“四专”服务体系的永州实践永州农商银行服务实体经济的调查与思考

　　永州农商银行作为地方金融机构，定位于服务“三农”、服务“小微”、服务社区，服从服务于湖南永州经济社会发展。2017年1至10月，该行各项贷款总量比2017年年初净增10.87亿元，交纳完成各项税收1.3亿元，支持实体经济达516家。该行结合自身实际，用心构建“四专”服务体系，积极探索服务实体经济发展之路。

　　有效实践 构建“四专”服务体系

　　永州农商银行是由永州市中心城区三家金融机构新设合并组建而成，现有83个营业网点遍布城乡，各项存款逾155亿元，有较强的支持实体经济发展的实力。该行综合自身有利条件，用心构建“四专”金融服务体系，全力支持实体经济发展。

　　构建“四专”金融服务体系，第一需要打造专业服务队伍。

　　一是优选人才队伍，每年组织客户经理选拔考试，确保服务队伍的质量。2017年，该行择优选聘客户经理143人。客户经理都具备扎实的专业知识和丰富的工作经验。

　　二是制定实施了《客户经理等级管理办法》银行信息港：www.yinhang123.net，激励团队进阶。管理办法中规定，客户经理分五等十五级，一年一评一聘。不同级别的客户经理有不同的贷款审批额度，以提升服务效率。

　　三是加强教育原文www.yinhang123.net，使客户经理能够正确对待级别管理中的权、责、利，既要克服惜贷惧贷心理，又要适度运用放贷、管贷的自主权力。

　　四是采取在岗学习和举办信贷业务知识培训班等方式，加强客户经理培训。该行聘请金融专家和本行业务骨干授课，重点是提高客户经理的业务水平、工作责任心和风险防范意识。

　　构建“四专”金融服务体系阅读yinhang123.net，第二需要制订专门的信贷计划。

　　一是核定专项信贷计划。该行每年组织全面市场调查，了解客户需求，并结合上年末企业贷款占比和次年金融市场预测情况www.yinhang123.net，综合确定年度企业信贷投放计划，确保支持实体经济发展有专项信贷资金。2017年银行 贷款—利 率 网，永州农商行核定小微企业信贷计划净增6亿元，较上年增加1.5亿元，目前已投放4.78亿元，完成全年计划的79.67%。

　　二是实施针对性的利率政策。为有效服务实体经济www.yinhang123.net，挖掘和培育客户，该行实行“贷款优先”和“利率动态管理”机制。在贷款规模向实体经济倾斜的同时，该行对战略客户、黄金客户施行优先办理，并根据企业规模、信用度、发展潜力及在该行的存款情况，对实体经济企业客户实行“利率动态管理”机制。

　　三是改进方式用心支持。去年以来，该行每年举办一次客户见面会，邀请全市知名企业代表及50多家小微企业主参加会议，共商合作发展计划。该行还积极参与永州市政府主导的银企洽谈对接活动。

　　构建“四专”金融服务体系，第三需要建立专用服务台账。

　　该行通过持续开展“两扫五进”活动，对辖内所有企业进行了“拉网式”摸底，从管理水平、市场潜力、盈利状况等方面进行考评，建立起“企业成长信息库”。按企业规模、信用度、发展潜力、贡献度分别管理。该行特别对与该行有存贷业务往来的企业，建立服务台账，动态关注，跟进服务，及时了解企业资金运营动向和发展状况；对没有贷款但风险可控的企业加大沟通及上门服务力度。

　　构建“四专”金融服务体系，第四需要开辟专项贷款通道。

　　受经济下行的影响，实体经济的发展遇到了前所未有困难。为帮助企业解困，永州农商银行简化程序、减少审批层级、缩短放贷时间、创新抵质押方式，同时推荐www.yinhang123.net，因企制宜，开辟了多条专项贷款通道。

　　一是支持新兴产业。该行经过市场调查和专业咨询，判断湖南陆豹新能源有限责任公司所在产业发展势头强劲，前景可观。永州农商行把该公司作为“战略客户”，予以大力支持，今年为其发放首笔贷款达1350万元。

　　二是助力农业企业。永州是农业大市，但受地方自然条件和市场环境的影响，农业的组织化、规模化、标准化程度偏低，导致农业产业抵御风险的能力不强。作为支持“三农”的主力军，永州农商银行既主动承担支持“三农”发展的社会责任yin—hang—123—net，又坚持讲求信贷投入的经济效益，有效控制贷款风险。为此，该行积极创造条件，深入推进“三农”金融产品和服务创新，重点支持了本地一大批现代农业企业；也顺势加大了对特色种养业、农产品 加工业、乡村旅游休闲等项目的信贷投放力度，积极支持农业产业化龙头企业、家庭农场等新型农业经营主体发展。

　　三是着力小微服务。小微企业因自有资金短缺、有效抵押资产不足等原因，融资难是不争的事实。永州农商行在破解此题时，一方面，在风险可控的前提下，降低准入条件，减少办理程序，实行“一站式”服务的“阳光信贷”；另一方面，量身定做，设计信贷产品，同时创新抵押方式。

　　四是开展普惠金融。该行在推进福祥便民卡、健康卡等特色卡业务上施加力度，积极推广“天天掌柜”业务，实现便民卡自助放款，探索直销银行，丰富移动支付产品；推进金融扶贫工作，在辖区建立金融扶贫服务站47个。同时，该行规划专项信贷资金，支持大众创业、万众创新。

　　路径探索 助力实体经济发展

　　金融支持实体经济发展任重道远。在经济下行的大环境下，部分实体经济主体收益低、抗风险力不强，用于贷款的有效抵押缺乏等自身缺陷仍然存在。同时，商业银行的政策功能将弱化，规避风险和追求利润成为银行的根本目标。因此，如何抓住实体经济转型发展中的巨大融资需求和商业机会，仍需作更多的融资路径探索，找到实实在在支持实体经济的良好对策。

　　一是探寻政府合作模式，实行风险多级分担。简而言之www.yinhang123.net，就是商业银行切实加强与当地政府的密切合作，由政府打造、搭建好融资平台，并选择本地的优势产业，把分散的行业企业、经营大户、普通农户等组织在一起，成立有政府支撑的行业协会或信用协会，建立会员贷款联保互保机制。地方政府掌握着产业发展的政策及行业扶持资金，能指导、协调各相关部门工作，综合资源十分充足；企业及工商农等经营主体依托融资平台获得信贷支持而成长壮大并创造利润；商业银行在提供信贷的同时，及时把控、提示和防范风险，最终获得风险收益。因此，探求合作模式，是开展金融支持实体经济发展的重要路径。

　　二是加大金融创新力度，实现贷款多元策略。对实体经济发展的持续有效支持，离不开金融创新。从解决实际问题入手，推动信贷产品创新、抵押担保方式创新和信贷管理方式创新。根据不同借款主体、项目、产品等实际情况，银行应实施“一户一策”的多元化贷款策略；而针对缺乏有效抵押的实际，可以偿试林权抵押、土地承包经营权抵押、仓单质押、产品订单质押、财政农补资金质押等新型抵质押担保方式。同时，银行也可加强与融资性担保公司的合作，在风险可控、协商一致的基础上，建立公平诚信、互惠互利的战略合作，化解实体经济融资难的困局。

　　三是构建社会信用体系，优化经济生态环境。政府应主导构建社会信用环境，并联合公安、法院和检察院重拳打击恶意逃废债，以优化经济金融生态环境。

　　四是推行贷款保险制度，规避贷款终极风险。贷款保险的第一受益人为银行，可以规避货款的终极风险，保障商业银行金融支持实体经济发展的积极性和持续性。