小微金融逆势而上：民生银行攻坚小微业务的“南京样本”

　　2009年开始试营业的南京众彩农副产品批发市场（以下简称“众彩市场”），被称为“长三角地区的菜篮子”，市场批发商户近4000户，目前年交易额达460亿元，居全国前三。

　　8年来原文www.yinhang123.net，这里见证了来自天南海北的生意人的一步步成长，也成为我国小微企业发展的一个缩影。

　　记者一行近日至此实地探访，发现资金周转是商户们普遍面临的问题。而破解资金难题，离不开金融机构的支持。

　　同样在2009年，江苏地区率先迎来了一批专为小微企业服务的金融机构，民生银行 南京分行作为其中之一，自2010年起，该行的个人经营性贷款就一直蝉联江苏地区股份制银行榜首。

　　在8年的实践探索中，民生银行南京分行积累了哪些服务小微的经验？特别是近年来随着经济进入新常态，在开展小微业务难度普遍大增的情况下www.yinhang123.net，该行又如何实现逆势而上？

　　众彩商户与民生银行之缘

　　15岁就来到南京发展的安徽人陶来胜，从当年挑着担子走街串巷卖水果银 行 贷 款，逐步转向做水果批发销售，到如今已是江苏来发果业有限公司总经理。他在众彩市场经营的公司主要做高档水果批发，水果进入大型超市本文来自：银行信息港，已有员工20多人，一年销售额约6000万元。

　　内蒙古赤峰市人郑志强2006年从大连民族学院法学专业毕业后，响应国家自主创业的号召，来到南京发展。2007年以来，他一直从事牛羊肉批发生意，2009年又来到众彩市场，如今其经营的南京中牧食品有限公司年销售额达到了1亿元。

　　资金周转是商户遇到的普遍难题。“水果批发生意的季节性强，资金周转的周期至少45天，需要大量的流动资金。”陶来胜说。

　　郑志强也表示！，这些年来牛羊肉市场行情非常好，公司销售量大幅增长，但资金缺口也很大：“牛羊肉销售季节性很强，一般7月至12月为内蒙古牛羊集中屠宰季银行信息港，公司要从牧民手中大量收购优质的牛羊肉，需要大量资金。”

　　2011年，民生银行开始进入众彩市场，主要为商户提供结算以及贷款等业务，2012年在30%的商户中布设了结算机具，当年结算户达1000户；2014年在市场设立了东山小微专业支行。

　　陶来胜从2014年开始同民生银行合作，目前贷款金额为300万元，另外还有结算、代发工资等业务。“在民生银行办贷款，手续很简便，效率很高。”陶来胜说，民生银行给他核准的授信额度是400万元，在这个额度内，他可以随借随还，也就是“一次审批，循环使用”。

　　“现在用手机就可以办理，贷来的钱用了多少天，就支付多少天的利息，节省了大量的时间成本、财务成本。”陶来胜说。

　　回忆起与民生银行的合作，郑志强更是印象深刻：“5年前www.yinhang123.net，民生银行客户经理葛虎在众彩市场里向商户们推荐结算产品银行信息港：www.yinhang123.net，顺便问了我一句"有没有资金需求"，没想到这一问就为我发放了50万元的贷款支持。”

　　“如果5年前没有跟民生银行打交道的话，我的生意绝对做不到现在这个样。”郑志强说，现在企业做大了，很多金融机构都找上门来银行信息港，但他一直首选民生银行，在该行的授信额度已达到500万元。如今，他不仅将公司所有现金、非现金业务全部放在民生银行银行信息港，还将公司80%的二级经销商推荐跟民生银行合作。

　　闭环式风险管理保驾护航

　　民生银行提供的数据显示推荐www.yinhang123.net，到2016年底，该行在众彩市场的小微商户贷款达6亿元，户均贷款30万元至60万元。值得关注的是，到目前为止，这些贷款没有出现过一笔不良、一笔逾期。

　　随着近年来宏观经济的变化以及新兴竞争主体的冲击银行信息港：www.yinhang123.net，小微企业贷款质量严重下滑，区域性风险频频出现，小微业务一度让有些机构望而却步。在这种情况下，民生银行南京分行是如何实现逆势而上？

　　民生银行南京分行行长林静然接受记者采访时表示：“根据外部经济环境的变化，民生银行南京分行坚守小微金融战略，持续强化内部管理和流程梳理www.yinhang123.net，改革商业模式，变革作业方式，创新核心产品，打造核心竞争力。”

　　为有效促进小微业务持续健康发展，民生银行南京分行强化部门职能整合，完善组织架构，建立了闭环式的风险管理体系：如小微金融部负责小微业务营销管理和推动；零售业务风险管理部负责客户、项目准入，制定并实施区域性风险政策，贷后管理等职能；零售资产监控部定位为零售资产保全部门，负责问题贷款和出表资产的清收处置等职能；运营管理部负责小微面签、放款、权证及档案管理等。

　　“各个部门分工明确，相互协作，形成了从贷前、贷中、贷后及清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。同时，为进一步让分行小微评审人员接触市场一线，通过派驻制等方式将小微评审职能逐步嵌入到二级分行，进一步提升审批效率，提高风险管理能力。”林静然表示。

　　数据显示，截至目前，民生银行南京分行不良贷款率仅0.62%，较年初下降了0.15个百分点，低于地区股份制银行1.07%的平均水平。

　　“专业化+创新”做强小微金融

　　民生银行行长郑万春多次强调，“小微金融作为民生银行的战略业务之一，全行上下必须统一思想，在打造民生银行差异化竞争优势的高度上定位小微业务。”

　　总结民生银行南京分行8年小微金融业务经验本文来自：银行信息港，林静然认为，“做好小微金融，最关键的就是专业化能力。”

　　据介绍，该行通过持续多年的打造，建立了专业化的架构体系。目前，该行拥有小微信贷人员500余人，其中小微专业市场人员181人，平均从事小微业务年限5.77年。2013年，该行在南京地区建立了5家小微专业支行，2015年对5家小微专业支行的业务进行进一步梳理，重新明确了专业支行的业务范围和业务发展重点领域。2016年，又在各二级机构设立小微中心，通过对小微经营机构的整合，初步实现了小微业务的专业化经营。截至10月末，专业小微机构的小微贷款余额占民生银行南京分行的80%以上，新增占分行的90%以上。

　　此外，该行还建立了完善的小微业务考核机制。2017年，该行将二级分行千分制考核中“小微贷款”标准分从40分提升至100分。

　　“创新是开展小微金融最强的竞争力。”林静然说。

　　在服务方式上，该行着力打造了小微企业专属的网上银行、手机银行，在营业网点设立服务专区等，拉近与小微客户的距离；在产品上www.yinhang123.net，该行创新推出了诸多新型产品满足不同客户的需求，如推出的“闪电贷”，可以做到从提交材料到审批通过，最快两小时完成；推出的“耐力贷”，最长贷款期限可以到20年；在平台搭建上，先后与江苏省地税局、工商局签订战略协议，强化政银合作，不仅可以为广大小微企业提供便利的现代融资服务银行信息港，还提供纳税申报、工商注册、金融结算等服务。

　　数据显示，截至今年9月末，民生银行南京分行小微贷款余额达到了220.97亿元，较年初新增了32.62亿元；小微贷款余额和新增量都位居当地股份制银行第一；累计为小微企业提供融资支持1800多亿元，为28万多户小微企业提供了包括融资、结算、财富管理等金融服务。