王波：构建特色新金融 迎接农商新挑战

安徽省农村信用社联合社电子银行部总经理王波

　　和讯银行消息 12月7日，中国金融认证中心（CFCA）携手成员银行举办的第十三届中国电子银行年度盛典在北京举行。近百家银行电子银行部、网络金融部和科技部相关领导银行信息港，及部分金融科技公司、学术界大咖参会，并就“科技赋能金融 智慧引领未来”的主题共谋智慧金融的发展之策。和讯银行作为战略合作媒体对会议进行全程图文报道。

　　会上，安徽省农村信用社联合社电子银行部总经理王波说“动荡时代的危险不是动荡本身www.yinhang123.net，而是传统思维。”王波直观地提出区域性银行背后的焦虑：未来已来，时不我待。如今，金融科技无所不在，包括互联网、人工智能、大数据，对银行的原有业态带来了前所未有的挑战。过去农信社的竞争对手是邮储银行，而今天竞争对手已经不只是银行本身，有金融科技公司，有第三方公司，是一个平台，现在是一个全民金融的时代，竞争对手无所不在。

　　面对巨大的行业压力，王波认为推荐www.yinhang123.net，作为国家的振兴乡村战略，三农、社区、中小是未来商业银行的蓝海。实际上未来的三农是大三农银&行&利&率，不是过去简单的农民买种子，买拖拉机、买化肥的概念。未来是大消费，未来的社区是智能社区。整个三农、消费，包括中小这个服务的空间市场巨大。王波强调，农村金融机构、各地的农商行、农信社，占了全国网点的近一半，全部组合起来应该是最大的银行，资产规模超过工商银行。深耕网点、遍布城乡，有地缘优势在在我看来社区、中小、三农同样重要，在商业上同样可持续，因为有了金融科技。

　　以下为发言实录：

　　非常荣幸刚才都是业内大咖、行业精英，我作为农信社系统的一个员工，或者是一个人士，在这里说出自己的想法。

　　我汇报的主题是：“新业态、新金融、新时代——农商银行未来之路”，这个题目很大，但是水平有限、时间业有限，三句话，不知道大家注意到一种现象没有，最近我是经常接到通知函，上周我在三亚，昨天在深圳有一个联盟网站www.yinhang123.net，上个月在合肥也有一个联盟，还有我们这个论坛，清华大学有一个金融科技研究院成立，科技什么论坛，我们现在就是论坛多、联盟多，为什么？一方面肯定是这些科技金融公司标杆性的银行急于输出产品和服务。另一方面是区域性银行，或者小银行背后的焦虑。为什么？

　　这是我讲的第一句话，未来已来，时不我待。为什么说未来已来？大家讲到金融科技，实际上我们面临更多的压力，大家都比我专业，上午的专家经济下行、竞争压力加剧、利率市场化，包括金融脱媒。最关键的是金融科技，金融科技无所不在，在颠覆着我们的行业，包括互联网、人工智能、大数据，对我们的原有业态带来了前所未有的挑战。我们的竞争对手今天已经不只是银行本身，有金融科技公司，有第三方公司，是一个平台www.yinhang123.net，现在是一个全民金融的时代，可以说我们的竞争对手无所不在。我们过去农信社的竞争对手是邮储银行，现在我们的竞争对手是无所不在。

　　现在银行的日子都不好过www.yinhang123.net，过去我记得有一家银行的行长曾经讲过，钱赚得真不好意思，现在银行的行长真不好过了，到处寻求转型之路。实际上压力并不可怕yin—hang—123—net，这是一个管理大师彼得•德鲁克说过的话，“动荡时代的危险不是动荡本身银 行 贷 款，而是传统思维”，所以我讲的第一句话就是：未来已来，时不我待。

　　第二句话，区域性银行，比如说我们的农商银行有自己的定位，它的定位应该是三农、中小、社区、县域，过去讲到很好笑，我为什么不能做高大上的呢？我为什么不能做资管业务呢？近年来很多区域银行不断地脱实向虚，或者不断地寻求高大上。但是在今天的强金融监管之下，我感觉到面临着前所未有的压力。虽然我本人认为三农、社区、中小是未来商业银行的蓝海，国家的振兴乡村战略，实际上未来的三农是大三农，不是过去简单的农民买买种子，买买拖拉机、买买化肥的概念，未来是大消费yin—hang—123—net，未来的社区是智能社区。整个三农、消费，包括中小这个服务的空间市场巨大。

　　现在我们宣传一下农村金融机构，在座的有不少，实际上农村金融机构，或者各地的农商行、农信社来讲，占了全国网点的近一半，全部组合起来应该是最大的银行，资产规模超过工商银行。深耕网点、遍布城乡，有地缘优势在在我看来社区、中小、三农同样重要，在商业上同样可持续网站www.yinhang123.net，因为有了金融科技。现在各家银行都在进行转型www.yinhang123.net，招商银行 做得比较好，前一段时间有一个披露www.yinhang123.net，同样资产规模的银行它的利润远远高于其他银行，包括客户占比，包括未来，在股市上也有所反映。

　　零售、转型大势所趋，我讲了你的定位找准了，你的方向找准了！，你的主营业务还是传统的存贷汇，是不是这样做呢？在我理解是坚守战略定位没有问题，但是要用创新的思维去做。怎么讲？这里边两个关键点，用互联网的思维、用开放的心态、包容的心态和合作的心态。第二个是金融科技的手段，上午几个专家讲的我非常认同，金融科技能不能影响未来？我认为金融科技是手段，实际上有句话很重要，做什么比怎么做重要，方向比努力重要。

　　第三句话，刚才实际上前两句话，第一句话是怎么看，第二句话是怎么办，第三句话是怎么干？大行之道行为指引原文www.yinhang123.net，我自己总结，我们小银行四个时代，手工时代，我们银行就是Bank，板凳，就是板凳，这就是第一代；第二代渠道时代，我们虽然比其他银行晚了一点，我们也有渠道银 行 贷 款，我们网银和CFCA合作得非常好，我们的网银和手机银行，我们手机银行830万用户，安徽总共不到7千万人口，一个庞大的数量级；渠道时代网站www.yinhang123.net，包括ATM机，包括POS，整个渠道现在已经非常丰富；第三个平台时代，比如说生活平台、电子商务平台，刚才建行有个善融商务，光大有光大精彩购，我们也有自己的平台，包括他们讲的案例我们也有，这个平台我们也走过。实际上在2014年，我们在战略上做了个研判，当时我们认为一切皆移动，我们全力发展手机银行，做到了今天的规模。但今天我们又要再一步审时度势，研判下一步的发展，下一步怎么发展？从我个人本人来判断，新金融时代，当然这是安徽农信版的，我把它定位为两个出口、两大平台、一个支撑。

　　所谓入口手机银行，我们看到一个个人金融门，手机银行是一个个人门户的入口，里边无所不在网站www.yinhang123.net，这个入口要牢牢地把握住，我们有了800万客户。第二个金e付，实际上就是我们自己的聚合支付产品，过去我们现价收单被支付宝抢占了，有了金e付我们重新夺回了这个市场，我们产品6月16号发布原文www.yinhang123.net，到现在是150万商户，近100亿的交易额，每年50万笔以上，每年一个亿左右的交易量，这一块我们做得还比较成功。

　　第二个有了入口做平台，两大平台，我们现在讲社区平台、生活服务化平台，交易金额突破20亿，我们不包括金融产品、纯生活化的产品，包括预售、面对面支付，我们有自己的节。再一个就是金农信e贷，这个是我们自己开发的纯线上产品，这个产品在我们安徽首先启动，就是非手机银行渠道，借助政府的大数据纯线上e贷，我们现在大概做了累放100亿，存量70亿，单笔额度7万的规模，整个运行一年的时间，非常成功，现在我们已经做到四家行了，明年我们就会全面铺开。当然这里面有几种模式，这个暂时叫金农信e贷这个平台，它是一个金融平台，比如说智慧存款、智能投顾都可以去延伸，因为有了入口有流量，有流量就可以有账户，有账户就有支撑。

　　第三个就是一个支撑，马云经常讲新零售，我们一直在做这个工作，新金融，什么叫新金融？许总也给我们讲过课，线上线下一体，金融生活融合的新金融业态原文www.yinhang123.net，我是上个星期在我们安徽发布了金农信e家产品，就是线下金融服务的升级版，我们是打造金融服务、生活服务、便民服务三位一体的线下服务。实际上未来通过金融生活一体，线上线下融合构筑一个服务的网络。就是我们自己的新金融模式，新e家我们明年在全市覆盖。

　　总而言之，我对新金融的理解就是立足定位，不能浮躁银行信息港：www.yinhang123.net，这个时代是个浮躁的时代银&行&利&率，也是个动荡的时代，以互联网的思维引领，金融科技的手段驱动，构建金融生活融合、线上线下一体、具有自身特色的新金融。只有这样，才能迎接挑战、拥抱新时代。

　　谢谢大家！