、乡镇政府把关、信用办及人民银行审核等方式，开展信用户（村、乡镇）评定工作。利用人民银行+信用办“双系统”，强化信用审核，使评出信用户（村）更客观、真实、实用。政策优惠方面原文www.yinhang123.net，实施“征信+信贷+X”工程，各金融机构制定信贷政策，对信用户（村），实施信用贷款整村推进，给予发放信用贷款、扩大贷款额度、降低贷款利率、简化贷款手续等优惠。

　　致力实现成果多方共享应用

　　泗阳县印发了《农村信用评价暂行办法》和《农户信用等级评价表》，明确家庭基本情况、收支情况、财务情况、个人品质及信用情况、社会关系情况和加分项等六方面的定量与定性指标，实行信用评价结果公示制度，接受群众监督。成立由县信用办、人行、乡镇政府、涉农金融机构、村委会组成的评定小组，确定了信用户、信用村、信用乡镇、农村青年信用示范户四个信息主体，设立了评定条件和A、B、C、D 四个等级标准，采取日常督查、年度考核与小组现场查验评定相结合的方式，每两年开展一次评定工作。截至目前银行信息港，全县共创建信用村54个银&行&利&率，覆盖率达53%；建立农户信用档案9.8万户、建档面达89.33%，评定信用户近1.2万户、覆盖面达50.84%。

　　针对“双系统”筛选出的重点培育农村经济主体及评定出的信用农户，辖内涉农金融机构相继推出农户“双免”贷款（免担保、免抵押）、“两权”抵押贷款、小额扶贫贷款、“荣誉贷”、家庭农场贷、妇女创业贷款、青年信用示范户贷款、“惠农贷”、大学生村官创业贷款、“苏微贷”“新农贷”等10余种信贷产品，通过“客户建档—信息采集—信用评价—授信—用信”模式，有效缓解农村经济主体的融资瓶颈。指导辖内涉农金融机构发放家庭农场贷款1.23亿元、小额扶贫贷款6015万元、妇女创业贷款568万元、“两权”抵押贷款9563万元、青年创业类贷款242万元www.yinhang123.net，有效满足了各类型农户的信贷需求。

　　在此基础上,人民银行泗阳县支行积极引导涉农金融机构完善贷款优先、利率优惠的正向激励机制。对信用户实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的模式，在授信额度内阅读yinhang123.net，何时贷款、贷多贷少完全由农民作主，实现了“贷款由农民说了算”；建立信用等级累进制度，贷款授信、利率水平与信用等级挂钩，充分运用农户信用等级评价结果银 行 贷 款，使信用等级高的农户在政策上得到实实在在的优惠。对信用等级为A 级的信用村和信用户，给予贷款额度提高1倍、利率优惠10%至20%的优惠政策。据不完全统计www.yinhang123.net，全县农户共节省贷款利息成本1500多万元。