吴琦：银行面对竞争及科技发展突围需处理好四个关系

恒丰银行研究院商业银行研究中心主任、九三学社中央经济委员会委员吴琦

　　和讯银行消息 12月19日银 行 贷 款，由银行信息港主办的第十五届中国财经风云榜银行分论坛在北京盛大召开。本届论坛的主题是“未来银行—科技激发想象”。恒丰银行研究院商业银行研究中心主任、九三学社中央经济委员会委员吴琦在论坛上表示，银行面对竞争以及科技的发展突围，首先要处理好四个关系：第一是业务短期化倾向和长期发展的关系。第二要真正实现与业务、科技的深度融合。第三，跟外部竞争者的关系的协调。最后，要注重风险的防范。

　　以下为圆桌对话实录：

　　由曦：我总结一个关键词就是以后大家是在跨界融合的过程当中。下面请恒丰银行的吴琦，请您谈谈对金融科技以及银行怎么样去利用科技谈谈？

　　吴琦：王行长和曾老师做了非常好的发言，我也深受启发。金融科技不光是银行业甚至在金融业都是非常热门的话题。谈话题之前，分享一下另一个比较热门的话题本文来自：银行信息港，大家比较关注www.yinhang123.net，就是电影《芳华》的上映，作为一个文艺片，而非商业片，上映之后，3天的票房就突破了3个亿，而且口碑和票房实现了丰收。在全国范围内形成了芳华热，到底是什么因素造成了现在的局面呢？我觉得一个是词，稀缺。对越自卫反击战是距离我们最近的战争，我们大多数人对这个战争并不了解，可能有多方面的原因，上世纪60年代出生和长大的人需要有这么一场电影回顾这场战争，特别是对于亲身经历和参加这场战争的人来说，这部电影也算是情感和诉求的寄托。

　　回到金融科技的话题上来说，近年以来阅读yinhang123.net，人工智能、区块链、大数据等金融科技的迅速的发展，给银行业带来了天翻地覆的变化，其中有好的一面，业务模式不断的创新，运营效率的提高。也有不利的一面，像科技公司、互联网公司的外部竞争者的进入，还有互联网金融风险的加剧，这可能也是现在监管机构比较重视的一点。前一段时间，中央银行行长也专门在IMF会议上，提到国务院金融安全委员会未来发展的重点是互联网金融。背后是什么呢？需求。简单来说！，科技在金融领域的应用和融合，金融科技并不是技术和业务本身这么简单，是我们经历第三次技术革命的组成部分，代表了今天所指的数字经济的发展的潮流，代表了客户，生产和生活的一种需求，十九大报告一直强调的人们对于美好生活不断增长的一种需要。阿里、腾讯这种互联网公司，他们恰恰是顺应了这个时代的潮流阅读yinhang123.net，也准确把握了客户需求的变化，所以，才能得以迅速发展，才进而挤占了银行的市场和利润的空间了。

　　对于银行业来说，面对这种科技的快速发展，面对外部竞争者的迅速进入，不能单纯只是业务模式的创新，或者说是产品服务的创新，而是要有经营理念的根本的变革，而且我们对于金融科技，应该怀着一种敬畏之心，不是说畏缩、畏惧，真正树立以客户为中心，发现并培育新的增长点。说到客户，很多银行一直在提，甚至很多价值观，反思一下是不是这么做的www.yinhang123.net，如果没有金融科技，我们是不是有这么大的危机感。

　　真正谈银行怎么去面对竞争银行信息港：www.yinhang123.net，科技的发展怎么去突围的话，首先要处理好四个关系：第一是业务短期化倾向和长期发展的关系。本质上来说yin—hang—123—net，前些年的发展，就是一种外延式的发展，比较重视像资产规模，像利润、收入的增速等等。发展太快了www.yinhang123.net，忽视了对客户需求的关注。对象我们现在个阶段，应该培养一种长期发展的价值观和模式，这种模式就是内涵式的发展，价值观的核心就是我刚刚提到的为客户创造价值，从客户的需求中真正找寻新的利润增长点推荐www.yinhang123.net，这就要求我们要摒弃短期化的发展倾向。

　　第二要真正实现与业务、科技的深度融合。十九大报告也提出来，要促进人工智慧、区块链、大数据和实体经济的深度融合。我们的业务怎么和金融科技深度融合，主要包括三方面，首先进一步提升对金融科技的战略认知，真正确立科技引领业务发展的理念。第二，要根据金融科技的战略定位，从技术架构、组织结构、业务流程方面，进行相应的变革和调整，然后将我们现在好的金融科技技术，人工智能、区块链、生物识别合理布局到一些现在做的金融服务的产品当中，使金融服务实现场景化、智能化、差异化、个性化。在此基础上，我们要推动业务和管理的智能化的转型。第三方面，很重要的一点，是能把人力资源作为一个重中之重，通过人才的培养、引进、使用的机制的创新，来打造金融科技创新的人才队伍。

　　第三个关系，跟外部竞争者的关系的协调。科技公司开展深度的合作已经被越来越多的商业银行认可和重视，这方面的话，很多银行做了很好的尝试，后续会有更多的商业银行开展这种动作，我们这些银行资源信息共享、业务转型发展，技术研发应用开展深度的合作和实现优势互补。

　　最后我们要注重风险的防范，金融科技由于电子化和虚拟化的特征，使风险更加隐蔽，给商业银行的风险管理也带来了一些之前没有遇到而将来甚至有更多更深刻的风险隐患的趋势。

　　以上就是个人的简单思考，谢谢。

　　由曦：大家不要为敬畏而技术，不要为技术而技术，要为应用而技术、为业务也技术，为客户的需求而技术。像吴总说的以客户为中心阅读yinhang123.net，恒丰银行具体是怎么做的？

　　吴琦：我15年加入银行业银行信息港，之前一直是在实体经济行业工作，包括读书期间，我本科、硕士都是学理工的，博士阶段是学经济的。但是工作之后，首先就是在能源行业工作，当时也从事过几年开发，自己也有过几项专利，目前这几项国家专利，除了每年由单位向国家知识产权局缴纳会费之外没有什么收益。之前我们觉得可能与我们专利成果或者是推广应用交易机制不完善有关系，我想更多的因素是在于现在所做的很多创新，包括对于金融行业也是，还是回到那个问题上，我们真正做这个事情，甚至说不是为了业务而创新，而是为了从客户的需求出发，真正从客户的需求发现商业机会和利润增长点而去创新，这是非常关键的。

　　如果没有需求，需求应该是驱动未来经济发展的核心的驱动力，今年的经济数据也能看出来，大幅回暖很大因素是在于国内外需求的回升，包括像欧洲、美国、日本的出口的复苏，今年在三年内很有可能实现三年内首次外贸的正增长。国内更不用说了，我是做电的，我不太相信GDP、CPI这种数据，但是我觉得用电量的数据是不能造假的，这是非常好的指标，说明我们今天的需求。用电量说明企业的开工，企业生产的加快也是来源于需求。客户的需求推动我们对技术的创新，而技术创新，只是经营理念创新的一个外在形式，或者是表现方法，根本上还是像曾老师说的，首先得从上而下有一个经营理念的创新，才能推动向技术的创新，向业务的转型，这很关键。

　　恒丰银行，我毕竟不是在金融科技部门工作，很深层次谈不上来，恒丰银行这些年一直比较关注金融科技的发展，我们现在到底应该怎么去做发展，第五次金融工作会议明确提出来要改善间接的融资机构，推动大型银行要战略转型，后面要加快发展民营银行和中小银行，恒丰银行就是中小银行推荐www.yinhang123.net，金融科技给我们提供了一个加快发展www.yinhang123.net，甚至说在某些领域可以弯道超车的工具渠道，当然我们也不能过于把金融科技上升到非常高的层面上，我们要重视它，但是金融科技并没有改变金融行业金融的本质，而且，银行业毕竟是经营风险的部门，我们做这个事情要看到风险和对未来的发展。

　　恒丰这两年在金融科技投入比较大本文来自：银行信息港，也做了国内首次的尝试yin—hang—123—net，恒丰金融云银行 贷款—利 率 网，现在可能是国内相对来说在股份制银行里面做得比较早，目前来说也是拥有比较广泛的。现在陆续向大数据、人工智能都有探索，我们在西安有一家支行，通过人工智能的技术，现实捕捉客户的需求。我始终觉得这些需求不管是通过人工智能、大数据、生物识别，现在还是比较初级的，不能通过他以前消费的数据，这毕竟是点状甚至是断层的数据，不完全的数据，甚至说他大了银行来，通过观察他的行为推荐www.yinhang123.net，或者说表象来判断，还是存在一定的误差。

　　将来我们更重要是多种技术相综合，结合真正的核心能力的提高来通过借助金融科技的手段实现业务的转型，以上是简单的思考，谢谢主持人。