银行业2017迎监管组合拳 500多张罚单凸显规范重点

　　编者按：“严监管”是2017年金融领域的主题词，也是银行业的关键词。

　　从统计数据看网站www.yinhang123.net，今年以来银监会共开出罚单18张，罚没金额达7.65亿，而各地银监局（不含各银监分局）共开出机构罚单超过500张，罚没金额约2.78亿。无论是罚单数量还是罚没金额，都同比增逾数倍。在被罚主体中，除了国有大行、股份行、城商行，还有不少外资行、资管、租赁、信托、消费金融机构等。

　　监管部门祭出的监管组合拳收效显著。例如，银行表外回流表内明显，同业与理财业务也逐渐走向规范。

　　银行同业理财频踩雷 表外业务监管加码

　　见习记者 段久惠

　　“随着金融市场发展，银行业务结构和风险特征出现了新变化，暴露出银行业监管制度和实践中存在的一些缺陷。”这是今年4月银监会下发的《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》中，提出加强监管的背景。其中银行信息港，最受关注的新变化莫过于，银行机构采取表外方式如同业、理财、委外等，利用通道快速增长的一系列新兴业务——这成为了今年重拳整治区域。

　　据各地银监局公开信息统计，截至12月22日， 从违法违规事由来看，30个地方银监局开出的500多张罚单（不含个人，下同）当中，最多的是各类存贷业务违规，逾200张，占比近四成；其次就是同业、理财业务不合规罚单，近180张，成为多家银行触雷区域，在今年的三起逾千万元的大罚单中，除了一起因违反利率规定发放房贷本文来自：银行信息港，另两起就是销售虚构理财产品和同业票据违规。

　　剑指同业与理财

　　今年7月，央行发布《中国金融稳定报告（2017）》显示，截至2016年末，银行业表外业务余额253.52万亿元，较上年末提高12.04%，表内外规模五五开。今年年初，银行系统开展大范围自查，海通证券 研究员姜超就分析，自查涉及多项银行近年普遍存在的套利和规避监管行为，对同业套利存单和同业套利监管是整治重点。

　　风暴之中，最明显的是票据业务“打假”。证券时报记者统计数据显示yin—hang—123—net，今年地方银监局公布票据业务违规案例有135起，其中最多的是无真实贸易背景的票据贴现或承兑业务，总计近50起。最典型的广东地区银行信息港，当地银监局开出47张罚单，因票据业务严重违反审慎经营原则就开出了罚单17张，占比近36%；严查票据违规的另一地区福建，当地银监局的38张罚单中，也有7张罚自“办理无真实贸易背景的票据办理承兑业务”。

　　对于该项违规的处罚金额在20万元～90万元不等。今年11月，农行北京分行因票据买入返售、违规拆借资金以赚取手续费和价差，公开涉案金额39亿元，严重违反审慎经营原则，被罚1950万元。

　　今年另一起千万罚单即此前引发广泛关注的民生银行 北京分行航天桥支行职员违法销售虚构理财产品案件，公开涉案金额16.5亿，多名涉案银行职员遭终生禁业，该分行也收到2750万元大罚单，创下今年以来地方银监局层面对商业银行的“最大罚单”。

　　另外18张罚单涉及理财产品违规问题，处罚金额一般在40万元～90万元，比如违规承诺理财收益、违规推介或销售理财产品、违规向非保本理财产品出具担保、挪用资金购买理财等。

　　全年涉房罚单占比9%

　　相比往年，针对信披业务、机构内部管理的严查严罚明显，比如今年上海银监局今年开出的27张罚单中，有14起因机构内部员工操作违规失范；个人消费贷款或者其它形式信贷资金违规变相流入股市遭罚10起。信贷风险仍然是银行风险防范重点银行信息港，今年以来，因信贷业务违规被处罚超过200起——贷款资金违规挪用、授信管理不尽职、隐匿不良贷款等都被严查。

　　涉房贷款无疑是信贷业务的重中之重，部分上市银行的涉房贷款合计占比已经超过30%。然而，由于执行中的“动作变形”，有46张罚单是因为银行机构“涉房”以及“涉土地”的信贷审批中出现了违规行为，占比9%。

　　在这46张罚单中，因向个人发放虚假按揭贷款、消费信贷资金挪用购房、个人住房按揭违反国家房地产信贷调控政策等违规行为有20起。另有24起则是针对房企违规房贷，比如某城商行分行利用自有资金嵌套通道向房地产企业提供融资，贷款资金回流支付土地出让价款；更多的情况，比如利用通道向“四证不全”房地产开发项目发放房地产开发贷款，违规向房企发放社团贷款、流动资金贷款和未达标债券等，都被查并罚款。在一些省份，比如福建银监局今年至今38起行政罚单中，就有10起因“向未封顶楼盘发放按揭贷款”。

　　今年以来，央行金融数据显示，各月份新增居民中长期贷款始终维持在3500亿元以上的较高水平，前期积压的房贷需求释放明显。展望明年，民生银行首席研究员温彬告诉证券时报记者，银行的涉房贷款还将严格按照国家房地产调控“因城施策”的总原则，“刚性需求确保信贷支持，对利用短期消费贷进行首付贷等将严格管理，严查信贷用途”。

　　全国处罚金额超10亿 北上广居前三

　　2017年初以来，银监会先后出台“三违反”、“三套利”、“四不当”、“十乱象”等多项监管措施，强化风险管控、完善监管链条、弥补监管短板，组合拳指向同业、委外等业务，以及非法集资等违法违规金融活动。

　　银监会官网数据显示，截至12月21日，2017年以来银监会共开出罚单18张，金额为7.65亿，而各银监局（不包含各银监分局）共罚没金额约2.78亿银行信息港：www.yinhang123.net，合计开出超过500张罚单。受罚金额最高的三个地区分别为北京、上海和广州，三地银监局共开出罚单达1.13亿，超全国总量的10%。

　　盘古智库高级研究员吴琦接受证券时报记者采访时表示，银监会通过促进业务的规范化发展，从而推动银行业金融机构回归服务实体经济的本源。同时，银监会也通过渐进式、差异化的监管逻辑，在政策加码的同时给金融机构留下业务调整的时间和空间，也透露出积极稳妥推进的政策安排。

　　数据显示，北京银监局今年以来共开出机构罚单6285万元，受罚主体包括了国有银行、商业银行、城商行、农商行、外资银行及信托公司；上海银监局今年共开出机构罚单29张，合计金额达3020.76万元；广东银监局今年共开出机构罚单57张，合计金额为1947.65万元。（裴晨汐）