安心财险“闲时退费”遭处罚 科技创新潜在风险应可管可控

　　近日，保监会公布的今年第54号监管函指向了安心财产保险。这家于2015年最后一天拿到开业批文的互联网保险公司，由于违反公司章程规定聘任和解聘公司高管、“闲时退费”违反车险条款规定等问题，被监管“点名”，并被要求立即开展整改，对公司高管管理和车险业务进行全面自查，排查违规问题和风险隐患阅读yinhang123.net，加强内部管控，严格制度执行，依法开展经营，杜绝类似问题再次发生。

　　监管函中的“闲时退费”指的是安心财险的一款车险产品。这款产品由安心财险承保，第三方互联网保险平台车车车险联合设计运营，其核心是开一天车付一天保费，不开车可以通过手机客户端按天退还保费，即所谓“按天买车险”。车主在出差、限号、送修等不用车的日子里，可以随时退保，系统将自动返还该区间的保费。比如银行信息港：www.yinhang123.net，一年车险保费3650元，如果停驶20天，那么银 行 贷 款，系统自动返还200元保费。这对于每周都要停驶一天的北京车主，尤其有吸引力。不过，安心财险的“闲时退费”业务由于公司发展原因，已经于今年5月份停止服务。

　　保监会叫停“闲时退费”其实早有预兆。今年3月份，中国保险行业协会针对该类型模式下发过风险提示：市场上出现“按天买车险”等宣传，经媒体报道后推荐www.yinhang123.net，引发社会关注，经过对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行排查，未发现有此类产品。特别提醒广大车险消费者在购买保险时，提高风险意识，保护自身合法权益。显然，“闲时退费”并未向监管机构报批。

　　据记者了解，“闲时退费”这一“按天买车险”运作模式与国外成熟的UBI车险相似。UBI车险是指基于驾驶行为以及车辆使用数据而定价的车辆保险。保险公司通过数据采集装置，收集驾驶行为数据以及车辆运行数据，经过分析处理，评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，依据驾驶行为风险等级确定车险保费。比如，对驾驶行为相对安全和平稳的优质车主在续保或者购保的时候给予优惠价格；相反，有激烈驾驶和危险驾驶倾向的车主在投保时需要多交保费。

　　不难看出推荐www.yinhang123.net，UBI车险的核心在于数据收集，而这也是国内目前开展这一模式的短板。业内人士认为，国内车联网技术尚不成熟，数据收集设备的普及以及数据的传输方式均没有得到较好的解决。在缺乏数据的条件下，开展“闲时退费”对经营者、消费者都是有风险的。而在车险这一与民生息息相关的领域，每一步创新都必须谨慎。

　　随着新技术向保险业不断渗透，包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险生产环节都在被重塑，这种重塑也给保险监管带来了巨大挑战。“现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白银 行 贷 款，亟须加快监管政策研究和规则完善。”保监会副主席梁涛不久前在公开场合坦言，与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。同时，部分监管者还未完全适应保险科技突飞猛进的发展速度，理念和思维的调整还没有到位，对如何防范风险和规范创新还没有形成有效的办法和手段。但是，确保安全是保险科技发展的生命线。监管部门和从业机构要从维护国家金融安全的高度，构建适用、管用的风险防控体系和安全保障体系，让科技创新潜在的风险始终处于可管、可控的范围内。