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“京东白条”还是“蚂蚁花呗”，这似乎是关于消费信贷哪家强的终极讨论。而无论哪一款信贷产品，想要在中国愈加开放和多元的消费信贷环境中，分到最大的蛋糕，都需要用更便捷的服务和信贷体验获取更广泛的用户认可，只有这样才能够在用户心中占据一席之地。正如业内专家所说：“电商提供消费信贷目的不在赚钱，而在于提升用户粘性。”
想要提升用户粘性，就需要了解目前使用消费信贷最活跃的一群人到底是哪些？只有了解了他们的需求，才能更准确的判别到底是“京东白条”还是“蚂蚁花呗”。
根据清华大学中国与世界经济研究中心(CCWE)发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告称：“目前，居民消费信贷的客户偏向于年轻群体，18-29岁在校及刚毕业的群体占据了将近一半。”
这些或是在校或是刚刚走出校门的年轻消费群体，在享受“先消费后还款”的便捷金融体验的同时，最关心的问题就是后续还款的情况。这也是考验各电商平台是否真正从用户出发，帮助客户缓解还款压力的最好试金石。
下面我们就从用户最关心的分期手续费、逾期利息和申请分期方便度三方面来比较，究竟哪一款产品的还款设置更符合经济能力尚且有限，甚至部分“月光族”的年轻群体。
从分期手续费来看，当然费率越低越受欢迎。“蚂蚁花呗”每期费率>0.7%,京东白条每期费率0.5%，就分期费率来看，京东白条远低于蚂蚁花呗;
从逾期利息来看，二者看似旗鼓相当，实则不然。消费信贷分期还款最怕的就是“忘记还”，因为一旦逾期就会产生逾期利息。目前，无论是“京东白条”还是“蚂蚁花呗”，其逾期利息均为0.05%/天，这一点看似打平，可是值得注意的是，“京东白条”是可以进行信用卡还款的，而“蚂蚁花呗”则不允许这一行为；
还有一点就是申请分期的方便度上，这一点对于奉行“懒人生活”的年轻群体尤为重要。据了解，京东白条在免息期内随时可以选择再分期，而蚂蚁花呗只能在每个月的1-10号申请分期，如果在此期间忘记申请，那不好意思，即使“吃土”你也要一次性把账单还上。显然，京东给年轻的消费信贷用户提供了更多的还款时间，从用户角度来说，京东再胜。
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