金融扶贫的“卢氏经验”

　　河南省卢氏县是国家级深度贫困县，贫困发生率高达15.3%，脱贫攻坚任务异常艰巨。2017年3月，河南省委、省政府决定在卢氏县建立金融助推脱贫攻坚试验区。8个月的时间，试验区以“解决小额信贷扶贫政策落地难”为突破口，通过建立“金融服务体系”“信用评价体系”“风险防范体系”“产业支撑体系”，让金融扶贫政策真正落了地，有效激发了小额信贷的扶贫效应。

　　数据显示，从今年年初至10月末，卢氏县建档立卡贫困户共获得贷款3.07亿元，贷款获得率从不到1%上升到25%；农村合作社和扶贫企业也分别获得贷款3.33亿元和2.63亿元。上述三类贷款主体共新增贷款超过9亿元阅读yinhang123.net，是去年同期的10.2倍。

　　11月16日，全国金融扶贫现场观摩会在卢氏县召开，复制推广金融扶贫的“卢氏经验”。近日，记者赶赴卢氏进行了采访。

　　金融扶贫“有人管”“管到底”

　　卢氏县杜关镇显众村村民杨四成家全新的房屋见证着主人脱贫增收的效果。“看准了太子参种植项目银&行&利&率，俺就去村里的金融服务部申请贷款，5万元的贷款不到一个星期就下来了！”杨四成告诉记者。

　　金融扶贫靠人干，解决好“谁干”“怎么干”的问题至关重要。拿杨四成来说，他向村里的金融服务部递交了贷款申请，“村—乡—县”三级金融服务平台就会自主审核把关，协调银行、担保公司等机构为其发放贷款。

　　细看三级金融服务体系，村级服务部是第一环，由村支书、驻村工作人员、村组干部及包村信贷员组成，负责政策宣传、信息采集、申贷初审工作。中间环节是乡镇金融服务站，由主管扶贫工作的乡镇副书记、镇扶贫办主任和驻乡镇金融机构负责人组成，负责政策宣传、信用信息加工、申贷复核、上传下达、督促管理等工作。最后一环是县级金融服务中心，成员包括县扶贫办、县金融办、人民银行卢氏县支行等政府部门及各金融机构业务人员，负责贷款申请的受理、批转、督办，信用信息数据库的建立和维护工作，以及担保基金和风险补偿基金平台的建设与业务运转等。

　　目前卢氏已经建成了一个县级金融服务中心、19个乡级金融服务站和352个村级金融服务部，以确保金融扶贫服务的全覆盖。人行三门峡市中心支行负责人告诉记者，三级金融服务体系架起了银行与农户之间的“桥梁”，填补了银行服务基层的空白，农村金融扶贫实现了“有人管”“管到底”。

　　“信用评价+风险防范” 让小额信贷提质增效

　　2017年3月份，卢氏县打响了农户信息采集的攻坚战。结合县域实际，卢氏县按照“三好三强、三有三无”（即遵纪守法好、家庭和睦好、邻里团结好，责任意识强、信用观念强、履约保障强;有劳动能力、致富愿望、致富项目，无赌博吸毒现象、失信欠贷或者好吃懒做的行为）的定性标准和140多项细化定量指标，组织3000多人对全县农户开展地毯式信息采集，并通过扶贫、公安、法院、金融等部门yin—hang—123—net，获取了农户的治安、借款、诉讼、房产、大型生产机具等10大类信息。数据库实行动态管理，农户的重要财产信息随时更新银 行 贷 款，相关部门提供的专项信息和信用等级一季度一更新，农户基本信息每年更新一次。

　　在此基础上，卢氏县建立信用评价体系，每户的基础分值为100分，根据采集信息实行加分、扣分，如果涉及治安失信欠款则一票否决。信用评级共划定为四个等级，分别可申请5万元、10万元、15万元以及20万元的纯信用贷款。“有了信用评价体系，破解了我们"贷给谁"的难题，提高了服务效率。”卢氏县农村商业银行负责人告诉记者。目前，卢氏县信用评价体系拥有全县8.7万农户和2009家中小企业的基本信息银 行 贷 款，其中，7.1万农户获得授信。

　　信用与风险是一枚硬币的两面。卢氏县通过建立包括风险补偿机制、风险分担机制和贷款熔断机制在内的风险防控体系，有效缓释扶贫信贷风险，提升了银行参与扶贫的积极性。该县设立5000万元的风险补偿金，对建档立卡贫困户和带贫企业或农业经营主体的贷后风险，政府设立的风险补偿金与合作银行、省农信担保、省担保集团再担保按照相应的比例分担，形成了“四位一体”的风险缓释机制。该县健全激励机制，若全村的信用户比例达70%以上网站www.yinhang123.net，授予其“信用村”称号；若全乡信用村比例达65%以上，授予其“信用乡镇”称号，在扶贫项目安排、资金分配、政策扶持等方面向“信用村”“信用乡镇”倾斜。该县引入熔断机制，凡行政村贷款不良率超过5%，全县所有金融机构停止对该村授信和贷款发放；若一个乡镇30%的村被熔断，全县所有金融机构停止对该乡镇授信和贷款发放。

　　夯实金融扶贫的产业之基

　　“打造香菇种植基地，由基地带动农民专业合作社发展，由合作社带动贫困农户增收脱贫。”河南信念集团董事长叶传林接受记者采访时说。

　　叶传林的扶贫思路在卢氏县具有代表性。近年来，卢氏县依托资源禀赋，构建现代农业产业体系，围绕果、牧、菌、药、菜等特色产业优势，推动产业从“小散弱”向“专精深”转变，夯实了扶贫的产业之基。

　　卢氏县引导贫困户围绕优势产业找路子，改变农户“单打独斗”风险大的局面，完善联结机制，明确了贫困户、带贫合作社、带贫龙头企业3类信贷支持主体银行信息港，设计了“农户＋合作社”“农户＋龙头企业”“合作社＋龙头企业”等合作方式yin—hang—123—net，探索了生产带动、劳务增收、订单农业、自主创业等带贫经营模式，形成了贫困户扶贫项目有龙头企业带动、合作社组织、生产基地承载的产业发展联结机制。