农村金融机构应坚持怎样的网点策略

　　人们对银行物理网点的分歧，从来没有像今天这么大。

　　有人说，现在没有几个去网点办业务的，在手机上动动指头，一切就OK了，要那么多网点干嘛；有的说，物理网点不能少，哪个地方银行的网点撤了银行信息港，哪个地方的市场就丢了。

　　谁是谁非？

　　国有大银行向来是风向标。工行2016年年报显示，2016年年末银行信息港，工行的物理网点16429家，较上年减少了303家。同时，网点减少有加速趋势。2016年上半年，网点数仅比2015年末减少87家；2016年下半年就减少了216家。农行2016年年报披露，2016年农行对近1800家低效网点实施了瘦身，在12000多家网点推广了标准化转型……

　　安永发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》报告显示，2016年，“工、农、中、建、交”五家大型商业银行的网点总数近年来首次出现下降，同时智能网点数量占比进一步提升；其网点总数从2015年的70952家yin—hang—123—net，降至2016年年底的70783家！，减少169家，降幅0.24%。

　　大银行在加速网点瘦身、提升智能网点占比的同时，股份制银行也闻风而动。一些股份制银行已经明确，2018年，全国所有网点、对公零售柜台银行信息港，全部采用智慧柜台代替人工。

　　在互联网金融快速崛起、人工智能运用日益普及的背景下！，坚守县域、服务“三农”和小微的农商银行等农村金融机构，是否也应采取跟随策略，对农村物理网点实施撤并或智能化改造，将网点打造得高大上呢？

　　对于这个问题，农村金融机构很难轻松回答。

　　之所以不轻松，是因为，一方面，我国城乡差异太大原文www.yinhang123.net，服务城市居民的银行策略，未必适应农村金融机构。盲目效仿国有大银行的思路、如法炮制股份制银行的做法，只能是东施效颦，最终丢掉自身优势。

　　另一方面，我国地域辽阔，东中西部经济发展不平衡。即便同是服务“三农”和小微的农村金融机构，由于数量多、分布广，彼此间的差异也非常大。且不说学习国有大银行和股份制银行的网点策略，即便简单模仿同行，也容易变成邯郸学步。

　　如果说农村金融机构中那些地处经济发达地区的地市级或省会级农商银行，因所处区域城镇化速度非常快，农村与城市边界模糊，农村居民消费需求与城市居民日益接近网站www.yinhang123.net，模仿或者学习大银行经验有其基础的话；那么！，地处县域、客群单一、服务“三农”的那些农村金融机构，情况就不一样了。

　　这些农村金融机构，生于农村，长于农村，服务于农村，与“三农”有着天然的鱼水关系，最大优势就是农村网点覆盖率非常高。甚至，在很多村民记忆里，存款、取款，办点银行业务银行信息港：www.yinhang123.net，只能去设在乡镇的农信社网点。

　　物理网点看得见摸得着，代表着一家农村金融机构在当地的存在。只要网点在，村民就不会担心银行跑了，自己的钱没了。一方面，这种质朴的信任，让农村金融机构在农村拥有了非常扎实的客户基础，也成了农村金融机构在农村市场的独特竞争优势。农村金融机构如果因成本问题，将农村网点撤并，放弃与村民建立起的来之不易的信任关系，不仅会让其在农村市场的天然优势丧失殆尽，而且留下的网点空白，也会很快被地方小贷公司、P2P网贷平台线下地推人员等迅速占领；另一方面，到城里去，在生人社会跟国有大银行或者股份制银行竞争，农村金融机构也并无胜算。到头来网站www.yinhang123.net，县域市场份额快速萎缩，规模本就不大的农村金融机构，将会面临严重的生存危机。

　　农村金融机构的客户结构非常独特，40岁以上中老年客户，通常占据五六成，有的甚至高达八成左右。这种与国有大银行和股份制银行迥异的客户结构，与其生长于农村、长期扎根农村、服务农村密切相关。新生代农民工，基本去城里打工，金融服务只能面对留守乡村、对互联网不太了解的中老年客户。当城市居民习惯于动动手指头、在移动终端上的手机银行或者微信银行上办理业务时，地处偏远的农村，有的连起码的金融服务都难以享受，更别谈手机银行或微信银行了。

　　虽然新生代农民工融入了互联网金融时代，可以动动手指头办业务，但如果在农村，他们对银行智能化需求会非常高。可惜yin—hang—123—net，他们早已进城银行信息港：www.yinhang123.net，并早已习惯了城市生活和城市金融服务。毫无疑问，农村金融机构独特的客群结构，决定了其网点策略不能简单模仿大行，贸然实施智能化改造。即便智能化了，投入了大量机具，村民也不会习惯，甚至根本不会接受。因为即便在今天，老一辈农村居民仍觉得拿着现金踏实，钱在存折上放心。如果银行资金变成手机银行里的一堆数字，他们不会轻易相信。农村的现实，决定了农村金融服务的特点。

　　县域农村金融机构服务的是熟人社会，金融服务和银行品牌已与村民日常生活水乳交融。对村民的熟悉，对农村的了解，对当地农业产业结构的理解，是农村金融机构的最大优势。既然优势在农村，既然服务的是中老年村民，既然网点渗透到了每个偏僻的角落，那就不仅不能丢掉这个优势，反而应当在乡镇建立标杆网点、增强农村客户品牌信任度的同时，设立更多类似助农取款点、金融服务点这样接地气的网点末梢，把自己在农村的根扎得更深、更牢，让自己在农村的业务根系发达、枝繁叶茂。