借力金融科技：普惠金融迎来大发展机遇

　　“金融科技的出现，为解决普通老百姓 不能获得低成本、优质、高效的金融服务和中小企业融资难、融资贵提供了有效的解决路径。”清华大学五道口金融学院党委副书记兼副院长赵岑在近日由《清华金融评论》主办的数字普惠金融论坛上表示。

　　在论坛上，全国社会保障基金理事会副理事长王忠民从大数据、金融科技的金融性以及信用三个维度银行 贷款—利 率 网，阐述了金融科技和普惠之间的内在逻辑。他认为，大数据把万物连在一起，形成了内在的结构；在结构当中又能找到某种特殊穿透的算法和关联，从而形成无数新的认知、新的财富、新的产业、新的产品。

　　“有了科技和金融的结合，让交易成本尽可能地变低，可以达到去中心化，让边际成本几乎趋于零。另外，人的任何行为和产生的数据都可以成为资产以及信用的表征，从而拥有了无限的价值可能。”王忠民表示。

　　普惠金融需要“接地气”

　　在上海黄金交易所理事长焦瑾璞看来，中国的普惠金融已经走过萌芽期、发育期、成熟期、创新期四个阶段，未来很有可能走出一条有中国特色的普惠金融之路。

　　“普惠金融的本质是基于信任的合作，这种基于信任的合作延伸到了更深、更广的领域。”国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员陈道富表示，普惠金融的核心在于挖掘原来被主流金融机构所忽视或者没有办法满足的地区、人群信任的基础。

　　江苏银行网络金融部总经理蒋建明认为银行信息港，商业银行做数字普惠金融不能够做秀，要“接地气”，要在实践上做到位。

　　“从数字到智能，是要扎扎实实建设，要练真工夫，实现体系化成长的。”蒋建明将银行内部的“真工夫”比喻成一座宝塔：第一层是大数据技术平台；第二层是数据整合，即外部引进、内部整合；第三层是产品和应用，面向客户提供普惠服务；第四层是引入人工智能，以更强的能力、更好的工具为普惠服务。

　　联动优势联合总裁兼COO李贲认为，数字普惠金融是指运用互联网，特别是移动互联网技术与科技技术的整合，帮助传统金融机构为更多尚未覆盖的客户群体提供金融服务。同时，随着科技的有效应用，金融将更加智能化。而智能化金融体现在智能获客、智能投顾、生物识别、大数据风控等新科技、新技术的应用上。

　　在中关村互联网金融研究院院长刘勇看来，消费金融要充分体现小额分散的本质，引领普惠金融发展。

　　规范普惠金融发展

　　在普惠金融快速发展的同时银 行 贷 款，有些隐藏在其中的问题也不容忽视。焦瑾璞提出了我国普惠金融仍然存在的几个问题：商业可持续性不足、结构性矛盾以及数字普惠金融兴起后互联网金融与传统金融的边界模糊。他表示，未来监管需要新思路，一方面要加强牌照管理，规范经营范围；另一方面要继续推进功能监管、行为监管和穿透式监管。

　　在谈到消费金融未来发展趋势与监管走向时，刘勇表示，在普惠金融场景下，重点是如何通过大数据进行风控来实现差异化定价、如何防范反欺诈和多头借贷现象、如何明确现金贷本身的定义、如何实施穿透式监管的规范利率，以上都是行业从业者及监管当局需要认真思考的问题。

　　苏宁银行战略部总监兼苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，传统金融机构在融资部分已经做到很实惠、利率非常低，但在普惠方面做得不够，客户门槛比较高银行 贷款—利 率 网，没有充分覆盖广大的人群和小微群体。一方面，传统银行要进行互联网方向的转型，包括直销银行、设立网络金融部等；另一方面，监管部门要出台政策进行引导，才能使金融科技发挥越来越重要的作用。