工农中建四大行互联网金融探索与实践之路-随便找财经网

从2013年开始，在余额宝的刺激下，面对互联网平台的“降维打击”和舆论压力，在小额支付、零售存款与个人客户分流等严峻挑战下，四大行纷纷加大资源投入，多维度、多层次推动互联网金融业务布局。经过几年的市场探索与战略实践，四大行逐渐从早期推出“宝”类产品、自建电商的匆忙应对迷茫初期，到稳扎稳打，在搭平台、引场景、建生态、拓组织、优机制的共同基础上，渐渐形成各自的特色。

作为宇宙行，工行在2015年3月发布了国内首个商业银行互联网金融战略品牌e-icbc，其战略核心是搭平台，构建“三平台、一中心”的主体架构，即电商平台融e购、即时通讯平台融e联、开放式网络银行平台融e行和网络融资中心，覆盖了网络银行、电子商务、社交网络三大领域。在此架构下，工行重点完成资金流、信息流、商品流三大领域以及支付、融资、理财三大产品线的布局，快速聚集了亿级互联网金融用户，形成规模效应。据工行披露，截至今年6月末，融e行客户数达2.67亿户，融e联客户增长40.6%至9449万户，融e购交易额达5239亿元。作为拥有国内最庞大零售和企业客户的工行，在网络融资领域造诣颇深，网络融资规模超7400亿元，多年持续保持国内最大网络融资银行平台地位。今年以来，工行启动了e-icbc3.0-“从传统的银行向智慧银行转变”战略升级，重点是夯实平台基础，线上线下联动，全面推动数字银行转型。不久前，工行将电子银行部更名为网络金融部，并与京东金融联合推出“工银小白”数字银行，成为业内首个场景融入式数字银行。

与工行建平台思路相似，建行的互联网金融战略核心巩固移动金融的先发优势，打造网络金融生态系统。应该说，在四大行当中，建行移动金融的先发优势最为明显，早在2004年，其就和中国联通合作开通了客户端软件模式（BREW）手机银行，2005年和2006年，分别和联通、移动合作开通WAP手机银行，比工行、招行早2-3年。可以说，建行移动金融是同业研究学习的标杆，很多指标处于领跑地位。一组数字可以证明，截至2017年6月末，建行手机银行用户数达到2.44亿户，较上年末增长9.40%；交易量达到217.36亿笔，同比增长123.12%。该行手机银行用户数、交易金额市场占比、在主流应用市场上app下载量均占据四大行第一。除了线上渠道的金融服务，建行围绕客户衣食住行的生活需求，搭建了“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”三大平台，推出互联网支付、互联网理财、互联网融资三大产品线，引进大数据、“金融云”、智能客服三大智慧技术，并着重建立O2O体系，网络金融生态日渐成熟。同时，在做普适化创新的同时，建行在自身细分领域的互联网金融业务布局颇有特点。作为房地产金融领域的霸主，建行推出了“房E通”平台，涵盖新房团购、二手房源、阳光房源发布、自主交易撮合、个人贷款申请、贷款方案设计、贷款服务预约、房产评估、贷款进度查询、贷后服务、交易资金托管等一系列房产互联网金融服务，其涵盖330个城市和5500万公积金缴存客户就是最大的资源和底气。