【中小银行服务实体经济巡礼】江苏银行科技赋能 精准助力小微企业发展

　　编者按：今年以来，中国银行业在回归本源、专注主业上取得明显成效，尤其不少城商行、农商行根据自身资源禀赋，积极扎根地方，进行特色化发展，服务实体经济质效进一步提升。近期，中国网财经通过走访、调研，推出中小银行助力实体经济系列报道。

　　中国网财经1月8日讯 小微企业是江苏省经济重要组成部分，同时也是推动江苏省经济增长、转型升级的重要力量。作为江苏省最大的法人银行，江苏银行根治地方经济建设，全面践行普惠金融，把支持中小微企业发展当作天然使命银行 贷款—利 率 网，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈。同时本文来自：银行信息港，江苏银行把打造最具互联网大数据基因的银行作为战略目标，在大数据、金融科技应用上先行先试，借助科技力量赋能实体经济发展。

　　深入服务中小微企业

　　截至2017年9月末，江苏银行小微企业贷款余额3146亿元，在江苏省金融机构中市场占比第一。江苏银行表示，做好小微金融服务，支持小微企业发展网站www.yinhang123.net，是银行等金融机构的天然使命，也是普惠金融事业的关键一环。

　　在这一理念指导下，江苏银行坚持按照“标准化、模块化、批量化、线上化”的发展思路，对接大数据，打造核心技术，建立可扩展、可持续的批量化经营模式。截至去年三季度末网站www.yinhang123.net，该行企业客户总数26740户，占对公信贷客户总数的85%，其中单户500万元以下小微贷款余额614亿元，客户数23162户。

　　近年来，互联网大数据的兴起为银行更广泛更深入地服务中小微企业和长尾客户提供了可能。2017年，江苏银行与国网电商公司合作推出“电e贷”业务，以中小微企业的电力使用、电费缴纳的历史记录为主要依据，通过对企业用电数据进行分析挖掘，以企业用电情况佐证其生产经营情况本文来自：银行信息港，由江苏银行为规范经营、诚信用电的企业提供的纯信用全线上贷款，具有“易办理、省费率、长期限、高额度”等特点。

　　据江苏仁航药业股份有限公司总经理余总介绍，8月份，公司在江苏银行成功申请了30万额度的“电e贷”，刚好临近缴纳电费的日子，公司直接缴纳了电费，从审批到成功缴纳电费，只用了二十分钟。

　　通过“互联网+大数据”手段满足企业短期电费融资、周转需求，对中小微企业而言，无须抵押担保的信用贷款解决了其“融资难、融资慢、融资贵”的难题；对电力部门来说，电力大数据将在服务用电企业方面发挥更加积极的作用，交费记录的信用价值也将促进用电企业更加规范交费行为。

　　据了解www.yinhang123.net，江苏银行依托自主建设的大数据平台，结合税务、工商、法院、征信等数据率先在同业中创新开发了“e融”系列产品。以全线上、纯信用的“税e融”产品为例，小微企业足不出户，轻点鼠标最快8秒钟就能获得融资，截至今年6月末银行信息港，“税e融”产品累计授信客户近2.1万户，发放贷款195亿元本文来自：银行信息港，覆盖了全国10多个省市，其中近40%的客户是首次获得银行贷款。

　　大数据为金融服务保驾护航

　　江苏银行把打造最具互联网大数据基因的银行作为战略目标。近年来该行通过建立数据管理体系，制定数据标准，加强数据治理，提升数据质量，开发数据集市，全面整合行内数据。

　　同时，江苏银行还积极引入各类外部数据，包括行政处罚、失信和奖惩类信息，以及工商、统计、海关、法院、公积金、社保、反洗钱、税务、电力、房价、金融市场等43大类外部数据，不断扩充大数据信息源。去年5月，江苏银行成为全国首家与国家信息中心开展信用信息共享合作的城商行。8月还成为全国首家实现利用国家电网公司电力数据开展网贷业务合作的银行。

　　江苏银行行长季明表示，江苏银行开发了“融创智库”大数据平台，以客户为中心！，关联、整合内外部数据，对海量级客户开发客户标签，进行客户360画像，为智慧银行建设提供了有力的支撑。

　　值得注意的是，江苏银行将大数据用于智慧风控领域银行信息港，自主研发“月光宝盒”大数据风控平台，通过开发黑名单、反欺诈、评级评分、风险定价、授信额度测算、决策审批、智能调查、风险预警等系列风控技术。运用于“e融”系列网贷业务和传统授信业务的贷前、贷中、贷后的全流程管理中。

　　同时，结合物联网技术，江苏银行以物联网动产质押为切入点，通过物联网技术在动产、物流、加工生产各环节直至全产业链的全程监管，优化动产质押、大宗商品交易、小微企业信贷管理等解决方案。

　　借助物联网技术赋能实体经济

　　2011年钢贸行业信贷风险事件以来，以钢材类产品为典型质押物的动产融资业务成为银行业重点防控风险的业务领域之一。虽然经过这几年的消化，企业向银行的融资仍存在申请难度大、担保要求高的困难，不得不转向其他解决渠道，融资成本高企，经营环境艰难。

　　针对这一问题，江苏银行将物联网技术与银行金融业务实践相结合，创新物联网金融新业态，探索搭建“物流、信息流、资金流”三流合一的客观信用体系，切中实体经济动产融资费时费力高成本，同时金融业信息不对称高风险的痛点。

　　江苏银行与物联网研究机构联合创新，将物联网技术应用到存货动产融资业务中银行信息港：www.yinhang123.net，通过物联网技术方案对企业存货等动产进行智能化识别、定位、跟踪、监控和管理，赋予动产以不动产的属性，让这些变化着的动产也能质押贷款。

　　同时，制定的覆盖动产进、销、存等环节的融资产品方案，杜绝权属不清、以次充好、非法转移等行业痛点问题。江苏银行相关人士表示，以往，动产质押依靠的是人为出具的仓单，对仓库内的动产是“池化”监控，容易给虚假仓单可趁之机。如今，江苏银行采用物联网技术，仓库的探头对质押物的材质、进出等进行每单监控，从“池化”变成“逐单”，质押物的任何变动都在银行后台系统显现。

　　与此同时，也简化了贷款手续过程，全流程线上服务让企业“不跑腿”。据江苏银行相关人士介绍，在江苏银行物联网金融的助力下，企业可在线上“一站式”完成借款、提款、还款、质押、解押等全部流程，实现7*24小时随借随还，全流程最快仅需2分钟。

　　此外，2017年11月，江苏银行完成首单票据“区块链”跨行贴现业务交易，标志着江苏银行“区块链”技术由实验阶段转向商业应用。