王衍行：新时期新环境下银行如何做好风控

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行

　　和讯银行消息 12月19日本文来自：银行信息港，由银行信息港主办，和讯银行频道、财经中国承办的第15届中国财经风云榜银行分论坛在北京举办。本届论坛的主题是“未来银行—科技激发想象”。论坛中，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行发表了以新时期新环境下银行如何做好风控为主题的演讲。

　　王衍行自称是“金融的农民工”，在发言中，他根据风险管理工作实践，提出了许多“金句”。例如，当谈到新旧风险的简单比较时，他提出“旧的受虚言、听浮术、采华名，兴伪事”；此外，他还提出“新的言必有用、术必有典、名必有实、事必有功”。

　　王衍行表示，银行要注意“四拍”领导，分别是“拍脑袋”、“拍胸脯”、“拍大腿”、“拍屁股”。他说：“在我发现几个大宗案例中，贷款没有走信贷部门，却走的理财，办公室主任签字就能支走。一拍脑袋阅读yinhang123.net，中央政策传达就是下去学中央的政策，在工作中却没结合实际，写这个给省委书记念。一拍胸脯，全都拍胸脯。我给哈尔滨一个局的局长贷款，一个小微企业找书记、市长协调，2年就超过沃尔玛，现在我研究刘强东，现在我不知道沃尔玛是什么，那些点动点的数据挖掘，你是怎么知道的？拍大腿，这个很多，也不问责了www.yinhang123.net，不痛不痒的问责、推责。一拍屁股走人了。我谈的现象不是造假，造假跟我无关。”

　　以下为发言实录：

　　王衍行：我是金融的农民工，打工了30多年了，风险管理是我的长项，贷款审核保持为0的业绩，跟刘明康主席汇报过，贷款质量很高，收贷很方便，民营企业，法人担保银行信息港，利率再高也能还。第二审核贷款的时候，你要了解企业的上下游，是一个链，现在全可以搜到所有。管理的银行无案件、所提拔的下述无被免。

　　新环境比较了一下，确实发生了变化了，十九大报告里主要矛盾，不平衡不充分，这个解释很多，现在来说，我感觉到提得非常好。现在注意到问题了，但是这个问题在历史上姚所长讲了，5年之前有一个最大的银行，清华授予学位非常高兴推荐www.yinhang123.net，管理学院院长给他发证，我问了一个问题让他很难看，你上市是剥离不良资产上的www.yinhang123.net，你不光彩，干干净净上光彩。现在难度比那个稍微点一大，这个问题不太好处理。中央各方面说，系统性风险，一定能防住，这是战略上的，战术上你要重视，战术上不一定能防住。战略上藐视敌人能防住，战术上能防住别人。

　　主要矛盾的体现不平衡不充分的一些问题尚未解决。不是简单改革开放就能解决的，要动一些手术。信心不重要了，有些地区、有些银行挺麻烦，创新能力不够，发展质量和效益不高，现在不讲规模了，大有可能质量和效益有问题银 行 贷 款，你要转，有些人按大势来看能转，有些人不能转，将使有些金融机构必死无疑。一看资产负债表没戏。创新能力不够强，对金融机构来说，故事讲好原文www.yinhang123.net，没有风控等于0。这个人水平都很高，道德不行等于0，甚至是负的。实体经济水平有所提高，这个更改一下，我一直在呼吁实体经济和新型经济区别在哪儿？不好区别，像一个人身体和肌肉一样，我同意发展实体经济，但是，没有灵魂的实体经济不能叫实体经济yin—hang—123—net，僵尸企业、骗贷企业比比皆是的一骗几百亿的企业不能叫实体经济。谁给它定义为实体经济的？实体经济给中国造成的危害一定要总结，现在是对债务的理解。我看陈源的文章，债券变股权变不了，他写得非常好，我看到这种困难和问题，生态环境保护远远不够。总书记提的5大理念，确实挽救了中国，我看了总书记从摆脱贫困到现在治国理政的两本本文来自：银行信息港，包括福建的书、河北的书，甘肃的书，看完了书自己能理解那5条、那5个理念，一直这么干的，他有着比较好的实践，建议大家详细看看总书记的讲话，变成你的能力。

　　金融的现实问题，国内生产总值从54万亿，就是12年的54万亿是上一次党代会到这次党代会十九大的80万亿，稳居世界第二银行信息港，对世界经济增长贡献率超过30%，一年增长6—10%有可能，但是翻译过来，我们是金融的，贷款年增长率达到15%左右，甚至比这个还高。银监会披露的数，12年末金融资产总额133.6万亿，17年三季度末，247万亿，增长了将近100多万亿。所以说中央的写的系统性风险，资产泡沫、金融泡沫，这个杠杆那个杠杆，那么这些都是虚拟的，给我们信号银行信息港，没有抓住本质，这些医生说你有病没说什么病阅读yinhang123.net，我给你看一个病是债务还不上的病。谁给你还，杠杆的好坏无所谓，杠杆低了一定也不行。

　　新旧风险的简单比较，旧的受虚言、听浮术、采华名，兴伪事。

　　受虚言，银监会到一个地方去银行考察，我问那董事长，纳斯达克上市股票代码是多少？股价是多少？董事长傻了。现在那两个董事长都在监狱。举例来说，画鬼好画，画人不好画，没有核心竞争力的企业全能看名。无锡尚德，08年让我推荐财务总监，在资本市场直接融资就够了，他要间接融资，我明白他要金蝉脱壳，找不到，我一看就明白。其他的企业也一样，有一个企业家非得收纽约时报推荐www.yinhang123.net，有一天跟编辑部的人说，收报纸是专业太对口了，报是报+纸www.yinhang123.net，这哥们是收纸是非常对口，他是环保出身，西方国家纸是不要钱的，纸你可以收，报你收不了。各位看报纸，看美国的评论文章，金融时报的评论文章和中国的评论文章不一样，中国的评论文章大而空没有内容，美国的有一个事要说明白，从头到尾说明白。听浮术，行长董事长动不动要算卦。采华名，优秀企业家的称号，协会的会长一堆荣誉，就是风险管理不会。所有的非常简单看两个凭证的事全给忽略了，董事长变成员工了，支行行长变董事长了，签的字都比他大，还不上了。兴伪事，巴菲特说了，炒股天的事你不要管，人的事得管。现在全部给天了，这是不负责任的，不担当，将来要麻烦。我们在这个船上，船长不担当，我们能上船了吗？我们交朋友，如果这个朋友落井下石，你还能交吗？你要担当，天下兴旺匹夫有责。风险管理委员会的委员，到各地营销去能行吗？我就同意目前的一个董事长，一个大领导，政协副主席了，人家说到我心坎上银 行 贷 款，到了一个分支机构，看了你们的贷款，放一头猪在那儿贷也比你贷得强。他去之前的2年我是忍无可忍了，我说你们丧权辱国了，那么多钱100多个亿，追不回来。分行行长提意见，我们还得设机构，设机构可以扩张。这个机构干啥？现在是30个亿不良银 行 贷 款，扩了之后要90亿啊。

　　新的言必有用、术必有典、名必有实、事必有功。

　　言必有用，很简单，单刀直入。写个风险报告，一言就看明白，三聚氰氨一看上游都是不明来历的添加剂。术必有典www.yinhang123.net，成功的案例是谁？师表的案例是谁，走没走一个循环。名必有实，追求这个名跟企业战略文化一致。我们研究业务人员也一样，一个后卫不是世界有名的人来，肯定破了。研究一下马布里就知道别的后卫那个钱该不该拿。

　　银行风控的任务：第一打造诚信银行，现在都不愿意研究诚信。现在还想扩张、编故事，我观察了这么多行长、董事长，还观察了外资银行，那几个牛的人，汇丰银行原来董事长、摩根大同的董事长懂点业务，不举例了。诚信关系到每一个人，能不能存续，关系我们在世界上的位置很重要。你可以欺骗部分人，你也可以在一个时段欺骗所有人，但是不能一辈子欺骗所有的人。我们懂业务的一看就知道银&行&利&率，他想在国际上讲这个能防住那个能防住，15年之前网站www.yinhang123.net，我非常佩服，所有的讲话翻来调过去看，所有的论文都明白了，现在不看了。第二，重服务。金融机构不是服务银行，是商业部门，商业部门最重要的找准你的客户，我们不是下游，不是应该的，造成不良，尤其是惨不忍睹的时候你给国家添乱。防风险www.yinhang123.net，现在要总结经验，到底要防什么风险，操作风险、信贷风险，声誉风险、政治风险，分类会分，战略风险都知道，都有风险团队管，报告有问题怎么办，得换人，确实要协调，大的大小的小没有用，最后是木桶效应，不一定是最优效应。

　　战术上没事了，有自信，得开一个医院，大夫上战术上重视，大夫有没有手术成功的记录推荐www.yinhang123.net，没有成功记录，不是这个科的别揽，你要总结。我去了福建，搞医疗的人不可想象，这个医院装修非常豪华，第一你的病话很重，第二你的病需要很多钱，第三你的病能治，让你选？战略和战术同时藐视敌人的话银行信息港：www.yinhang123.net，等于失败。

　　对策方面，你要想通，所有的故事内容不要想，重点防风险，怎么防？要有思路，不要按传统的思路，别再造不良了。你伪造的事实，我们一看连编累牍都发了文章，没有我要的东西，还要真防，我跟各位披露，要下狠手了。

　　第二要行、真用。有高手，银行是保守行业www.yinhang123.net，不是风险投资，在他退出之前，你先退就行。他在信贷方方面面融资已经达到43%以上就预警了，你就退就得了，我们是医生，所有人医生需要检验、术后的治疗方方面面，所有的患者他的情况其实你了如指掌，除非你是个庸医，他死之前你能知道，是3个月，5个月。而且你有防范措施。

　　我在十几年前谈退出机制，现在没退，怎么退我也没想好，尤其是小的。省长一句话，十几个亿就贷，不贷钱就走了，你也两难。但是得研究研究，手稍微狠一点，温柔不行。

　　银行也要注意“四拍”领导，一是拍脑袋，特点愿意选一些听话的不懂业务的，让干什么干什么yin—hang—123—net，从我发现几个大宗案例，贷款没走信贷部门，走理财，办公室主任签字就能支走。拍脑袋很多，中央政策传达就是下去学中央的政策，一点也没结合实际yin—hang—123—net，你写这个给省委书记念，传达也一样。一拍胸脯，全都拍胸脯，我们一定能防住风险，我给哈尔滨一个局的局长贷款，小微企业，找书记、市长协调，2年就超过沃尔玛，现在我研究刘强东，现在我也不知道沃尔玛是什么，那些点动点的数据挖掘，你怎么知道。拍大腿，这个很多，也不问责了，不痛不痒的问责、推责，一拍屁股走人了。我谈的现象不是造假，造假跟我无关。

　　不对的地方请包涵，而且我也不是积极，也不是消极，是客观。风险管理会一天就结束了，到企业去看看。要去看，我得赞扬一下建行老行长王岐山，94年我听完，人力资源部老总到哪个行当一把手当三年！，整出一个大案，王岐山说，行长你看我不懂业务，你还让我干，他说你干了三年还不懂业务。喜欢这样的。银行要资产良好，也得这样。开的药方放之四海皆有，我给各位开个药！，什么也不治。谢谢。

　　主持人：谢谢王先生。