赋能：信用之门打开的正确方式

　　信用，在农村金融生态的构建过程中是一个重要的前置因素，同时也会贯穿整个商业及金融交易的全过程。长期以来网站www.yinhang123.net，农村信用环境的建设是一项必须而又艰巨的工作银行信息港，究其原因www.yinhang123.net，还是与农村经济发展水平不高，用户商业及金融体验不足导致意识薄弱以及供给与需求错配等因素有很大的关系。互联网平台主体介入信用领域的“诉求”越来越强烈，从最近“信联”的建立可以看出一些端倪，互金协会的主导权地位在意料之中，其他8家的参与呈现均分态势，这也说明未来中国的征信体系不会再是以前的方式，但也不会完全释放到市场主体以“撕裂”的方式各搞各的，当然，对B端和C端的策略仍然会不同。

　　过去一如既往的征信的发展方向在哪里？其实，如果把传统的征信职能赋能给金融机构端后，有效结合其产品和服务特征，从而间接赋能C端用户的话，信用建设的价值感会更强，即使未来信用构建的组成和途径会发生变化，但这种阶段性的优化是有其现实意义的。

　　广东，信用建设在不懈前行中，在不同阶段，广东的信用建设都在致力于赋予更多新的内涵。近日，记者前往广东采访，再次感受到了广东信用建设方式的新思路、新做法，其围绕“信用赋能”展开的推进方式值得借鉴。

　　专啃硬骨头：“信用＋扶贫”

　　贫困户的信用问题一直是个“老大难”问题，一般来说，贫困与信用缺失存在一定的线性关联，那么广东的做法是什么呢？

　　“我们提出信用扶贫"三个一百"工程建设目标，即省农户信用信息系统在贫困相对集中县域覆盖率100%、贫困人口建档立卡信息与省农户系统信息比对率100%、对有劳动能力的贫困人口评分率100%。我们通过信用扶贫"三个一百"工程建设，推进扶贫基础信息对接共享，促进金融扶贫信息精准匹配和精准采集，目的是努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷获得贷款。”人民银行广州分行的负责人表示。

　　据介绍，人民银行广州分行开发了广东省农户信用信息系统，将该系统收录信息与政府扶贫系统建档立卡信息进行比对，通过信息互通共享银&行&利&率，帮助各参与主体识别和掌握扶贫资源的使用状况和工作进展。截至2017年10月末，广东省农户信用信息系统已采集农户信用信息498万户，比对建档立卡贫困户信息58.7万户。其中，梅州、云浮实现贫困户信息100%比对。以云浮为例，其利用该系统比对2.5万户有劳动能力的贫苦户建档立卡信息，筛选出64户贫困户，引导金融机构发放扶贫贷款217.9万元。同时，开展农户信用评价评级，更好识别有信用有金融需求的帮扶对象。截至2017年10月末，广东利用农户信用信息系统已经对30万户有劳动能力的贫困户开展信用评价。

　　人行广州分行还积极引导金融机构应用信用信息支持贫困户获得资金，提升帮扶贫困的有效性。首先，该行配合各地政府健全融资担保体系、设立精准扶贫专项基金、农户信贷风险补偿基金，增进农户信用，提升帮扶对象信贷可得性；其次，探索发展各类互助资金模式，拓宽贫困户融资渠道。如云浮郁南县设立金融扶贫担保基金1000万元，对全县4181户贫困户以6%的优惠利率整体授信5000万元，贷款期限内，由扶贫基金按季贴息90%，贫困农户仅承担10%的利息；再者，引导金融机构创新金融产品和服务。引导金融机构创新农村党员创业贷款、农村青年创业贷款、农村“两权”抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷款和扶贫小额信贷等，使信贷资金直接到村到户到人。

　　此外，人民银行广州分行主动参与筛选有扶贫带动作用的特色产业和项目，推动产业扶贫落地。通过互联网平台，扩大特色产业产品销路，并借助互联网众筹帮助信用较好的农户提前获得资金，借此间接帮扶被带动的贫困农户。开展“金融机构+扶贫龙头企业（合作社）+贫困户”帮扶模式，引导金融机构加大对贫困地区龙头企业和扶贫项目的支持力度，对通过信用系统筛选出信用度高、带动力强、收入稳定、有真实金融需求的龙头企业和贫困户给予信贷支持。

　　专找痛点攻：“互联网＋信用三农”

　　“与农村传统信贷融资模式相比，"互联网+信用三农"农产品众筹充分依托农村信用体系建设成果，根据农业生产主体的信用信息、社会信息和生产信息来选定融资主体，无需融资主体提供抵押担保，选择信用好、融资需求迫切、农业质量过关的农业项目www.yinhang123.net，确保项目的真实性和可靠性。通过"事前信用的筛选、事中信用担保、事后信用跟踪"的方式，降低尽职调查成本，提高融资效率，提升风险防控水平。”人民银行云浮市中心支行行长王鹏告诉记者。据介绍，这种模式的好处在于解决了农业生产主体在资金需求时序上错配问题的同时，更重要的是将信用建设贯穿到了融资的全过程，既解决了农业生产融资的痛点问题，又借助互联网平台拓宽了市场渠道。

　　以云浮为例推荐www.yinhang123.net，截至2017年11月，4家试点互联网金融公司累计上线项目78个，融资978.83万元，平均认筹时间1.2天，融资目标完成率100%，线下助贷2000万元，直接惠及25家“公司+农户”的农业企业（专业合作社），带动一批农户增收创收和252户贫困户脱贫。截至2017年11月，到期的“互联网+信用三农”农产品众筹项目均按期还款和偿付了农产品（付息）。

　　简言之，“互联网+信用三农”农产品众筹试点，具有农村金融支持“三农”发展五个转变特点，一是从传统金融由金融机构面对万千农户转变为通过互联网促成众多投资者直接面对农户，中间环节少、融资效率高；二是从金融机构单独承接项目转变为众多投资人以少量投资承接项目，投入资金少、安全系数高；三是从传统贷款方式需要提供抵押或担保转变为依托农户征信信息、社会信息和生产信息获得融资，条件限制少、受益农户多；四是从传统农户到期货币支付本息转变为用农产品偿付本息，带动农产品销量，偿还负担少，实际收益高；五是从传统农村资金外流转变为城市社会资金反哺支持农业发展，融资方式新，收效速度快。

　　专补空白点：构建信用“行市共建”模式

　　信用问题有两个难点，分别是信息不对称以及信息的时效性差。互联网平台之所以可以参与到信用建设中，其根本还是通过消费者电商交易数据在后台长期的挖掘和运营，拟合出消费者的行为方式习惯，即交易带来实时的行为追踪，从而获得目标对象可能的商品或金融需求。这种大数据运营所带来的结果不断累积，其价值含量是越来越高的，平台运营商正在致力于将线上数据作为基础，构建或参与到线下的“场景”之中，从而达到更全面地掌握消费者的行为数据。

　　线下做征信首先要解决信息对称的问题，对称的前提是全面、可靠，由此网站www.yinhang123.net，云浮市率先开始推动信用“行市共建”模式。2010年、2013年，云浮市政府先后与人民银行广州分行签署《共建信用体系建设试点市合作框架协议》《共建农村金融改革创新试验区合作框架协议》，建立行市联席会议机制，在全省率先以“行市共建”模式推进农村信用体系建设和农村普惠金融创新工作。2009年以郁南县为试点，按照“政府统筹、央行指导、部门联动、多方参与、共建共用”的基本原则，率先在郁南县探索创建全国首个县域综合性征信中心，开发建成“企业非银行信用信息查询系统”和“农户非银行信用信息查询系统”，征集企业在工检法、财税电等32个政府部门和公共事业单位的信用信息以及广大农户的社会和经济信用信息，破解信息不对称难题，打破政府部门各自为政的“信息孤岛”，解决金融机构贷前调查成本较高，信贷审查效率低、借款人信用激励约束机制不足等问题。

　　2011年，云浮各地参照郁南做法已全面建成市、县两级征信中心，建立了云浮市征信网推荐www.yinhang123.net，并实现信息共建共享、互联互通银&行&利&率，可通过该网络向系统报送信息或查询信息。并以征信中心企业信用信息为基础，成功搭建了中小微企业信用信息和融资对接平台。同时www.yinhang123.net，探索建立完善“市、县、镇、村”四级农村征信信息采集机制。

　　目前，云浮市征信中心已有政府部门和金融机构用户121个，企业非银信用信息系统已为全市所有在册登记的9.14万家企业和个体户建立信用档案，收集信息总量达37.25万条，农户非银信用信息系统为全市所有57.67万户农户家庭建立信用档案，采集42.73万户农户家庭的信用信息。自2016年12月中小微企业信用信息和融资对接平台建成以来至2017年9月末，云浮市共有14家金融机构成功连通了平台网站www.yinhang123.net，上传57项信贷产品和信贷优惠政策，已有187家企业注册，并通过平台累计融资297笔，累计融资金额达21亿元。